其他普惠金融机构的创新.docx

??

?

??

其他普惠金融机构的创新

?

??

?

?

?

?

?

?

?

???

?

?

?

?

?

除银行业机构外，为促进我国普惠金融的发展，进入21世纪后，监管部门积极推进各类新型金融机构的试点工作，进一步丰富普惠金融的机构体系，增加普惠金融供给。2006年，中国银监会发布《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，采用“增量式”改革路径，推动培育发展村镇银行、小额贷款公司和农村资金互助社等三类新型农村金融机构。过去十多年中，村镇银行发展较为突出，并成为普惠金融领域的重要参与者和创新者。

此外，随着农业的发展，农业生产方式已由传统的一家一户生产转向规模化、机械化的现代农业生产方式。生产方式的转变增加了经营资金的需求，在农户和农村小微企业缺少反担保物、农村地区征信体制不健全的背景下，融资担保架起了农户和金融机构的重要桥梁，成为农村普惠金融体系重要的组成部分。2015年，财政部、农业部印发了《关于调整完善三项补贴政策的指导意见》（财农〔2015〕31号），提将补贴资金转用支持各地尤其是粮食主产省建立农业信贷担保体系，解决粮食适度规模经营中的“融资难、融资贵”问题。2015年7月，财政部等三部委印发《关于财政支持建立农业信贷担保体系的指导意见的通知》，提出力争用3年时间建立健全具有中国特色、覆盖全国的农业信贷担保体系框架。随着通知的进一步落实，全国33省市陆续成立了省级农业担保公司，国家担保联盟也于2016年5月成立，我国政策性农业融资担保体系基本建成。农业融资担保体系的建立不仅是培育新型农业经营主体、转变农业发展方式的客观需要，是完善农业补贴政策、健全农业支持保护体系的重要途径，也是创新财政支农方式、探索建立财政金融协同支农新机制的创新之举。

5.1村镇银行

为了健全农村金融市场体系，加强农村金融市场的竞争，更好地满足农村地区的金融需求，促进普惠金融的发展，2006年12月银监会发布《关于调整放宽农村地区银行业准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，提出培育发展村镇银行等新型农村金融机构。根据银监会在2007年《村镇银行管理暂行规定》中的定位，村镇银行是在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。经过十多年的发展，村镇银行已成为农村和普惠金融领域重要的实践者与创新者，在改善金融资源分布、提高金融服务的渗透性方面起到了重要的作用。

5.1.1村镇银行的发展现状

村镇银行作为农村金融的新生力量，自成立以来发展迅速，在新型农村金融机构中“一枝独秀”，无论在网点数量还是业务量方面都独占鳌头，截至2018年末，全国共组建村镇银行1621家，已开业1616家（如图5-1）。村镇银行整体资产规模约1.51万亿元，负债总额1.33万亿元，同比分别增加了1104亿元和987亿元；存款余额1.18万亿元，贷款余额0.94万亿元。值得注意的是，2018年全国仅新增54家村镇银行，相对于前些年每年100多家的增量来说，增速明显放缓。

图5-1村镇银行法人数量（家）

在已组建的1621家村镇银行中，中西部地区有1063家，占比65.6%；已覆盖全国1286个县，县域覆盖率达70%。在全国758个国定贫困县和连片特困地区所辖县市中，有444个县市已设立或已备案规划拟设村镇银行，较2015年末增加251家，贫困县覆盖率为58.58%。

从全国的整体情况来看，村镇银行总体上处于盈利状态，数据显示，2018年全国银行净利润达99.25亿元。但是由于各地的经济发展情况存在差异，村镇银行的盈利状况也有所不同。《中国村镇银行发展报告（2016）》提到，有80%的村镇银行处于盈利状态，另外部分持平，还有200多家村镇银行处于亏损状态。此外，这些盈利的村镇银行中，净资产利润率也普遍偏低。以目前规模最大、发展最好的中银富登村镇银行为例，2018年净资产收益率为6.71%，低于其主发起行中国银行的净资产收益率5.89个百分点。

5.1.2村镇银行新一轮的改革

2017年，村镇银行开始了新一轮改革试点，原银监会印发了《关于开展投资管理型村镇银行和“多县一行”制村镇银行试点工作的通知》，鼓励已投资村镇银行较多的主发起行采取投资管理行模式，对已有投资设立的村镇银行采取集约化管理的方式。2019年4月4日，银保监会发布《关于筹建兴福村镇银行股份有限公司的批复》，同意常熟农商行在海口市琼山区建立国内首家投资管理型村镇银行——兴福村镇银行股份有限公司。投资管理型村镇银行相较于原先主发起行管理模式来说，管理更加灵活，其自身在一线工作，更容易了解村镇银行在实际运营中所遇到的困难和挑战。在原来主发起行管理模式中，许多发起行为国有大型商业银行、开发性银行，这些银行缺乏从事农村金融的经验，