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小型客户、微型客户典型特征分析

微型客户特征：

1.资产种类少，单户净资产常在百万以下（含生意及家

庭资产）；可能未购买家庭住宅，若已购买则往往家庭住宅

为家庭最大资产项目。

2.基本无财务制度，企业主或家人全权负责生意收支，

只有收支流水甚至无流水。

3.投资项目单一，企业主最大的投资就是当前经营的生

意项目（单纯股权投资除外）。

4.主要以营业利润为扩张资本。

5.个人经营、个体工商户为主。

6.多用现金结算，应收账款较小。

7.大部分票据都未保存，账本比较乱。

8.家庭开支占整体开支比较多。

9.大部分微型客户经营周期短，每月周转数次一般大于

1次，可能每月每天都有现金收入。

10.夫妻经营较多，一般再雇佣不超过十人用于店面服

务。

11.微型客户多位于产业链、供应链末端，处于直接面

对终极消费者的位置，常见于大街小巷，分布分散；或为靠

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近上下游，集群在专业市场或商贸区。

12.微型客户集中表现为散户，是社区银行重点服务对

象。

微型客户因为用现金结算，在调查时就需要用净利润去

倒推现金流，因为没有保存票据，更多依赖客户的口述，那

么就需要用逻辑检验和权益校验去辨别客户口述的真实性，

而且对利润真实性的核算就相对要更加精确，对家庭开支要

计算更准确。微型客户因为周期短，所以会比较依靠等额本

息还款方式控制风险。大部分微型客户因为经营周期短，采

取等额还款方式，所以在贷后管理时更多关注是否每月正常

还款。

小型客户特征：

1.资产种类多，单户净资产在百万以上（含生意及家庭

资产）。一般都已购买家庭住宅，且家庭住宅占家庭总资产

的比例可能并非最大。

2.有基本的财务制度，有损益数据的记录，按周期记录

企业经营利润，有会计角色从业人员（有时由家人兼任）。

3.投资多样，且数额较大；除当期申贷所经营的项目有

投资外，企业主常常还涉及其他生意或经营性固定资产投资。

4.除营业利润外，较多地采用外部融资（民间借贷+银

行信贷）作为扩张资本。

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5.个体工商户、合伙企业、企业法人为主，常有两人以

上的股东。

6.大部分小型客户经营周期相对微型客户较长，几个月

或者一年才是一个经营周期。

7.雇佣人数视行业而定。制造业雇佣人数相对较多，有

大量的雇佣工人，人数在10人以上。

8.交易环节大部分通过银行结算，部分通过现金，应收

账款相对较多。

9.会保存重要票据，甚至部分客户会有自己的管理软件，

票据相对完善。

10.家庭开支占整体开支较小。

11.一般会有合伙人，或者成立公司，股权结构相对复

杂。

12.小型客户多位于产业链、供应链中端，可能具有品

牌区域代理商身份，或者在当地行业地位较高，其部分下游

客户为微型客户。为便利商业往来，集群在产业链企业集中

地区；或由于具备一定企业规模，为降低租金常选择距离市

中心较远地区的开发区。

13.小型客户主要集中在园区、产销链、商协会等，与

行业组织或经营圈联系紧密。