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深几度

人工智能和大数据的结合，会让越来越多的人有机会被纳入到征信体系中，让普惠金融成为可能。事实上，人工智能渗透金融领域的意义也正是如此，让最普通的个人通过人工智能的助力，能够拥有金融的意识、习惯和能力，最终让金融成为人们的一种生活方式。

今年全国两会上，李克强总理在《政府工作报告》中提出，要大力发展普惠金融和绿色金融。3月30日，在央行和银监会出台的《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》之中，消费金融和普惠金融成为政策引导的方向。

国家层面支持普惠金融的发展，与今天消费升级的大势密不可分。但是，由于传统金融机构的滞后性、互联网金融的风险性，普惠金融离真正的目标还是存在一定的距离。近日，恰逢百度副总裁朱光在西安交大120周年校庆上谈到普惠金融和人工智能这一话题。“人工智能+金融”这一概念再一次引发了业内的深思。

放眼望去，在美国，甚至没有互联网金融这个概念，只有Fintech（金融科技）这个词，指的就是互联网公司或者高科技公司利用云计算、大数据、移动互联等新兴技术开展的低门槛金融服务。这些服务和银行所提供的金融产品和服务，不是颠覆的关系，而是互为补充。而在国内，“人工智能＋金融”能否像朱光说的那样实现普惠理想？或许从下面的分析中能看出一二。

普惠金融背后难掩需求饥渴

所谓普惠金融，指的就是能有效、全方位为社会所有阶层和群体提供金融服务的金融体系，实际上就是让所有老百姓享受到更多的金融服务。

今天互联网金融备受支持和关注的一大原因，便是其能填补传统金融机构服务空白的普惠基因，普惠金融的目的是让所有人获得金融服务的机会，唤醒沉睡的资金和理财意识。用2006年诺贝尔和平奖得主、孟加拉乡村银行总裁尤纳斯教授的话来说，信贷权是人权。就是说，每个人都应该有获得金融服务机会的权利。建立普惠金融体系的主要任务需要提供小额信贷或微型金融。

但是目前来看，中国的普惠金融存在不平衡的发展问题。由于各地区发展不均衡，普惠金融的推进还是存在障碍。有很多资金躺在银行储蓄之中，没有起到激活经济的效果，很多人被排除在征信体系外，也无法获得相关的金融产品。世界银行中国普惠金融中心主任芮萌2015年在接受媒体采访时曾经谈到，普惠金融发展缓慢导致了中国小微企业融资饥渴，普通百姓的金融需求没有得到满足。

不过，国家层面已经意识到了这一问题。3月30日，央行和银监会出台了《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》，希望互联网金融从出借端和借款端共同唤醒经济体系中“沉睡的资金”，让资金流入实体经济，盘活存量，刺激增量，从而调整经济结构，使要素实现最优配置。这一目的其实正是推动普惠金融的发展，让更多人享受到金融服务的权利。

人工智能解决的是普惠金融元问题

在阿尔法狗战胜李世石之后的一段时间，很多人都开始关注起人工智能。在2015年，百度的技术研发投入就已经占到总营收的15%以上，其众多技术成果中最为核心的就是人工智能。这一次朱光在西安交大的演讲，则重点谈及了运用人工智能改造金融的话题，字里行间揭露了普惠金融的元问题，也就是人工智能首要解决的问题，即“信息不对称”所导致的“金融服务鸿沟”。

一般情况下，寻求金融服务无非两个目的——一是解决资金压力问题（贷款等）；二是寻求资产增值服务（理财投资等）。但对于大多数中国人来说，金融服务目前还停留在精英阶层，拥有极高的资金、信用、能力门槛，这个“门槛”源于普通人与金融机构之间的信息鸿沟。

对于存在资金压力的人群来说，没有抵押物、没有信用记录，普通人无法获得传统金融机构的服务，因为传统金融机构没有足够的信息、数据去评估这些人的信用评级，因此难以授信。这个人群不在少数，央行数据显示，截至2015年9月，央行征信系统共收录自然人数8.7亿人，其中有信贷记录的自然人数3.7亿人，仅占全国总人口的27%，远远低于美国征信体系85%的覆盖率。这就意味着，全国有2/3的人与传统金融机构存在信息不对称的问题，这也是普惠始终还是理想愿景的根本原因之一。

对于寻求资产增值服务的人群来说，当你有一点钱想理财、想投资，但又不具备专业金融信息处理能力、没有高风险的承担实力，普通人很难从拥有海量信息数据的金融领域筛选出最有价值的投资方向，因而做理财投资也就只能是采取最保守的策略——随大流或是撞大运。想要借助专业理财顾问、投资顾问的帮助？没有足够的资产储备是很难从金融机构获得投资顾问服务的，而这就让大多数人再次因为“信息不对称”而被挡在了理财投资的门外。

让每个人拥有金融能力

人工智能时代的到来，首先解决的就是金融机构与普通人之间的信息不对称问题。传统金融无法获取用户的征信信息，人工智能通过技术、数据的手段可以构建出一个信用模型。互联网公司、数据公