山东省城市商业银行发展现状、问题与对策研究.docx

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山东省城市商业银行发展现状、问题与对策研究

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罗淇

摘要：近些年山东省城市商业银行盈利能力逐年提升，转型发展有序推进。但仍存在竞争力不足、经营绩效较低、业务单一以及内部治理不完善等问题。建议政府加强对城商行发展的扶持，城商行应制定合适的发展战略，拓宽业务领域，改善内部治理。

关键词：城商行；竞争力；问题；建议

一、山东省城市商业银行发展现状

截至2011年底，山东省14个地市设有城市商业银行法人机构（菏泽、聊城、滨州除外），省内城商行总资产为5609.32亿元，占山东省银行业金融机构资产总量的9.7%，贷款总量为2847.46亿元，约占全省银行信贷总量的7.58%.

1、资产规模稳步扩张，但增速低于全国平均水平

第一，省内城商行发展速度明显快于其它银行业金融机构。省内城商行资产规模从2007年初的1916.97亿元增加到2011年末的5609.32亿元，五年间平均每年增长23.95%，同期省内全部银行业机构资产规模增速为19.57%，大型商业银行为16.84%，股份制商业银行为23.64%。第二，山东省城商行发展与先进地区尚存在差距。全国城商行近5年资产规模增速高达30.94%，比省内城商行高约7个百分点。江苏省与山东省经济总量较为接近，其城商行资产规模总量占全国城商行资产比重约为7.97%，达到7959.37亿元，近五年增速为30.57%，分别比山东省高出2350.05亿元和6.62个百分点。

2、盈利能力逐年提升，经营绩效参差不齐

第一，盈利能力稳定增长。省内城商行利润增速高于银行业金融机构的平均水平，处在一个稳定快速增长的时期。但从近4年的利润增长率来看，省内城商行与股份制商业银行仍有较大差距，亦低于全国城商行的平均水平。

第二，经营绩效较差。省内城商行ROA比全国平均水平低0.08%，比省内大型商业银行低0.81%，比省内股份制商业银行低0.79%。省内各城商行经营绩效参差不齐，比如日照银行ROA高达2.103%，青岛银行为1.055%，威海银行只有0.925%。

第三，具备一定抗风险能力。省内城商行风险抵御能力不断加强，不良贷款率从2007年的2.25%下降到2011年只有1.08%，资本充足率14.02%，拨备覆盖率269.7%，全部城商行均达到标准值。但省内股份制商业银行在对不良贷款的处置上远优于省内城商行，全国城商行不良贷款率也比省内城商行低0.28%，可见省内城商行的资产质量还需进一步改善。

3、转型发展有序推进，服务地方成效显著

第一，跨区域发展，异地建立分支机构。跨区域发展能够突破地域因素对城商行的限制，增加市场份额，实现风险分散。目前设立省外分支机构的城商行有齐鲁银行、齐商银行、威海市商业银行、临商银行、莱商银行。省内设立分支机构主要集中在济南、青岛以及没有法人城商行的聊城、滨州、菏泽。

第二，引进战略合作者。省内城商行引入战略投资者的模式有三种，一是像齐鲁银行、青岛银行与国外金融机构合作；二是与国内其他商业银行进行合作，如烟台银行、日照银行、莱商银行所采取的模式；三是与省内其他城商行的合作，如德州银行吸引莱商银行入股，济宁银行吸引齐鲁银行入股。引进战略投资者可以改善城商行的股权结构，吸取先进技术和管理经验，加强风险抵御能力。

第三，山东省城市商业银行合作联盟发挥作用。山东省城市商业银行合作联盟负责统一承担各城商行的IT系统建设与维护、人员培训、新产品研发等中后台服务职能。联盟研发的网上银行系统已在12家城商行上线，公务卡系统在9家城商行上线，综合业务系统在8家城商行上线。

第四，服务地方经济作用日益明显。据山东银监局统计，辖区内（不含青岛地区）2011年新设县域支行9家，总数达到87家，县域支行覆盖面达到82.6%，10个地市实现县域支行全覆盖，县域支行存贷款余额达469.97亿元和361.21亿元。

二、山东省城市商业银行发展面临的主要问题

1、地方经济发展不均衡，制约了城商行的发展

从全国范围看来，广东、浙江、江苏等中小企业活动旺盛的省份城商行发展较为迅速。省内大城市、沿海城市城商行发展较好，发展相对落后地区，城商行发展缓慢。山东省中小企业与民营经济发展相对滞后，而且各地市经济发展差距较大，这种情况既制约了全省商行整体发展，也造成城商行发展水平的参差不齐。

2、规模相对较小，市场竞争力不足

与大型商业银行、农村中小金融机构相比，城商行在机构总数方面处于绝对的劣势，市场占率有不足；与股份制商业银行相比，虽然在机构数量上略占优势，贷款规模和增量仍存在差距。城商行竞争力不足的原因主要是规模较小，难以突破地域限制，将分支机构合理地覆盖到济南、青岛等金融活跃地区。

3、业务服务单一，利润来源渠道狭窄

省内城商行主要依靠利差获得利润，经营方式粗放，部分城商行在央行降息时采取基准利率的1.