互联网金融下我国小微企业融资的风险与应对策略研究.docx

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互联网金融下我国小微企业融资的风险与应对策略研究

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李莉

摘要：互联网金融模式的创新发展，在一定程度上为我国经营规模受限、融资道路受阻的小微企业开辟了一条崭新的融资道路。互联网金融为小微企业融资节约了时间成本与实际成本，但是也为融资工作的开展带来了一定的风险。在互联网金融模式发展背景下，我国小微企业的融资风险可分为经营风险、信用风险、技术风险、法律风险等多个方面。同时，从小微企业的内外部出发，探讨应该如何积极应对这些风险，提高小微企业融资的整体水平。

关键词：互联网金融;小微企业;融资风险;应对策略

：F276.3????文献标志码：A???：1673-291X（2019）24-0083-02

一、互联网金融下我国小微企业的融资风险

在互联网金融的支持下，经营规模有限的小微企业在发展中迎来了新的生机。目前互联网金融从第三方支付、P2P网络贷款、众筹、大数据金融、互联网金融门户融资、金融机构互联网服务这几种模式入手，实现了金融体系在效率上的提升。但是结合实际情况来看，互联网金融本身在发展上就存在着不确定性，目前我国互联网金融在行业法律制度、规范发展水平上也有待完善，这在一定程度上为小微企业的融资带来了风险，主要体现在以下几个方面。

第一，融资平台的经营风险。在互联网金融发展的推动下，小微企业可以通过P2P网贷来进行个人到个人之间的小额贷款，这种融资方式充分利用了互联网的开放性，省去了中间见面交涉、抵押担保等诸多环节，为小微企业的融资提供了便捷的途径。但是，这些融资方式也隐藏着不可避免的风险。以P2P网贷平台“众贷网”为例，由于缺乏管理的经验与能力，该平台在2013年正式宣告破产。这类平台破产的现象并不少见，据不完全数据统计，2018年存在问题的网贷平台数量累计超过了1300多家，主要集中在浙江、上海、广东、北京等地区。其中，近半数以上的问题网贷平台处于失联的状态。另外，其他多家存在着提现困难、暂停运营等多个方面的问题。近年来，互联网金融高速发展的背后，所暴露的问题也在不断增多。虽然网贷平台在整体数目上不断增多，但是能够控制经营风险的平台却只占少数。加上诸多平台在经营发展上存在着脆弱性，为小微企业提供融资服务的整体水平也有所降低。

第二，信用风险。在互联网金融模式发展的过程中，信用风险的存在具有普遍性，在第三方支付、P2P借贷、众筹等诸多模式中都可能存在着信用风险。之所以出现这一现象，主要是因为互联网金融在发展过程中本身就依托于虚拟网络，筹资者、出资者的信息都具有隐藏性，能够在不公开信息的情况下實现金融往来，双方的身份、交易意愿都不能得到较为准确的验证，在信息上存在着极为不对称的现象，这在一定程度上就诱发了互联网金融的信用风险。对于小微企业而言，很多小微企业不仅不会在互联网金融交易的过程中透露真实的信息，同时其自身的信用体系在构建上也有待完善，对于交易双方以及平台都带来了一定的信用风险，在无形中增加了交易的违约率。

第三，技术风险。技术风险指的是在互联网金融发展的过程中，由于网络技术在发展水平上有待提高，为一些不确定、不安全的因素提供了侵入的机会，这在一定程度上同样会造成小微企业经济利益受损。以支付宝系统为例，在2015年5月27日下午，支付宝作为第三方支付平台的领头羊，竟突然出现了系统故障的情况，直到当天夜间，支付宝的各项功能才恢复正常。这种系统临时出现故障、技术局限的现象，也为小微企业融资活动的开展带来了诸多的阻碍。尤其是在当前阶段，互联网金融处于高速发展的过程中，很多小微企业完全依赖于这一融资模式。但是，互联网金融平台本身就构建在网络技术之上，很多新兴的平台甚至存在着密钥管理、加密技术欠缺的严重问题，在技术安全上不能得到保障，这就为计算机病毒、黑客的入侵提供了机会。如果不能保证技术上的支持，将会对小微企业融资活动的开展带来消极负面的影响。除了这一风险以外，技术风险的发生还会阻碍金融客户之间的正常交易行为，对小微企业各项融资工作的开展带来不利影响。

第四，法律风险。目前互联网金融虽然在发展速度上不断加快，但实际上这一金融模式的发展时间较短，我国目前仍然没有构建全面的法律制度、政策细则。纵观目前的金融法律体系，我国没有一部专门针对互联网金融发展的法律法规，并没有对互联网金融市场的准入、电子合同的签署等做出明文规定。这在一定程度上同样催生了小微企业在融资贷款过程中的法律风险，由于整个行业都缺乏有效的监管，造成很多不法的互联网金融平台能够钻空子，开展非法经营。

二、互联网金融下我国小微企业融资风险的应对策略

小微企业在我国经济体系中占据着极大的比重，但是由于经营规模较小、基础较为薄弱，造成小微企业本身就存在着融资难的问题。虽然互联网金融的发展为小微企业的运营带来了一线生机，但是结合实际情况来看