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关于工程保险合同条款的分析与建议

【关键词】合同条款；合同管理；工程保险；风险管理；保险索

赔；标准化管理；制度建设

0引言

工程保险作为一种有效的风险管理手段，早已为各国工程界所普

遍接受。我国工程建设中引入保险手段较晚，在保险合同的实施工

程中，由于保险合同条款通常是保险专业格式条款，作为投保人的

业主和承包商往往面临着“条款理解偏差”导致“保险索赔率低”

的问题，这在一定程度上制约了他们投保的积极性。本文试图从工

程保险的合同条款入手，进而提出相关建议，希望能够解决上述问

题提供帮助，同时也为工程管理界和保险界研究和探讨工程保险提

供参考和借鉴。

1工程保险合同条款分析

工程保险合同是以在建工程（包括安装工程）作为承保对象，以

与在建工程相关的经济利益作保险标的的保险合同，它适用于保险

合同法的一般规定。工程保险合同条款及保险合同内容，它直接界

定了工程保险出险后的赔偿金额，是保险双方当事人所关注的焦

点，也是保险人、投保人、被保险人履行合同的依据和条件。现就

各项工程保险条款分析如下：

1.1工程保险合同标的

保险标的即保险合同标的，是以建筑和安装工程项目为主要保险

标的，即承保工程期间一切意外的物质损失和第三者应负的人身伤

害与财产损失，通常为建筑工程一切险附加第三者责任险及安装工

程一切险附加第三者责任险。

1.2保险责任范围与责任免除

保险责任是工程保险合同中约定的保险人所负责任或保险人承

担的风险项目，是指在保险事故发生时或者在保险合同约定的给付

保险金的条件具备时，应当承担的赔偿或者给付保险金的责任。保

险人承担的保险责任范围是有限制的，并不对保险标的的所有风险

承担责任。只有保险事故发生在保险责任范围内，才有可能获得保

险赔偿。除外责任是保险人不予承担的风险项目，不保风险造成的

损失和费用，保险人是不予赔偿的。

1.3保险金额

保险金额是由保险合同当事人双方约定的，在保险事故发生时，

保险人应当赔偿或者给付的最高限额，同时在非足额投保时，合同

列明的保险金额也是确定比例赔偿的重要依据。保险金额不仅对确

定保险赔偿的数额有直接联系，而且也是计算保费的重要影响因

素。

1.4保险费

保险费即保费，是投保人（或被保险人）为其标的取得保险保障

而支付的费用，亦即保险人为承担财产保险责任而向投保人或被保

险人收取的费用。保费是保险基金的主要来源，缴纳保险费是投保

人的基本义务。保险人如果不按保险合同的约定缴纳保费，保险人

有权不履行赔偿义务。

1.5保险期限

保险期限是指保险合同由生效到终止的有效期限，是保险人承担

保险责任的有效时间段。只有在此段时间内发生的保险事故，保险

人才负赔偿责任。

1.6保险赔偿与基本赔偿方式

保险赔偿是保险人对被保险人因保险事故所造成的损失给予经

济补偿。它不仅是保险人应履行的基本义务，也是保险实现其经济

保障功能的具体体现。保险赔偿及其基本赔偿方式是保险合同的重

要内容之一。

工程保险经常采用的赔偿方式有以下几种：

（1）比例责任赔偿方式。比例责任赔偿方式就是按保险金额与

出险标的的实际价值的比例进行赔偿。

（2）限额赔偿方式。限额责任赔偿方式就是投保时，保险双方

事先规定一个损失限额，保险人只负责赔偿未到达规定限额的差额

部分。超过损失限额的，保险人不负赔偿责任。

（3）绝对免赔额。绝对免赔额是指标的的损失超过合同规定的

免赔金额，才负责赔偿其超过部分，对未超过免赔金额的财产损失，

保险人不予赔偿。

（4）相对免赔额。相对免赔额是指标的损失只有达到合同规定

的免赔额时，保险公司才按实际的损失赔偿，对未达到免赔额的不

予赔偿。

（5）其他赔偿方式。在工程保险的理赔过程中，还常采用一些

其它赔偿处理方式：保险人可选择修复换置的赔偿方式；对共同保

险和重复保险的赔偿采取分摊赔偿的方式。

2工程保险合同实施过程中经常遇到的问题

2.1出险理赔相关信息不透明

由于工程出险尤其是人身伤害涉及到安全监管问题，出于保险各

方的利益和出发点不同，业主、施工单位和承保单位对于出险及理

赔的处理态度难于一致，相关信息的统计资料闭合比较困难。

2.2合同条款歧义产生争议

这种情况在保险索赔过程中经常发生。出于各自利益最大化的考

虑，保险合同双方往往就条款的定义做不同的解释。其原因就是保

险合同条款定义不清楚明确，可以做