商业银行大数据应用初探.docx

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商业银行大数据应用初探

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【摘要】互联网+推动了大数据技术在各个领域的应用热潮，作为资本市场的重要组成部分，商业银行在大数据应用方面也不断进行尝试。金融业海量数据产生使其成为数据挖掘的金库，分析和应用商业银行的数据信息，将为银行创新服务、信息安全管理等迎来突破，变革传统金融市场。主要分析大数据在商业银行应用的必然性，大数据应用热潮中出现的困境，提出商业银行应用大数据技术的原则和措施。

【关键词】大数据技术商业银行应用研究

以信息技术为支撑的大数据将会挖掘金融业庞大的数据信息，大数据技术实施应朝着精准化、精细化、低成本管理等方向发展，突破传统金融机构难以完成的任务。商业银行之间的竞争日趋激烈，行业产品和服务创新成为顾客影响服务满意度的重要因素。而商业银行的核心竞争力是技术的不可复制性、运营模式的创新、服务的精准性、便捷性和安全性。大数据技术的应用为商业银行的发展提供机遇。

一、商业银行实施大数据的必然性

（一）服务与管理创新的需要

国家2015年提出大数据应用发展行动纲要，使国内各行业重新认识了大数据的价值，进一步明确大数据的应用初衷和发展归宿。商业银行在拓展业务过程中最重要的要体现产品和服务的差异化，以保持市场竞争中的优势地位[1]。各银行机构对客户银行账户的交易数据如购物行为、消费特征、社交信息等可以制定符合客户消费行为习惯、风险特征和消费偏好的定制服务，实现以“客户为中心”的服务理念。

（二）优化业务的需要

商业银行同样是追求利润的市场主体，也具有提升利润，降低运营成本的发展需求。大数据技术的应用可以细分并重塑银行业务流程。以银行卡的发放为例，大数据平台可以根据用户的申请信息提供客户评级，平台运算评估可以提高人工评估的效率，提高客户开卡速度，在开卡后又可以更具客户的消费行为进行产品和服务营销、信用管理等后续管理服务。大数据的将重塑整个业务链条，降低运营管理成本。

（三）防范风险的需要

商业银行和虚拟运营商、第三方支付平台和合作逐渐增多，也为电信网络诈骗分子提供可乘之机。电信网络诈骗形式更加多样，对以商业银行为载体进行资金运转的客户财产造成威胁。商业银行已经成为预防并联合治理电信网络诈骗的重要主体。大数据的应用将进一步提升客户信息安全，在信息创新的同时提供保护信息安全，可实现对电信诈骗、洗钱、账户异常波动的实时监控，从事前预防、事中控制、事后协调，降低客户资金风险和损失可能性。

二、商业银行大数据应用遵循的原则

（一）基础管理与业务创新相辅相成

大数据应用的基础是数据的真实性，从银行基础管理来看，客户信息失真、数据不完整导致信息质量不高。以大数据为基础，强调顶层设计，制定统一的信息应用结构，建立数据质量标准，为大数据的应用夯实基础[2]。大数据推动商业银行的业务创新是值得期待的事。在商业银行业务转型过程中，研究金融交易市场、互联网金融等新型业务的统计指标，同时做好风险防范建立一套风险预警、资信管理等新工具、新手段。

（二）依托信息安全提升信息應用

大数据应用过程中客户的商业信息和隐私信息是数据挖掘的基础，但也带有极大的信息安全隐患。加强客户信息安全才能更好的应用信息数据，为客户提供便捷、满意的服务。通过设置信息应用时间、地点、范围、权限有条件的开发客户信息数据，借助大数据提升信息管理水平和能力，从精准定位营、挖掘信息潜质、安全预警、行为分析等领域拓展应用，促进银行业服务转型。

（三）整合结构信息和非结构信息

商业银行产生的海量数据中结构信息和非结构信息共存。若从数据的属性来看，结构信息更具理性，非结构信息相对感性，自数据开发应用过程中有机结合可以提升数据应用的价值。提升结构化信息的应用质量，拓展非结构化信息的来源，提高信息转型力度[3]。

（四）加强大数据信息内外联动

商业银行经营活动离不开自身系统的良性运转，同时也离不开外界参与主体。将银行现有的客户信息、经营信息等重要信息，精准、及时地推送给各类受众，创新信息收集与传播功能，加大信息传导力度和广度，尽可能地分享信息成果，体现信息价值。同时积极探索和政府、银行监督机构、公安机关、税务部分、司法机构、企业等主体及时联系，拓展内外合作，扩大信息来源，提供优质信息服务。

三、大数据在商业银行的应用

（一）构建全方位客户视图

客户信息的利用从开户登记开始，建立基本的客户信息档案，并跟踪后续的资信、消费方式和交易信息，传统的数据记录由于信息来源单一，容易产生信息扭曲。大数据平台的建立可以连接社交网络、电子商务平台、媒介终端，这些信息渠道产生大量非结构化信息，摆脱以往只能借助内部渠道获取信息的局限性[4]。基于社交网络的外部数据可以对客户进行微观细分，构建全景动态的客户视图，并随着时间的推移，对客户信息进行动态调整，发挥大数据追踪为银行进行信息利用带来的优势。