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20XX年信贷工作流程
目前,防范金融风险上至中国人民银行,下至各商业银行都
已引起了高度重视,但各种防范措施仍不完善。接下来请欣赏小
编给大家网络收集整理的信贷工作流程。
信贷工作流程
1、客人先开户,开户资料就是代码证啊,营业执照啊,税
务证啊,开户证啊那些一套。开户后3天账户可用。
2、然后企业联系客户经理,和客户经理说自己的贷款需求,
要多少钱,要什么产品(国际业务产品还是人民币业务产品),多
少期限,自己公司业务结构怎么样,账期结构怎么样。
3、银行客户经理根据你们公司的业务情况,给你设计产品。
产品很多,不一定是纯粹的1年1放的流贷,什么信用证啦,保
函啦,押汇啦,国内保理(国际保理)啦……要根据之前客人提供的
公司信息来设计,和客人沟通,敲定最终的授信方案。
4、敲定方案之后,企业一般提供一些这笔授信所需的所有
项目资料,具体提供哪些要看你之前和客户经理商量敲定的是做
什么方案,每种产品要求的东西都不一样,外汇授信一般提供报
关单,提单,客户(你们公司的客户)的相关资料,发票,海运单,
保险单,合同等等,人民币业务一般提供房产证(如果有抵押),
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存单(如果有质押),法人授权书,审计报告,起码3年年报+若干
月报,交易合同,缴税凭证(或者报税系统打印),部分科目明细,
该笔授信有关的具体的项目资料等等。这个要具体问题具体分析
了,一句两句说不清的。
5、客户经理搜集齐所有资料,就开始写调查报告,期间会
让客户补件,可能会多次上门拜访,会问客人一些财务和日常生
产经营问题,客户要积极配合。
6、写完调查报告,上报分行待审会,审批通过或者不通过。
7、不通过的一般复议,复议再没戏,一般当年就没戏了。
通过的就可以放款了。客人提供后续一些资料,到银行来做业务
审批,审批过程由客户经理办理,客户最后盖章就行了。
信贷的业务要求
1.借款用途。借款用途是信贷业务的要点之一,是贷款人严
格贷前审查和贷后检查的重点。借款用途首先必须合法,必须符
合国家、地方和所属行业、部门有关法律、法规和政策的规定;其
次是合理,能够实现切实的经济效益、社会效益或满足个人借款
人基本生活必备条件的需要。借款人获得贷款后必须按约定的用
途使用信贷资金,挤占、挪用行为将受到贷款人的经济制裁。
2.还款来源。借款人必须具有可靠的还款来源,这也是贷款
人严格贷前审查和贷后检查的重点。
3.借款币种。包括本币与外币,根据《贷款通则》的规定,
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未经中国人民银行批准,不得对自然人发放外币币种的贷款。
4.借款金额。借款金额必须满足贷款人的业务规则,必须在
借款人的承贷能力范围之内,必须与借款用途保持一致。
5.借款期限。借款期限指借款人占用贷款人资金的期间,一
般从借款人开出借据凭证起计算。借款期限的长短与借款用途、
借款金额有密切的联系。借款期限经贷款人同意后可以适当延长,
即进行贷款展期。
6.贷款利率。利率应按中国人民银行规定的贷款利率和上下
浮动幅度设定,与借款期限、贷款风险和贷款状态有密切关系。
期限越长,利率水平越高;风险度越大,利率浮动的水平也越高;
贷款状态指正常或逾期状态,逾期贷款将按《贷款通则》和借款
合同的约定计收罚息。
7.担保方式。除了少数的信用贷款外,借款人必须按照《中
华人民共和国合同法》(以下简称《合同法》)、《中华人民共和国
担保法》(以下简称《担保法》)的规定向贷款人提供可靠的抵押、
质押或保证担保。
8.发放方式。从贷款资金拨付的方式,可分为一次发放、多
次发放和循环发放。一次发放即一次性全额拨付贷款金额;多次
发放即按借款合同约定分批拨付贷款的部分金额,循环发放即在
一个贷款额度控制之下,借款人还款后可重复申请借款,循环拨
付资金;按贷款资金拨付的对象,可分为向借款人发放或向借款
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人的债权人、合作方发放,如个人住房贷款中仅向借款人的购房
经销商发放等。
9.还款方式。还款方式主要包括利随本清、定期还息到期还
本和分次还本付息几种形式,其中分次还本付息又分为等额还款
法、递减还款法和等比递增还款法等多种
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