商业银行小微企业信贷业务发展路径研究.docx

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商业银行小微企业信贷业务发展路径研究

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刘洋

摘要：在我国国民经济快速发展的背景下，小微企业的发展能够有效缓解社会就业压力，提升国民经济总值，其在国民经济中发挥着不可忽视的作用。从目前来看，小微企业具有非常大的发展潜力，也能够在未来经济发展中继续扮演更多的角色。但是，小微企业由于在经营过程中生产规模比较小、风险抵御能力差、经营管理水平比较低等问题，导致企业融资渠道单一、信贷业务成本非常高。通过商业银行支持小微企业发展，推出多种形式的产品组合扩充担保，可以促使银行业务转型升级，也有利于经济的全面发展。

关键词：商业银行;小微企业信贷业务;国民经济发展

我国小微企业在国民经济发展中具有非常大的作用，不仅能够推动全国GDP快速发展，同时也可以有效提高社会主义市场经济的发展质量和水平。但从当前形势来看，由于商业银行信贷业务模式發生转变，小微企业贷款投资困难，这导致大量小微企业倒闭。对此，商业银行必须积极转变思想观念，顺应时代发展趋势，根据国家的政策法规，加大对小微企业的支持力度，为小微企业经营提供良好的信贷业务，优化审批流程，有效促进小微企业全面发展。

一、商业银行支持小微企业发展的意义

（一）有助于支持实体经济进一步发展

在我国社会经济高速发展的背景下，必须注重各个行业经济之间的协调发展，从而全面提升经济发展的质量与水平。中小企业对国民经济调整和发展作出了非常重大的贡献，提高了就业率，也提高了经济发展活力。而加强支援中小企业，能够推动大众创业理念发展，实现扩大就业，增加居民收入，从而有助于改善社会经济环境。

（二）有助于商业银行自身的转型与发展

目前，许多大型企业在利率市场化中采用直接融资方式，对其他贷款的需求不断减少，而中小企业需要更多的贷款融资来维持自身的经营发展。根据银监会发布的相关文件，商业银行支持小微企业信贷融资，能够有效降低小微企业在融资过程中的风险因素。通过商业银行支持小微企业，不仅可以提升小微企业业务发展的整体水平，而且能够减少企业信贷成本。而在帮助小微企业发展的过程中，商业银行的业务联动也可以促进自身业务水平全面提升。当前，小微企业与大中型企业之间的互动，已经形成了非常完整的产业链，个人和用户之间的沟通也非常紧密，对此，商业银行可以通过电子银行、私人银行、信用卡商品等多种营销方法直接扩展客户业务，提高整体收入。随着利率市场化不断发展，商业银行必须促进中小企业的融资，全面形成利润增长点。

二、商业银行发展小微企业信贷业务存在的主要问题

（一）贷款最低标准过高

目前，很多商业银行按照国家的政策法规，纷纷对小微企业进行信用评级，无论小微企业规模大小，都采用统一的执行标准，使得小微企业无法达到信贷要求。商业银行对于小微企业抵押物的要求较高，除了土地和房产等不接受其他抵押物。然而，小微企业在不断发展时，由于经济实力差、经营风险高，很难用土地、房产等资源进行抵押，这造成小微企业贷款无法成功，不利于小微企业未来的发展。同时，小微企业由于自身发展经营速度非常慢，还贷款风险非常大，甚至无法满足商业银行的还款要求，导致银行放款效率不高。

（二）融资问题频发

中小企业财务管理不完善，发展很不稳定。如果发生市场波动，中小企业也会受到严重影响，出现信息不对称、开发不稳定、信用不良等问题，造成各种业务风险。为降低自身融资风险，许多商业银行未经许可，不向中小企业和小微企业提供大量贷款支持。即使一些商业银行愿意向中小企业提供贷款，也有各种附加条件。中小企业在融资过程中会经历很多审批程序。整个过程时间很长，导致一些中小企业和小微企业转而进行民间贷款。但我国目前对于民间借贷市场并没有完善的法律法规，导致借贷环节中出现明显漏洞，小微企业为获得更多的贷款，往往会陷入圈套，使得其生存受到威胁。

（三）小微企业自身发展问题

目前，很多小微企业在快速发展的过程中，也会面临许多风险问题，导致商业银行对其提供贷款的积极性受挫。例如，很多小微企业经营者由于自身经验不足，无法正常经营企业，造成企业的财务状况堪忧。即便有小微企业能够通过贷款渡过难关，如果出现盲目投资，依然会出现经营失败的可能，而商业银行也无法持续为其提供援助。另外，一些小微企业自身的信息不够透明，商业银行只能获取部分小微企业的信息，这也导致小微企业的信用状况存在巨大威胁，给小微企业融资带来了非常严重的影响。

三、商业银行小微企业信贷业务发展的主要路径

（一）完善激励机制

由于小微企业的客户群体非常广泛，成本消耗也比较大，所以商业银行必须积极建立完善的激励机制，鼓励工作人员积极为小微企业提供信贷业务。将业绩与个人职级挂钩，鼓励工作人员转变传统信贷服务模式，努力提高小微企业的整体满意度，增强自身业务水平。工作人员还要对小微企业进行合理分析，减少风险隐患，提高工作效率。通过奖励机制促进