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浅谈互联网金融对商业银行的冲击与对策

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翟兴宇

摘要：近年来，我国社会和科技不断进步，互联网技术也得到了极大程度的发展，并逐渐渗透到金融领域，在此背景下，金融市场上涌现出以支付宝的余额宝、微信理财通、百度钱包等为代表的一批网络理财、网络贷款平台和相关的金融创新产品和服务，并逐渐形成一种新型的互联网金融行业。这一行业在极大推动我国金融市场可持续发展的同时，也在一定程度上冲击了我国商业银行的正常发展进程，因此，有必要就互联网金融对商业银行的冲击与对策进行探讨，从而更好地提升商业银行的服务水平和服务能力，进而切实推动我国金融市场平稳发展。

关键词：互联网金融商业银行冲击对策

和传统金融比起来，互联网金融兴起的时间较晚，但发展趋势和发展潜力非常可观，目前已经成为金融市场上一支非常重要的力量。可以说，互联网金融使得金融市场的竞争格局发生了极大的改变，也在很大程度上给商业银行带来了威胁和挑战。因此，如何应对互联网金融的冲击，已经成为商业银行所必须正视和解决的重要课题。

一、互联网金融对商业银行的冲击

1.弱化了商业银行的中介作用

商业银行掌握着资金供求两端的信息，根据这一信息来开展存贷款业务，并由此产生存贷利差来获取收益。但互联网金融则打破了这一模式，在互联网金融下，供求两端的信息开始向网络集中，信息的快速处理已經成为现实，这极大的降低了信息获取和交易的成本，资金供求两端无需再通过银行便可以从供应者直接转移给需求者，资金也无需经过银行进行流转，所以说互联网金融弱化了商业银行的中介作用。

2.对商业银行的业务运作模式产生了冲击

和商业银行比起来，互联网金融的业务运作模式也有明显的不同，其通过对客户的交易行为进行分析来开展业务，因而能够更加准确地把握客户的需求，也能够更及时地推出客户需要的新产品，并能够在和客户交易时更好地捕捉客户的需求，并第一时间体现在互联网金融产品上。

3.削弱了商业银行的支付功能

互联网金融背景下，大量第三方支付服务公司蓬勃兴起，如支付宝、微信、云闪付等。用户也可以便捷地通过第三方支付开展资金结算活动，安全高效，成本低廉。据统计资料显示，截止到2018年6月，我国网络购物用户和使用网上支付的用户占总体网民的比例均为71.0%，网络购物与互联网支付已成为网民使用比例较高的应用。而相比较来说，通过商业银行进行支付的用户则在不断流失，可以说，互联网金融极大的削弱了商业银行的支付功能。

二、商业银行应对互联网金融冲击的对策

1.强化和互联网金融领域的协作力度

互联网金融的竞争优势集中体现在其具备高度化的技术程度，也就是说，互联网金融依托先进的技术水平，可以降低金融交易的操作难度，使金融交易简单化，而这恰恰也是商业银行迫切需要提高与改进的地方。有鉴于此，应当强化商业银行和互联网金融的跨界协作力度，并依托商业银行自身交易风险低、信用度高的优势，不断减少和优化交易操作环节，切实化繁为简，从而尽可能提升金融交易的便利化程度。另外，强化商业银行和互联网金融的跨界协作力度也可以更好地学习和吸收优秀经验，改善自身存在的不足，从而更好地对商业银行自身的金融产品进行创新，提升市场竞争水平。

2.加快商业银行门店网点的转型速度

商业银行应当积极推动门店网点多元化发展，引导网点的业务服务不断向金融为主、类金融为辅的方向发展，并在技术领域加大AI客服等人工智能的应用力度，切实响应我国在人工智能领域的发展趋势，从而更好地突出个性，扩大网点的影响力，进而更好地为用户提供优质服务，提升用户体验。

3.积极应用大数据技术提升服务能力

商业银行尽管掌握着大量客户的存贷款和理财等信息，但一直以来都未进行深层次的应用，而互联网金融则可以依托先进的互联网技术建立起一套相对完善的数据库。通过对用户的信息进行大数据分析，不仅能够更好地满足用户的个性化需要，而且还能够有效提升银行的服务水平，增加银行自身的收入来源。不仅如此，应用大数据技术还能够建立模型对客户的风险展开分析，一定程度上避免了银行坏账现象的发生。再者，商业银行应用大数据技术还能够更好地帮助企业进行融资操作，通过对企业进行大数据分析，银行可以制定出更加合理的放贷方案，不仅有效降低了不良贷款率，而且也提升了银行的贷款能力。可以预见，未来商业银行在大数据应用上必然会引起更大的重视。

三、结束语

综上所述，在当前经济一体化趋势不断加强的背景下，互联网金融已经成为金融市场发展的潮流之一。而随着互联网金融的不断普及应用，其在给金融交易带来极大便利性和更大财富的同时，也给传统的商业银行体系带来了极大的冲击。为此，商业银行必须明确自身优劣势，创新经营理念，积极适应互联网金融所带来的各项变化，强化和互联网金融领域的协作力度，加快门店网点的转型速度，并积极应用大数据技术来提升服务能力，从而更好地为广大用