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社区互助模式小额信贷

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一社区互助模式小额信贷的概念

（一）什么是社区

1.社区的定义

“社区”是我国社会学者从外文翻译过来的一个名词。在现代社会学中，社区的定义有上百种，但基本上可以这样来概括：社区是指地区性的生活共同体。一般来讲，人们在社会生活中，不仅结成一定的社会关系，而且总离不开一定的地域条件。人们会在一定的地域内形成一个区域性的生活共同体，整个社会就是由这些大大小小的地区性生活共同体结合而成的。这种聚居在一定地域范围内的人们所组成的社会生活共同体，在社会学上称为“社区”。简单地说，在农村，一个自然村庄就是一个社区，一个行政村是一个更大一点的社区。

2.社区的构成要素

一个社区应包括以下5个基本要素：①由一定的生产关系或社会关系组织起来的，具有一定数量的共同生产或生活的人群。②有一定的地理界限，人们在其中从事一定的社会活动。③有相对完备的生活设施。④有一定的组织机构和管理制度。⑤与社区经济、文化相联系的生活方式，以及人们在感情上和心理上的认同感。

3.社区的分类

社区与社区之间存在着种种差异，按不同的标准可以对社区做出不同的分类。一般讲，按社区的结构、功能、人口状况、组织程度等综合因素，把社区分成农村社区和城市社区两大基本类型。在各类型中，根据社区要素的不同规模，以及它们所聚集的社会关系的不同性质，社区在其规模与性质上呈现不同的层次。例如，农村社区有行政村和自然村的不同层次；城市社区有“市辖区”、“街道辖区”、“社区居民委员会辖区”的不同层次。

（二）什么是社区互助模式小额信贷

1.定义

所谓互助模式，是指社区内部成员互帮互助，解决社区成员共同面临的各种问题。社区互助模式小额信贷就是社区成员共同出资，或者接受外部提供的资金，或者共同出资并加上外部提供的资金，形成一笔基金，共同管理，供出资成员借贷使用，解决彼此在生产和生活中的资金短缺问题。

2.社区互助模式小额信贷的种类

社区互助模式小额信贷有许多不同的名称，在中国有社区基金、村基金、村寨发展基金、互助基金、资金互助社、扶贫互助社，在国外有储蓄贷款轮会（RotatingSavingsCreditAssociation）、村银行（VillageBank）、自助小组（Self-helpGroup）、村庄储贷协会（VillageSavingsCreditAssociation）等。按照不同的标准，社区互助模式小额信贷可以分为以下几种。

（1）按照发起者的不同，可以分为自发组建和外部支持两种，即自发和诱发的社区互助模式小额信贷。

自发组建，是指互助的小额信贷资金及其组织完全是由社区内部成员自动、自主发动组建的，没有外部的影响和作用。流行于各国社会中传统的民间资金互助行为是典型的社区自发的互助小额信贷活动，目前我国一些地区农民自发成立的农村资金互助社以及农民专业合作社内部开展的资金互助行为都是自发形成的。

外部支持，是指互助的小额信贷资金及其组织是在社区之外的组织的支持下建立起来的，是诱发的。所谓的“诱”是指外界提供资金或者组织资源，使得社区成员愿意并能够组织起来成立互助的小额信贷组织。在这里，外界提供的资金可以分为完全出资和部分出资。前一种情况是小额信贷资金完全由外界提供，但是由参加这个组织的社区成员共同管理和使用；后一种情况是小额信贷资金中只用一部分是由外部提供的，而其他部分是由社区成员出资组成的；有的社区互助小额信贷资金在运行之初完全由外界提供，后来社区成员也投入资金。

外界出资的组织往往是推动社区发展和减贫的国内外官方发展机构或者非政府组织。它们在提供资金的同时，往往也协助社区组建和管理这样的小额信贷组织。国内外大部分社区互助模式小额信贷组织都是这样建立起来的。也有的外部机构只是提供组织资源，帮助社区建立互助的小额信贷组织，培训和教育社区成员如何管理和运作这样的组织，但是不提供资金，资金完全由社区成员自行筹集和积累，如美国乐施会在东南亚地区以及非洲、拉丁美洲一些国家推动的“为改变而存款”（SaveforChange）的社区互助小额信贷模式。

（2）按照外部资金是否有偿使用和是否需要偿还，大致可以分为社区基金和村银行或互助小组模式。

社区基金一般是由外部的捐助机构提供全部或部分小额信贷资金，并由外部协助建立的社区小额信贷组织自我管理，在社区成员范围内封闭运行，外部提供的资金是捐赠性质，无偿使用，不需要偿还。社区基金模式在我国开始较早，广泛存在，如贵州草海的村寨基金、安徽霍山的社区基金、云南禄劝的社区基金等。

村银行和互助小组模式分别起源于拉丁美洲和印度。它们的共同特点是互助成员都需要先行缴纳一定的存款，然后由外部机构（包括银行）提供资金。这些资金是贷款，有偿提