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普惠金融支持农村精准扶贫问题对策研究

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曾蓉

摘要：我国精准扶贫的对象是广大农民低收入群体，普惠金融是实现精准扶贫的主要手段，普惠金融以金融服务为弱势群体提供适当、有效的金融服务，我国普惠金融是为了消除贫困，进一步促进社会和谐发展。我国自从提出“精准扶贫”口号以来，以农村弱势群体为主要研究对象，并針对不同农村的环境、农户经济状况，实事求是，因地制宜，并采用科学的帮扶方式治理贫困问题。本文通过对我国精准扶贫中的问题深入分析，总结在实践过程中的存在的矛盾，并针对精准扶贫中普惠金融存在的问题给出相应的对策，加快我国精准扶贫的有效实施。

关键词：普惠金融;精准扶贫;对策

“精准扶贫”的思想在我国是由习近平于2013年11月份提出，我国各级人民政府积极相应国家的号召，2014年1月，我国制定了“精准扶贫”的顶层设计，从此精准扶贫思想得以落实，我国并出台了很多的优惠政策，并实施精准扶贫，打好扶贫攻坚战。普惠金融作为支持农村精准扶贫的重要手段，它提供金融服务来满足农村经济发展的需求，普惠金融除了满足农村经济发展需求外，也需要给供给方合理受益。对于我国，尤其是欠发达地区，精准扶贫工作仍然很艰难，为了能够有效的实现精准扶贫，需要对农村精准扶贫中的普惠金融问题加以分析，并逐渐推动我国社会的稳定发展。

1、普惠金融发展历程

国内2004年11月引入了普惠金融概念是小额信贷联盟，目的就是让人门都平等享受金融服务。2005年联合国率先进行宣传小额信贷，并逐渐推动了小额信贷的理念，2013年我国通过的《中共中央关于全面生活改革若干重大问题的决议》正式提出发展普惠金融。普惠金融是以贫困和低收入群体为中心，普惠金融体系框架分为微观、中观、宏观三个层面，在微观层面，普惠金融可直接为贫困和低收入群体提供金融服务;在中观层面涵盖的金融服务相关者有所增加，它包含基础性的金融设施、技术咨询、培训等;宏观层面普惠金融需要制定法规和政策的参与者，包含中央银行、财政局等。

随着互联网时代的发展，我国农村弱势群体的思想发生了改变，农民对传统金融服务的需求有所改变，呈现多元化、多层次的特点，农村群体对借贷的观念有了新的认知，同时农村群体的理财意识有了明显增强。但在我国现阶段，农村的金融机构都以小型为主，如农村信用社、农村商业银行等。农村经济虽然在普惠金融的扶持下有所提升，但是与城乡相比，还是存在很大的差距，这正是由于我国的农村金融机构普及范围不够，农村信贷有些依赖与民间借贷组织，这种民间借贷组织的资金流动性差，对金融危机和风险控制和防范能力较弱，这些都不利于农村金融行业的发展。

2、我国普惠金融的重要性分析

普惠金融的目标是实现共同富裕，我国的普惠金融的目的是逐步的缩小农村与城市的贫富差距，最终实现我国人民的共同富裕，要想实现就离不开金融产业的发展，通过金融行业的蓬勃发展来实现目标。普惠金融政策离不开国家政策的支持，国家有针对性的制定相关扶持政策，这样才能有针对性的解决问题。

在我国存在金融排斥现象，尤其是城乡之间。这是由于金融机构是以盈利为目的的，但对于农村来说，其资金规模有限，也导致金融机构发展有限。商业银行一般只对优质客户提供信贷业务，对于大多数农民来说，根本无法信用状况，导致金融机构在农村规模有限。普惠金融的目的与一般金融的目的有所不同，普惠金融主要针对中小、农村弱势群体，以可负担的成本提供金融服务，这样就能够为农村提供优质的金融服务，这样才能真正意义有利于农村经济发展。

3、问题所在

（1）在农村正规金融体系供给不足

随着当前经济的发展，农村对金融服务提出了更多、更高的要求，但在我国农村正规的金融体系明显不足，导致农村信贷得不到满足，而且银行企业普遍存在对农村经济的忽视，银行企业也缺少农村担保体系和风险评估机制，导致金融机构对农村提供的金融服务有限，影响农村群众的积极性。

（2）农村普惠金融机构的金融产品单一

我国农村金融机构的金融产品大部分复制城镇的金融产品，首先产品的适用性不高，同时在农村普惠金融机构的金融产品太过单一，导致农村群众选择余地少，导致农民群众的积极性不高。普惠金融机构应该结合农村群众的特点，创新生产符合农民产业发展的金融产品，并不断的拓展产品种类，有利于农村产业的发展。

（3）普惠金融监管制度及基础设施不够完善

由于我国农村经济发展相对落后，与之提供服务的金融机构也相对落后，农村金融机构的结算体系也不够成熟，大部分农村群众还是去银行办理结算业务，银行业务服务并没能够得到发挥。农村的征信体系不完善，村民的信用度无法获得，导致金融机构拒绝提供金融服务，同时针对农村金融机构的监管制度不够完善，导致农村金融机构的金融业务发展不够安全。

4、普惠金融支持农村精准扶贫对策

（1）针对农村，需完善我国普惠金融在服务内容

普惠金融服务对象就是