商业银行信贷结构优化研究.docx

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商业银行信贷结构优化研究

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唐子君

近些年我国经济转入新常態发展阶段，经济发展脚步均放缓。在这样的背景下我国各行业的经营风险逐渐暴露，从而导致了商业银行信用风险的增加。为此，我国经过缜密思考之后大力推进供给侧结构改革。商业银行作为社会资金提供主体，因自身信贷结构及风险偏好的问题，在经济新常态的发展环境下受到了不小的挑战。因此，本文针对供给侧结构改革背景下商业银行信贷结构优化展开了探讨，为实现供给侧结构性改革背景下商业银行打赢防范化解重大金融风险攻坚战、落实国家重大战略的经营管理提供参考。希望对商业银行信贷业务更好的开展有所帮助。

我国十三五规划中指出我国经济发展过程中结构不合理、供给能力不足、创新能力偏弱、金融风险增加、产能过剩等问题日益凸显，使得我国社会供需关系出现失衡，从而对我国经济发展造成了一定影响。为了确保我国经济可以持续稳定的增长，我国提出了供给侧结构改革，是符合时代发展需要，也符合我国国情需要。在这样的背景下，笔者分析供给侧结构改革给商业银行带来的机遇和挑战，提出几点商业银行信贷结构优化的建议。

一、供给侧结构改革给商业银行带来的机遇

（一）给商业银行调整结构提供了契机

当前我国正处于经济转型的关键时期，同时商业银行信贷结构问题日益凸显，使得金融资源没有办法得到有效的分配。截止到2018年12月底，我国商业银行不良贷款率达到了1.89%，不良贷款余额达到了2.03万亿元。根据有关部门统计，我国商业银行中长期贷款比例超过七成，同时票据融资比重也在不断上升。此外，不良贷款比较集中，主要集中在制造业、商业服务、批发零售业，占比高达八成。从这些数据可以看出商业银行信贷结构不合理，一旦风险爆发，极易给商业银行造成很大的影响。所以需要商业银行抓住供给侧结构改革的契机，不断调整自身信贷结构。商业银卡将信贷资源不断引入新兴产业、绿色经济产业等，促进产业更好的发展，从而提升供给效率，降低信贷风险。

（二）加快资产证券化发展

供给侧改革鼓励和支持商业银行创新信贷模式，比如发展非抵押类信贷业务。我国当前面临的主要问题是供需不平衡，主要表现在传统行业产能过剩，新兴产业供给不足。要想顺利推动供给侧结构改革，就要从这两方面入手。一方面商业银行要对传统行业进行分类，降低金融资源供给比例，提升资源供给质量。另一方面加大新兴产业的扶持力度，为其提供充足的金融资源。资产证券化与改革目标相符合，资产证券化可以盘活这个局面，提高生资源配置效率，减少企业融资的压力。因此，资产证券化近些年发展迅猛，仅2018年一年就发行2万亿元。虽然我国资产证券化发展相比于国外还有一些差距，但是发展前景十分乐观。

（三）创新利润增长点

供给侧结构改革为我国产业结构优化指明了前进的方向，首先，加快了我国传统行业的改造速度，并购、投行等方式作为改造的重要手段，需求量急剧攀升。其次，促进新兴产业格局更加合理，信息技术、生物、智能、能源、材料、新能源汽车等六个方面成为新的增长点。商业银行的信贷业务也会随着新兴产业的发展而增长，同时资产管理服务、商业咨询服务的需求量也会增加，所以说新兴产业会成为商业银行的目标客户，在为商业银行创收同时势必会增加银行业的竞争。

（四）加快绿色信贷发展

供给侧结构改革有一项重要内容是发展绿色经济。央行预测我国到2020年绿色投资将超过20万亿元，而国家只能可以提供10%-20%的资金。同时，十三五规划中指出我国如果开展高标准的环境修复，那么需要资金将超过30万亿元。可以看出，我国绿色投资发展前景十分乐观，特别是碳排放融资、能效融资等领域。商业银行想要创新，就需要坚持低碳环保的发展理念，不断推动绿色信贷业务的发展，并且做好环境改善服务。

二、供给侧结构改革给商业银行带来的挑战

（一）不良贷款率上升

由于我国部分商业银行信贷管理不够规范、信贷结构不合理、信贷集中度过高，以至于商业银行不良贷款持续增加，利润空间被不断压缩，信贷风险持续上升。我国商业银行2018年行不良贷款率已经达到1.89%。随着供给侧结构改革的推进，一些依靠国家补助或银行续贷生存的企业势必会被淘汰，从而导致信贷风险在短时间内集体爆发，商业银行受此影响，不良贷款率会不断上升。

（二）短期利润增长受到影响

国外商业银行是依靠中间业务来获取利润，而我国商业银行则是依靠净息差来获取利润，并且利息差逐渐被压缩。随着供给侧结构改革的进行，商业银行信贷结构也会随之做出调整，风险偏好改变，信贷投向也会发生改变。以往我国商业银行的金融资源大部分流入传统行业，受改革影响，部分传统高耗能、高污染的企业会出现资金链断裂的情况，商业银行不仅收益降低，资产质量管控压力增大。同时，商业银行会将金融资源引入到国家扶持的新兴产业中去，新兴产业在研发初期，抵抗风险能力偏弱，无疑会增大商业银行的投资成本。可