区块链技术在商业银行跨境支付领域应用的改进和提升.docxVIP

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区块链技术在商业银行跨境支付领域应用的改进和提升

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胡予晓

摘要：商业银行传统跨境支付模式存在跨境支付效率低，中间费用高，参与方门槛高以及中心化带来的安全风险高等问题。中国银行是我国首批采用在跨境支付中应用区块链技术的商业银行，并以区块链为底层技术开发和建立了跨境支付系统，用于跨境资金的清算、归集以及全球账户的统一等。区块链技术的应用，不仅有效降低各方在跨境支付中的成本支出，而且还提升了跨境支付的效率。此外，区块链的去中心化也减少了跨境支付存在的安全风险，便于对跨境支付的实时监控。

关键词：区块链技术;跨境支付;商业银行;中国银行

随着区块链技术成熟与应用领域日益广泛，越来越多的商业银行将区块链技术应用于改造与优化传统银行业务。在跨境支付中，清算业务是一个具有多中心场景的银行传统业务，与区块链具有极高的相似度，因此，当前的商业银行正不断尝试如何将区块链技术与清算业务融为一体。中国银行是我国最早一批将区块链技术应用于跨境支付系统中的一家银行。2018年8月24日，基于区块链技术自主研发的跨境支付清算系统首次完成中韩两国跨境支付。中国银行完成的这次国际汇款业务，彰显了中国银行在跨境支付领域中，在应用区块链技术方面的重大突破。本文以中国银行为例，探讨区块链技术在商业银行跨境支付领域应用的优势，为我国其它商业银行在跨境支付业务中应用区块链技术提供理论参考。

一、中国银行传统跨境支付模式的弊端

随着国际经济贸易联系的日益紧密，跨境贸易总额也逐年增长，跨境交易次数也随之攀升。在中国人民大学国际货币研究所发布的《人民币国际化报告（2018）》统计数据中，应用人民币支付的中国跨境支付总额呈现逐年增长态势，截止2018年底，人民币跨境支付金额合计15.85万亿元，同比增长46%，见图1。SWIFT模式是当前应用十分广泛的一种跨境支付模式。SWIFT也就是环球同业银行金融电讯协会，这一组织成立于1973年，最初协会组织的主要业务是为用户建立标准、可靠的金融报文用以通信。时至今日，该项业务已在全球200多个国家和地区开展，涉及到11000家服务对象。SWIFT建立了统一的账户表达方式，即银行识别码。不同的加入机构有着不同的银行识别码，国际银行账户号码也不相同。在跨境支付中，应用SWIFT网络交易的双方签约银行必须同属于SWIFT会员。如果在支付交易中，有一方不属于SWIFT会员的，那么必须引入第三方会员来代理完成。受此影响，在之前的中国银行跨境支付交易中，没有区块链技术的支持，每笔交易都需要在SWIFT模式下多家金融机构间进行传送，这也带来了一系列问题：

（一）跨境支付效率低下

由于SWIFT模式下交易双方都必须是SWIFT会员才能完成支付交易，但在实际的交易中，并非所有银行都是SWIFT会员，所以交易效率低下，见图2。从图2可知，在SWIFT模式下，由于许多汇款/收款银行无法直接接受汇款，需要通过中间代理商收款，同时还存在境外清算系统，支付交易流程复杂。此外，在交易过程中涉及的环节众多，所以支付过程中常会出现各种问题，且中间方也需与各方建立信用关系，才能完成交易。中国银行作为SWIFT的会员，虽具有直接的交易资格，但由于许多国外收款银行没有直接收款资格，必须通过中间代理商收款，这导致跨境支付效率较低，从以往中国银行的跨境支付的记录来看，钱款到账时间通常会延迟2到3个工作日，由此导致资金的流动性和使用率大大降低。

（二）跨境支付成本较高

在传统SWIFT跨境支付模式下，跨境支付中间费用较贵，这主要原因是基础设施建设，尤其是若要构建整个金融支付网络，通常还涉及到金融伙伴、全球机构、审核制度等，各个环节的运转都必然要消耗一定的成本。值得注意的是，商业银行间跨境支付流程的不透明也是费用过高的重要因素，因为不透明降低了同行的竞争。此外，跨境支付的每一个环节都要收费。在以往中国银行的跨境支付交易记录中显示SWIFT模式下完成的跨境支付平均成本为25美元-35美元，这一支付成本显然较高。

（三）跨境支付参与方的门槛高

传统跨境支付模式中，并不是所有银行都能加入SWIFT。SWIFT采用的会员制模式，对会员资格有一定的要求，同时近年来SWIFT也不断对成员银行实施各项合规协议，对于无法达到SWIFT客户安全控制16项规定的成员银行，将取消其已入会资格，并只有通过16项规定的银行才能再次申请加入。SWIFT给跨境支付参与银行设置了较多门槛，一般的银行都不具有跨境支付资格，而需要跨境交易的银行，就不得不通过中间代理银行来完成，因此给非会员银行跨境交易造成了极大不便。

（四）网络安全风险

近年来，全球互联网得到了普及和发展，各地网民均可通过互联网访问各家网站。互联网的高速发展也带来了黑客等问题，SWIFT系统就常受到各国黑客的攻击，尤其是网络安