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互联网金融与商业银行携手共发展

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黄楠

摘要：如今互联网金融已成为大多数人的选择，商业银行的主流地位开始日益下降。相互合作，共同发展已成大势所趋，并且有利于达到双赢的局面。因此，本文就互联网金融与商业银行共发展情况进行详细的探讨。

关键词：互联网金融商业银行合作

目前，我国已经全面进入互联网金融时代，互联网金融影响和改变着人们的日常生活，逐步从现金支付到电子支付，全程消费无纸化，实现无现金生活。传统的商业银行在经营发展中既要面对互联网金融所带来的挑战和压力，又要为其本身的发展创新思路指明方向。传统商业银行在面对这种新形势，需要找到最适合它的定位：“退居二线”，做好金融服务。

今年双12，工行有史以来首次以“支付宝”为标题开展优惠活动，在很多人眼里这就是一场优惠促销活动，但背后却释放出银行业巨变的信号。世界第一大银行，中国工商银行董事长易会满改变以往态度，现在不仅鼓励欢迎大家使用支付宝，而且是贴钱支持。所以今年的双12不再是支付宝、微信的狂欢盛宴，而是支付宝+银行、微信+银行的盛宴。工行这一举动告诉我们，它们将成为“命运共同体”。现在两股力量走向融合，这将是中国金融改革迈出的重要的一步。

银行业开始觉醒，不再天天想着自己如何开发一个“支付宝、微信”，不再自己累死累活的拉存款，它们应该服务好企业，服务好支付宝、微信。让企业和支付宝微信去服务好我们这些普通人，让普惠金融贯彻到底。

今年四大行分别联手阿里、百度、腾讯、京东，以后会有越来越多的小微企业也能获得银行的服务，银行的态度决定着中国普惠金融发展的进度。

目前我国融合新兴的金融模式一共6种，分别处于不同的发展阶段，它们是：支付结算、网络银行、渠道业务、虚拟货币、网络融资及金融服务，未来商业银行改革创新需要融入这些新兴的金融模式，对商业银行而言，既是机遇也是挑战，下面简单的介绍这些新兴的互联网金融模式。

一、支付结算

支付结算模式中，其产品主要是第三方支付，特点是独立于商户和银行，为商户和消费者提供支付和结算服务，可分为线上、线下和移动支付。目前该模式处于成熟运作期。该模式代表案例有支付宝、微信、财付通等。

二、网络银行

网络银行模式的主要特点是服务于小微企业和草根阶层，销售金融产品、开办小额信用贷款等，目前处于起步期。该模式代表案例有浙江网商银行。

三、渠道业务

该业务模式主要产品是金融网销，主要从事基金、保险、券商等金融或理财产品的网络销售，目前处于期望膨胀期，该模式代表案例为余额宝。

四、虚拟货币

该模式是以比特币为代表的非实体货币，以提供多种选择和拓展概念为主，目前处于整合期，该模式代表案例为比特币。

五、网络融资

该模式有两种产品，一是P2P贷款，主要是投资人通过有资质的中介机构，将资金带给其他有借款需求的人，目前处于整合期，代表案例有人人贷；二是众筹融资，搭建网络平台，由项目发起人发布需求，向网友募集项目资金，目前处于萌芽期，代表案例有天使汇。

六、金融服务

该模式主要产品是大数据金融，利用平台多年积累的交易数据向企业或个人提供快捷的金融服务，目前处于期望膨胀期，代表案例有阿里小贷。

通过介绍这几种新兴的互联网金融模式，其普惠金融、高效便捷和低成本特征也突出的显现出来。

传统商业银行往往给高净值客户提供金融服务，并设置较高的门槛，比如购买银行理财产品，门槛一般5到100万不等，预期收益率也随着口槛的不同随之变化。与此不同，互联网金融服务大多以小微客户为主，其低门槛的设置使互联网金融的普惠金融的特性得到充分的诠释，这也使得阿里旗下的余额宝在最初获得巨大成功的原因之一。

互联网金融给客户带来了全新的金融体验，并为客户提供了高效便捷的服务，如支付宝中的快捷支付，再加上电子产品的科技，只需轻轻碰触手机，指纹即可完成支付，强大高效的付款流程，替代了传统现金交易，繁琐的找零时代。而阿里旗下的阿里小贷则依托淘宝大数据，根据用户的自身信誉，在后台就完成了贷款的贷前审查和发放，短短几分钟就完成小额贷款。

由于互联网金融是基于信息及大数据等网络技术，没有较多的人力成本，而大数据的平台，也是公开透明的，这也使得交易成本大大降低。互联网金融的信息化和平台化优势开始逐渐显现出来，传统商业银行需要从内到外不断提高自身的经营理念和管理模式，加快互联网金融合作步伐，适应全新的互联网+时代。

从互联网金融发展阶段看，大致可分为3个阶段：

（1）起步初始阶段。这一阶段是互联网金融发展的起始阶段。在此阶段，互联网金融用其自身特点来发展自己的用户群，中小散户和企业客户是用户群的核心，互联网利用其便捷灵活的优势，为中小散户和企业搭建融资平台。此阶段传统商业银行的核心重点还是集中在那20%高净值客户，中小散户及中小企业资源大没有被传统商业银行重视。

（2）共成长阶段。在这一阶段，互联网