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征信信息主体权益保护现状、问题及建议

摘要：新形势下，我国征信体系建设不断深入，信息主体对

自身信用信息的关注度也越来越高，而在征信活动中，处于弱势

地位的征信信息主体的信息失真、泄露、未经授权查询、信用记

录修复渠道不畅等征信权益保护问题逐渐开始显现并受到重视。

本文结合基层央行受理征信异议、投诉工作实际，客观分析我国

信息主体权益保护现状及存在的问题，提出加强我国征信信息主

体权益保护的对策建议。

关键词：征信发展征信信息主体权益保护

一、我国征信业发展现状

我国征信业自20世纪90年代初期开始起步，实现了从无到

有、从小到大的快速发展。从2003年9月国务院明确赋予中国

人民银行“管理信贷征信业，推动社会信用体系”的职责至今，

我国征信业处于跨越发展阶段，金融信用信息基础数据库接入机

构不断扩充,截至2019底年我国个人和企业征信系统分别接入

机构3737家和3613家，基本覆盖了各类正规放贷机构。收录信

息数量快速增长，截至2019年底，企业征信系统共收录2834.1

万家企业和其他组织，信息规模居全球企业征信系统前列；个人

信用信息基础数据库为10.2亿人建立了信用档案，其中有信贷

记录自然人人数为5.5亿人，收录的自然人信息数量居世界之首

。

征信查询量不断增大，2019年个人和企业征信系统累计查

询量分别为24亿次和1.1亿次，日均查询量分别为657.0万次

和29.6万次。

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征信行业的快速发展也带来一些不容忽视的问题，数据质量

不高、数据的准确性和完整性有待加强、部分信用报告的参考价

值不高等。一是数据质量不高，缺乏统一提供信息的格式，美国

信用局协会制定了用于个人征信业务统一标准的数据报告和采

集格式—Metro1和Metro2，而我国目前并没有数据采集和处理

的标准，通常会在基础环节，出现数据录入错误、信息缺失、冗

余重复、信息主体不明等问题。二是采集样本的准确性和完整性

有待加强，我国征信数据尚处于各部门信息简单汇集的状态，需

要更高的技术水平和鉴别手段来识别采集样本的准确度和完整

性。目前征信系统已逐步收录了部分社保、公积金、环保、民事

判决与执行等非金融信用信息，但相当一部分信息还尚未纳入

（例如：公积金数据尚未纳入征信系统）。三是部分信用报告的

参考价值不高，截至2019底，金融信用信息基础数据库覆盖人

群10.2亿人，其中5.5亿人有信贷记录，这意味着其余4.7亿

人虽然建立了信用档案，但只有基本信息，参考价值较低。

二、我国征信信息主体权益保护现状

（一）征信信息主体权益法律制度建设逐步完善

随着我国征信市场的快速发展，虽然逐步加快了征信法规、

制度的建设步伐，但目前为止我国仍未制定出台专项有关征信信

息主体权益保护的法律、法规。2013年出台的《征信业管理条例》

对我国征信业发展具有里程碑意义，推动我国征信业开始走向法

制化、规范化轨道，明确了征信业务活动所遵循的制度规范，也

首次提及了一些有关征信信息主体权益保护的内容，对征信机

构、信息提供者和信息使用者的义务及相关法律责任做出了明确

规定，尤其是对个人信用信息主体权益保护也做出了较为详细的

规定。在《征信业管理条例》正式实施后，中国人民银行相继颁

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