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保险基础知识概要

一、保险的起源和大事记

人类社会从开始就面临着自然灾害和意外事故的侵扰，

在与大自然抗争的过程中，古代人们就萌生了对付灾害事故

的保险思想和原始形态的保险方法。我国历代王朝都非常

重视积谷备荒。春秋时期孔子的拼三余一的思想是颇有代

表性的见解。孔子认为，每年如能将收获粮食的三分之一积

储起来，这样连续积储3年，便可存足1年的粮食。如

果不断地积储粮食，经过27年可积存9年的粮食，就可

达到太平盛世。

在国外，保险思想和原始的保险雏形在古代已经产生。

据史料记载，公元前2000年，在西亚两河(底格里斯河

和幼发拉底河)流域的古巴比伦王国，国王曾下令僧侣、

法官及村长等对他们所辖境内的居民收取赋金，用以救济遭

受火灾及其他天灾的人们。在古埃及石匠中曾有一种互助基

金组织，向每一成员收取会费以支付个别成员死亡后的丧葬

费。古罗马军队中的士兵组织，以收取的会费作为士兵阵亡

后对其遗属的抚恤费用。

据传说，5000多年前的一天正午，一支横越埃及沙

漠的骆驼商队正艰难地在沙丘间跋涉。酷热的太阳烘烤着毫

无遮掩的沙漠，仿佛要把一切生命烤干，一只粗糙的水壶在

商人间传递。突然，天空一下子变暗，乌云像横泻的浊浪在

天空中翻滚，一场大风暴要降临了。商人们顾不得骆驼了，

拼命地往沙丘高处爬去。风暴过后，原来他们丢弃骆驼和货

物的地方已经堆起了几座新沙丘，30只骆驼只有8只跑

得快的幸免于难，其余的无影无踪了。要是在从前，损失

货物、骆驼的商人就要面临着破产了。但这次的情况有些不

同，因为商队在出发前，精明的商队领队就将商人们召集到

一块，通过了一个共同承担风险的互助共济办法。这个办法

规定，如果旅途中有商人的货物或骆驼遇到不测而损失或死

亡，由未受损的商人从其获利中拿出一部分来分摊救济受难

者；如果大家都平安，则从每个人的获利中提取一部分留存，

作为下次运输补充损失的资金。由于有了这个约定，这次损

失事故没有在商队中造成太大的波动，因为全商队还有8

只骆驼和它们所载的货物，贸易所得的利润分摊下去，至少

可以使商人们购臵新的骆驼，以求东山再起。这种互助共济

法，经过后来不断的完善后，被收入到汉谟拉比法典中。无

独有偶，3000多年前，在中国的长江上也有商人运用了这

种互助共济的方法。长江是一条横贯中国东西的河流，在其

上游地区，山高路险，交通不便，因此，长江就成了主要的

交通要道。大批的货物源源不断地从四川、云南、贵州等地

运往下游。由于当时造船技术有限，加上长江水急浪高，经

常发生船只倾覆、货物损失的事故，商人们都在思考着用什

么办法来避免这种损失。有一个年轻的四川商人名叫刘牧

的，提出了一个办法，要改变过去那种把货物集中装载在一

条船上的做法，而把货物分装在不同的船上。开始时很多商

人都反对这种做法，因为如果采取这种做法，就要与别的商

人打交道，还增加了货物装卸工作量。但经过努力的说服，

刘牧成功了。采取这种办法后的第一次航行，果然发生了事

故，船队中有一艘船沉没了。但由于采取了分装法，使损失

分摊到每个商人头上后，损失就变成很小了，大家都避过了

灭顶之灾。这种分散风险的方法在长江运输货物的商人们中

被广泛地接受，进而得到了发展。其分散危险或由整个船队

分担损失的做法，其实就是现代海上保险的原理与基础。

保险业大事记

〃公元前4500年，古埃及出现应付风险的丧葬互助协会

被认为是保险的最初雏形。

〃公元前916年，罗地安海商法正式规定共同海损原则。

〃公元1347年10月23日，意大利签发了最古老的一

张船舶航程保单。

〃公元1666年，伦敦发生特大火灾。

〃公元1667年，英国人NicholasBarbor开设第一家

火灾保险商行，开创现代保险业务的经营方式。

〃公元1762年，英国创建公平人保险公司，标志近代人

身保险制度形成。

〃公元1805年，中国出现第一家保险公司──广东保险

会社

〃公元1858年，英国出现锅炉保险，揭开工程保险序幕。

〃公元1875年，清政府保险招商局在上海成立，开中国

民族保险业先河。

〃公元1880年，现代责任保险开始形成。

〃公元1888年，美国签发了第一张汽车保险单。

〃公元1949年