区块链在银行业应用的实践与思考.docx

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区块链在银行业应用的实践与思考

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一区块链发展概况

自比特币诞生以来，区块链作为其底层技术就一直受到广泛的关注。综观区块链的发展历史，可以看到区块链的发展经历了加密货币的炒作、通用区块链平台的发展、应用探索与落地的涌现等多个阶段。参考美国区块链科学研究所梅兰妮·斯万在《区块链：新经济蓝图及导读》书中的观点，区块链的发展可以分为区块链1.0、区块链2.0和区块链3.0三个阶段：区块链1.0指的是以比特币为代表的加密货币广泛应用的时代；区块链2.0指的是以完备智能合约为代表的以太坊平台在市场和金融领域应用的时代；区块链3.0指的是超越加密货币、市场和金融到全面应用的时代。按照此分类，当前已经进入区块链3.0时代，在金融、政务、医疗、能源等多个行业的应用场景都有相当数量的区块链项目在探索与落地。

从技术上看，区块链是一种去中心化、去信任化的分布式账本技术，由分布式存储、网络技术、密码学、共识机制、智能合约等多种技术的集合而成。技术的发展不会一帆风顺，区块链也遇到了存储空间占用过大、隐私数据难以保护、交易性能低下、智能合约安全等多种问题，在从业者不懈的努力下，分片、侧链、新兴密码学技术、共识算法改进、智能合约安全监测等技术也在不断发展，支持区块链解决应用场景中的真实痛点。发展初期，底层技术平台均由国外主导，如比特币、以太坊、Fabric、Quorum、Corda等，国内更多的是在应用层进行探索。随着研究和应用的深入，国内在应用的基础之上也开始发展底层技术平台，解决自主产权问题，其中影响力比较大的有秘猿科技的CITA平台、金链盟的BCOS平台，填补了国内区块链底层技术平台的空白，同时也具有自己的独特之处。CITA（CryptapeInter-enterpriseTrustAutomation）是一个面向企业级应用的高性能区块链内核，采用微服务的方式将区块链节点解耦，实现了一个稳固、高效、灵活、可适应未来的运行平台。BCOS（BlockChainOpenSource）平台是聚焦于企业级应用服务的区块链技术平台，基于现有区块链开源项目，根据企业级区块链系统的规范和需求，对开源项目从底层进行改造和升级，形成符合企业级应用场景功能、性能、安全性、监管等要求的技术平台。

区块链真正进入银行业的视野源自《经济学人》在2015年10月的封面文章《信任的机器》中对区块链的介绍。自此，银行业高度重视区块链的价值并投入大量资源研究应用区块链技术。短短几年时间，区块链已经在跨境支付、数字票据、供应链金融、资产数字化、信息共享等多个金融场景落地实际应用，同时也在政务、医疗、能源、食品安全、电子存证、慈善等更多行业得到广泛应用，解决当前模式下存在的问题。

区块链给包括银行业在内的各行各业带来了巨大的机遇，包括：（1）区块链可能会改变机构间合作方式，通过在合作方之间建立一个安全可信的区块链网络，能够有效降低合作方之间的信任成本，同时各方的操作和处理信息链上实时可见，无须烦琐的线下沟通；（2）区块链可能会催生新的业务模式，能够帮助银行具备更好的金融服务能力，拓展客群，服务客户。

本报告将从银行业视角出发，分析区块链在银行业的应用情况，结合区块链的典型应用案例，探讨当前存在的问题，以更好地应对挑战，抓住机遇。

二银行业应用情况

金融领域被认为是最适合区块链技术的应用场景之一，银行作为金融领域的主要参与方，较早就开始关注区块链技术以及其在金融领域的应用。到目前为止，全球范围主要银行都投入了大量的资源研究区块链技术及其应用，并且先后组建或参与区块链联盟如R3、Hyperledger、以太坊企业联盟等，取得了一定的成果。这里分析一下区块链在全球银行业的应用情况，建立银行业应用全貌。

（一）主要发展阶段

目前国际上许多大型银行已经以各种形式在区块链领域开展了一系列探索。初期重点围绕支付、数字货币和结算模式等方面测试区块链应用，目的是降低金融机构间对账的成本和争议解决的成本。随着区块链技术在银行业多场景下的应用验证，银行间的合作越发紧密，在供应链金融、数字票据、跨境支付、房屋租赁等多应用场景实现了初步落地。除了向外拓展的业务外，多数银行正逐渐将区块链技术应用到其核心业务。长远来看，多家银行正在投资或主导构建区块链平台生态，以便今后银行业的应用能够更加快速高效地落地，多家银行合作探索的模式也是区块链生态建立的一个趋势。

（二）国内主要银行的区块链应用情况

自区块链被写入“十三五”规划以来，国内银行也开始积极研究与应用区块链技术。据不完全统计，2017年以来，国内已有10余家银行上线了区块链应用，包括使用区块链技术开展跨境业务、票据业务、国际贸易、信用证及验证用户身份等，此外，