互联网金融消费者权益保护研究.docx

?

?

互联网金融消费者权益保护研究

?

?

郑旻逸

摘要：伴随互联网的突飞猛进，互联网金融也如火如荼发展起来。广大客户在网上可以完成多种操作，更为轻松便捷。然而，不容忽视的是各类诈骗风险也随之增加，消费者权益很难得到及时保护。本文立足于互联网金融视角，将关注点放在消费者权益保护上，力争通过对相关问题的研究，提出针对性的建设性意见，为消费者权益保护保驾护航。

关键词：互联网金融；消费者权益；欺诈风险；法律制度

互联网金融指的是互联网作为一种营销渠道，投放各类有关金融产品方面的电子服务，使得客户足不出户，利用电脑、手机等移动智能终端即可完成各类操作。互联网金融主要包括两类，第一类是金融+互联网，以金融为主，互联网作为渠道和工具，如网上银行、手机银行、在线开户等产品及服务。第二类是指狭义上的互联网金融，立足于互联网平台，如第三方支付、在线理财销售、电子商务、股权投资等产品及服务。由于监管相对滞后，金融市场发展过于迅猛与超前，导致消费者权益一旦受损，很难得到及时的保护。因此，本文着眼于第二类的互联网金融领域，研究消费者权益面临的种种突出问题。

一、消费者权益面临的问题

1.客户资金安全问题

互联网金融行业，广大客户的资金安全始终是最大的问题所在。客户的本金安全不能得到保障，存在巨大的隐患。在网络上的金融交易，由于并非线下的面对面，不了解彼此诚信状况，容易出现网络诈骗现象。有些别有用心的不法分子，利用网络作为掩护，向客户承诺高额利息，将客户的本金诈骗到手后即可销声匿迹，消失得无影无踪。除此之外，一些金融机构由于自身经营管理出现问题，不能及时履约，偿还客户本金及利息。在这种情况下，容易出现企业资金链断裂问题，客户本金也无法追回。对于互联网金融机构而言，风险防控体系没有银行完善、规范，其风险暴露在市场监管空白下，一旦出现违约问题，得不到央行的资金援助，也无法对账下的资金账户给予充分的资金保障，客户本金风险巨大。

2.客户隐私及知情权利得不到保障

在互联网环境下，客户的隐私不能得到完善的保障。有些互联网金融机构自身技术力量薄弱，没有足够的技术力量支持客户信息保护，容易发生信息泄露问题。客户提交给金融机构的身份证件、银行卡、家庭住址、手机号码等关键信息全部托付给金融机构，用于个人信息验证。然而，部分金融机构辜负了客户的信任，将客户信息在互联网黑市进行买卖使得客户隐私容易被不法分子获取，进行诈骗活动。除此之外部分金融机构在客户正式签字确认前，对于金融产品的风险没有充分提示，只是对金融机构的预期收益率过多渲染，没有告知客户实际收益率与预期收益率之间的区别，使得客户误认为金融产品没有风险存在，都是保本收益，使得金融产品出现亏损后，客户难以接受，对金融产品及机构进行投诉。

3.客户维权无门

在互联网金融产品的交易中，客户极易在没有充分了解亏损及偿付风险的前提下，只关注金融产品的收益，匆忙签订合同完成交易。部分互联网金融机构，在客户签约后，以各种不知名的借口，在客户不知情的情况下，借机向客户收取各种费用。客户投资的金融产品出现无法偿还问题时，客户无法找到专门的投诉渠道与部门，无法依据现行的法律条文，维护自身权益不受损害。签订的合同，有时候因为部分隐藏条款，使得双方责任并不清晰，为金融机构开脱了责任，使得客户维权时无法将金融机构作为责任主体。维权过程中难度增大，资金、时间、精力成本巨大，客户往往难以承担。

二、消费者权益保护措施

1.完善相应法律制度

从立法角度而言，需要针对互联网金融发展的特殊情况，规范互联网金融乱象，规范各大互联网金融机构的主体责任，划分出明确的标准，借鉴西方国家在金融市场立法的成文法系，对现行法律条文进行修订，努力制定并形成规范、科学的消费者权益保护法律，维护消费者在互联网金融市场的合法权益不受非法侵害，规范当消费者权益受损失，向什么部门以何种形式诉讼，针对金融机构处以何种解决措施，如何在最大程度上杜绝违法犯罪现象的频发，使消费者权益得到最大程度完善。从完善消费者权益保护法律制度方面，可以通过对与互联网；理财投资的专项法律如《证券法》《保险法》进行修改，争取适应消费者更多选择互联网交易的趋势；对于互联网借贷行为特别是小额贷款，建议尽快启动法律修订工作，如《网络借贷行为规范指引》，对网络上乱象丛生的信用借贷问题进行集中整治。

2.行政方面强化监管

为应对互联网金融市场风险多元化、复杂化的现实状况，必须在现行监管体制下，明确参与各方的主体责任，成立专门的互联网金融监管机构，进一步加大互联网金融监管力度，防止其他问题的再次发生。当前，我国正在加强金融市场规范化建设，进一步推动金融在经济中发挥关键作用，提高企业的融资能力，改善金融市场结构，实现互联网金融在金融市场中发挥更大作用。要在积极推动互联网金融市场创新的同时，确保风险处于可