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互联网金融对商业银行业务的影响分析

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杨静

[摘要]随着互联网技术在各个领域的渗透，人们的金融观念和消费方式发生了很大的转变，以第三方支付、网络融资平台、互联网理财等主要模式为主的互联网金融日益引起公众的关注，一定程度上威胁了传统商业银行在金融业的垄断地位。文章从商业银行的三大业务出发，分析了互联网金融对商业银行业务产生的影响，并提出相应的对策建议。

[关键词]互联网金融;商业银行;业务

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2020.05.051

1引言

党的十九大以来，国家高度重视金融方面的相关工作，提出了建设现代化金融体系的要求：深化金融体制改革，增强金融服务实体经济能力，促进资本市场健康发展。银行业是我国传统金融业的核心，通过吸纳社会资金，发放贷款，银行为社会创造更多流动资金的同时也赚取了存贷利息差额。除此之外，银行也开展中间业务，获取非利息收入。传统的商业银行在规模优势和客户群体方面有着明显的优势，但是随着互联网技术的快速发展，商业银行面临着新的挑战，一方面商业银行需要重新思考如何利用互联网、大数据等技术来提高业务效率、优化客户体验;另一方面，大批涌现的互联网金融公司在业务领域上逐步拓展到结算支付、投资、理财消费等方面，使商业银行面临更加激烈的竞争。本文从商业银行的三大业务出发，重点分析互联网金融给商业银行业务带来的一系列影响，在此基础上提出相应的对策，以期指导商业银行优化、整合业务资源，促进商业银行的健康发展。

2互联网金融对商业银行的影响

2.1存款业务

存款业务是商业银行负债业务的集中体现，是商业银行资金的主要来源，因此存款业务是商业银行赖以生存的基石。传统的商业银行在我国有很高的信誉度，人们往往会选择银行进行投资，庞大的存款量为银行带来了可观的利益，促进了银行的快速发展。然而，商业银行也存在着一定的不足，例如手续烦琐、赎回周期较长、门槛较高。另外，商业银行在中国人民银行和中国银保监会的监督下，存款利率会有一个上限，而且银行在考虑风险防控的情况下，致使相关产品的利率受到限制。

相比之下，互联网金融就显得更有优势。一方面，互联网金融的利率比较有优势，各种新型的金融平台为了吸引更多的资金流入，会灵活地提高存款利率，典型的例子如余额宝，兼具收益性和便利性特点的余额宝在一定程度上分流了商业银行的存款资金，使银行运营成本提高，从而影响了银行的盈利能力;另一方面，目前大部分互联网金融业务都采用“T+0”的赎回制度，存取便利是其显著的优势。另外，互联网金融也不需要大量的线下网点，节约了人力、物力，降低了成本的同时也为客户带来了更高的收益。

2.2信贷业务

商业银行最基础、最重要的资产业务就是信贷业务。互联网金融的兴起，使其业务直接或间接地渗透到公司贷款，不断挑战商业银行的市场地位。互联网金融的产品内容形式多样，对银行信贷业务产生冲击的主要就是P2P网贷。P2P提供点对点的金融理财服务，P2P网络平台通过推出各种理财产品，吸引客户申购完成资金积累，然后根据小微企业及个人“短、小、急、频”的资金需求，转贷给企业或个人，从中赚取利息差价。业务虽与商业银行信贷模式相似，但是其审核的标准相对宽松，门槛较低，服务效率更高。

从2014年起，互联网金融公司提供的网贷服务很大程度上阻碍了银行和客户的联系，相对于商业银行传统物理网点来说，网贷服务的优势更加突出。2016年，为净化互联网金融行业环境，央行加大了对互联网金融企业的整顿，网贷平台数量大幅下降，但是随着监管政策的推进，网贷平台日趋稳定，将是传统商业银行不可小觑的竞争对手。

2.3中间业务

商业银行中间业务主要有支付结算、银行卡、理财、代理、担保承诺、投资银行、基金托管等类别，日益兴起的互联网金融平台给商业银行中间业务带来的直接影响就体现在第三方支付和理财方面。就第三方支付来讲，互联网金融平台凭借其服务成本和运营成本的优势获取了大量的客户，对商业银行中间业务带来了巨大冲击。以支付宝为例，尽管从2017年开始，国家加大了对第三方支付平台的监管力度，使其交易规模的增幅有所下降，但是随着互联网金融政策的逐步完善，日臻成熟的第三方移动支付的交易规模依然会对商业银行的支付结算业务形成威胁。就理财方面来讲，互联网金融平台往往会与基金公司合作，利用基金公司成熟的资产管理机制实现相对较高的收益。现如今，微信也推出零錢通服务，这种“互联网+理财”的模式，冲击了商业银行理财业务。

但是，互联网金融盛行的潮流下，商业银行也相应地做出了有力的应对。在互联网金融的思维下，商业银行为了满足不同的客户需求，设计出具有特色的产品，例如，理财产品“票据贷”，投资方的收益权会在质押票据后转让，并且它的还款来源于银行承兑汇票托收款。“票据贷”允许单个投资者参与，汇集一般的民