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区块链技术助力金融服务创新

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王彬

摘要：区块链作为当前发展迅速的技术之一，受到社会各界的高度关注，本文在理解区块链技术的重要内涵和技术特性的基础上，探究了当前金融环境下，现有金融服务行业的痛点以及区块链技术在金融服务领域的主要应用场景，并对区块链技术的优势和不足加以阐明，以期能够客观地认识区块链技术。

关键词：区块链技术?金融科技?金融服务

一、引言

金融领域是区块链技术的重要应用领域，区块链技术在给传统金融服务行业带来新机遇的同时，也对其造成了一定程度的冲击，然而，区块链技术不是金融服务的终结者，而是金融创新的助力剂。在金融科技日益发展的今天，各大行业企业积极探索和尝试金融科技力量所带来的应用和实践。区块链技术作为新一代信息技术创新发展的代表，因具备去中心化、去信任、交易不可篡改、交易可追踪、节约成本以及保护信息安全等特质，使得其具备改善金融业基础架构的潜力，也为提高金融市场活跃性增添了新的动力。

二、区块链概述

（一）技术原理

区块链技术的实质是建立在分布式基础上的一个去中心化的数字账本。它利用分布式的数据存储，将作为密码的数字签名以及相关的交易数据共同存储在一个区块上，在密码学代替信任机制的基础上，让区块之间进行点对点的信息传输，从而形成一种几乎不可更改，容错量巨大的分布式数据库。从某种意义上说，区块链只是将大核心进行分散、弱化，因此，区块链上的每个区块都可以看所是独立运行的节点，它们都拥有完整的运行结构，进而每个区块都可以视为一个弱化后的核心。

（二）技术特点

1.去中心化。这是区块链技术的核心特点，区块链由众多节点形成一个点对点的网络，不存在中心化的设备或管理机构，任意节点都可以成为中心从而独立运行，系统中的数据块由所有具有维护功能的节点共同维护，且任一节点出现故障或停止运行都不会影响系统整体的运作。

2.共识信任机制。共识机制是区块链技术中非常重要的部分，它让“账本”中所有负责记录的区块能够达成一致，进而判断出信息的准确性。区块链技术改变了传统的信任创造方式，运用哈希算法在机器之间建立信任网络，从而通过技术背书而非中心化信用机构来进行信用创造。节点之间通过数字签名技术进行验证，所有的签名信息都会被记录在区块里，既不能更改，也不能伪造，即在系统指定的规则范围和时间范围内，少量节点无法完成造假。

3.集体维护。区块链技术涉及所有包含数据信息的区块，由不同的节点共同维护。也就是说某个区块上的某条信息，其他区块上也有此条信息并且其他区块都认同这条信息的正确性。因此，集体维护在维护信息的同时，还能够从一定程度上监管信息的正确性，进而使区块链中的信息不会被轻易篡改，这为区块链技术创造信任价值奠定了基础。

4.可靠数据库。每个区块接收到新数据时，会将新数据传送给其他区块，进而每个区块都相当于一个数据库备份。当收到外界攻击时，系统会自动调整，进而避免被攻击的区块发出错误信息。这体现了区块链技术的安全特性，然而，区块链技术也并非绝对安全，它只是将可能的隐患最小化。

5.开源性。这一特性决定了任何程序员都可以下载代码，进行代码修改，它让区块链技术的系统维持了公开性与透明性，也为区块链技术提供了巨大的发展空间。

三、区块链在金融服务中的主要应用场景

（一）区块链在金融服务中的应用价值。

随着区块链技术的日益发展以及各行各业的高度重视，区块链的应用已经从单一的数字货币应用，例如比特币，延伸到经济社会的诸多领域，如金融服务、供应链管理、文化娱乐、社会公益以及智能创造等等。金融服务是区块链应用最早也最为广泛的领域，金融是国民经济的命脉，为经济社会提供高质量、新活力、富有可持续性的金融服务是相关金融主体的重要职责。

目前国内金融机构及企业主体对于区块链的应用大多数仍处于探索和试验阶段。例如，浙商银行开始试点区块链在应收账款管理中的应用;工商银行2018年正式启动与贵州省贵民集团联合打造的脱贫攻坚基金区块链管理平台，将第一笔扶贫资金成功发放到位，这是业内首个服务于精准扶贫的区块链平台;2018年8月，深圳国贸旋转餐厅开出全国第一张区块链发票，半年后，深圳每个月就能开出近100万张区块链发票，在区块链的助力下，伪造发票、偷税漏税等不法行为将无所遁形，企业的开票成本也大幅降低。

（二）可能的应用场景

1.跨境支付与结算。支付领域是当前被金融业认为区块链技术最能发挥价值的领域。传统的金融服务在跨境支付领域存在交易流程复杂、时间长、费用高等多个痛点，根本原因在于缺少一个可信任的第三方中介角色。而区块链作为去中心化、去信任的底层基础技术，从根本上摒弃了中转银行的职能，实现了点对点的快速便捷的交易。通过区块链技术，不仅可以直接砍掉第三方中介机构，让汇款行和收款行之间直接进行交易，降低交易成本，而且因为区块链的技术特性，提高了跨境交