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《财产保险》课程论文

浅析我国家庭财产保险的创新发展

学院：金融学院

专业名称：金融学

学生姓名：XXX

学号：12XXXXXXX

完成日期：2019年6月8日

1绪论

在我们的生活中，风险无处不在。对一个家庭而言，家庭财产损失风险无处不在，

盗抢、火灾、管道破裂等风险随时可能在我们的身边发生。作为财产保险中的一大险种，

家庭财产保险（简称家财险）能够规避居民的很多风险，其中包括人身风险、信用风险、

民事责任风险和财产损失风险。近年来，我国各类灾害事故频发，人们往往是在发生了

意外事故后，才发觉保险的重要作用。同时家财险对于家庭风险防范和对家庭风险中财

产损失的降低都有着重要意义，对自然灾害和意外事故造成的财产损失起到经济补偿的

作用。在危难之时，如果购买了一份保险，对一个家庭来说将是雪中送炭、济困解危。

我国家庭财产保险发展中存在的问题复杂多样。制约家财险发展的因素中，既存在

保险需求较弱的主观因素，也存在保险供给不足的客观因素。但归根结底是家财险产品

创新不足，客户购买意愿不大所导致的。在经济水平提升的情况下，大部分人都会选择

购买一份人身安全险来为自己保驾护航。这是因为人身安全险宣传到位，能够吸引客户

群体。而不具备这些优势的家庭财产保险，就难以获得如此的效果。未来家庭财产保险

的发展要赶上经济发展的速度离不开产品的创新和宣传手段的创新。只有家庭财产保险

能够做出足够的创新，才能够保证其销量。因此对如何加快家财险创新发展的研究是十

分必要的。本文就现阶段家庭财产保险创新发展中存在的问题入手，来探究如何更好地

发展家庭财产保险的创新。

2家庭财产保险创新发展的现状

从我国的保险发展历史来看，家庭财产保险是我国开展较早，覆盖较宽，发展较快

的险种之一。而在我国经济高速发展，人民生活水平日益提高，保险业蒸蒸日上的大环

境下，我国的家财险市场却陷入瓶颈时期，业务量减少，增长势头有所减缓，面临严重

停滞不前的困境。据了解，我国家财险覆盖率还不到10%，而其他发达国家家财险覆盖

率已高达70%-80%。这些年我国财产保险保费收入逐年增加，家财险保费也随之上涨，

1

但家财险占财产保险保费的比例却常年不足1%。相对于车险与企财险来说，家财险只是

九牛一毛而已。2016年的数据显示，我国的财险业务保费收入是8423亿，而家财险保

费收入只有35.1亿，家财险占比仅有0.42%左右，几乎是财险中垫底的。表1列出了近

几年我国家财险占财险保费总收入的百分比，从中可以看出家财险所占比一直低于1%。

表1我国家庭财产保险的保费收入以及在总财险保费中的占比（2012年-2016年）

年份20122013201420152016

保费（亿）26.0119.324.33235.1

占比（%）0.560.40.50.410.42

注：数据来源《中国保险年鉴2012年-2016年》。

0.6

0.4

0.2

0

20122013201420152016

图12012—2016年家庭财产保险保费占财

产保险保费比例发展趋势图

在我国保险市场上，家财险在财险公司里一直是一个小险种，投保率数十年来一