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工程保险制度风险管理思考

摘要：在借鉴国外发达国家工程保险制度实施经验的基础上，结合我国

工程保险制度的推行现状，提出了建立我国工程保险制度设想以及完善我国工程

保险制度应采取的具体措施。

关键词：工程保险;保险制度;风险管理

实行工程保险制度在国外已经有70多年的历史了并且由于世界上各

个国家的政策法律支持在国际上尤其是发达国家中已较为完善，工程保险已成为

国际工程交易中不可少的条件之一相对而言，我国的工程保险业发展比较滞后，

尚处于发展的初级阶段，在工程保险制度的建立和有关保险法律法规的制定上存

在不少巫待解决的问题。

改革开放以来，我国工程建设与建筑业得到长足发展，但工程质量仍

存在一些非常突出的问题，工程跨塌事故时有发生。一些“豆腐渣”工程给国家、

银行、企业和个人造成了无法挽回的损失。随着工程招标等制度在我国的逐步建

立，过去计划经济体制下遗留的由国家财政拔款以弥补风险造成损失做法的许多

问题逐步暴露出来，其不仅使国家财政背上沉重的包袱，同时助长了承包商的依

赖性，无法适应市场经济竟争的需要。因此，建立和完善我国的工程保险制度，

增强外部力量对工程建设进行的监督控制，将对保护工程项目投资方利益，促进

工程建设安全质量管理的良性循环起到关键作用。工程保险有着巨大的市场潜力

和广阔的发展前景，无论从其占有的比例，还是从其创利能力来看，都将成为我

国保险公司的一项重要骨干业务。而目前，我国工程保险保费收入在保险公司所

有保费收入中所占的比例与发达国家相比还相差甚远，尤其是加入世贸组织后，

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大量的国外保险涌入中国，使国内的保险公司面临严峻挑战。尽快建立和完善我

国工程保险制度，开拓我国工程保险市场。培育有竞争力的工程保险业，已成为

燃眉之急。

1国外工程保险制度的发展工程保险起源于20世纪30年代的英国保

险市场，在其漫长的发展历程中其保障内容以及责任范围不断得到了扩充，保险

品种从原来单一险种增至数百种，并有综合多种责任于一体的发展趋势，投保形

式由各承包商分别投保向业主统一投保转化。而今，保险经营的主体不仅数量众

多，而且组织形式多样，在国际保险界中已逐渐形成了较为统一的运作规则。

在国际上，工程保险一般都是由于某种强制的原因投保的。例如，美、

日、德等国法律规定:凡公共工程必须投保工程险，金融机构融资的项目也必须

投保有关工程险。承包商投保工程险已成为一种国际惯例，业主不会把一个项目

交给没有投保有关工程险的承包商来负责建造。发达国家与建筑工程有关的险种

非常丰富，其中强制性的工程保险一般包括以下几种险别:建筑工程一切险(附加

第三者责任险)、安装工程一切险(附加第三者责任险)、社会保险(如人身意外险、

雇主责任险和其他国家法令规定的强制保险)、机动车辆险、10年责任险和2年

责任险、专业责任险等等。几乎涵盖了所有工程保险的险种，投保率则超过了

90%。对保障工程质量和安全生产起到了积极作用。

在工业发达的国家和地区，建筑师、结构工程师等设计、咨询专业人