农商银行服务三农与可持续发展存在的问题及对策.docx

?

?

农商银行服务“三农”与可持续发展存在的问题及对策

?

?

祁晓斌

摘要：对我国而言，“三农”问题长期以来一直是一项难题，在我国每年的一号文件中，都对“三农”问题给予了关注，并且也关注了农村金融方面的问题，但受许多因素的影响，如融资困难、资金短缺等，农业发展、农民增收以及农村建设等困难重重。而在此情况下积极探索农商银行服务“三农”与可持续发展之间的平衡点就显得极为重要，其应获得高度的关注与重视，以便真正探寻出保持平衡的方式，解决我国在此方面面临的难题。

关键词：农商银行;服务;“三农”

我国作为一个农业大国，“三农”问题是农村工作的重点。农民富，国力则强;农村稳，国土则安。因此，全国金融会议上提出了农村中小金融机构面向“三农”服务的原則，明确了我国“三农”的责任与定位。从目前情况来看，农商银行服务“三农”与可持续发展存在的问题相对较多，而这些问题均影响了农商银行服务“三农”的质量和效果。所以还需针对问题本身探寻出行之有效的解决对策，从而推动我国农商银行服务“三农”的可持续性发展。基于此，本文以农商银行服务“三农”的现状为出发点，探究其服务“三农”与可持续发展存在的问题，并提出其服务“三农”与可持续发展的对策。

一、农商银行服务“三农”的现状

现阶段，我国农村地区在经济发展期间存在的瓶颈之一为资金匮乏，各项生产要素投入不足。而农商银行作为农村金融的主力军，长期扎根农村，服务于农村、农业和农民，对我国农村地区的经济发展和农民生活改善作出了很大的贡献。以某银行为例，该银行在2018年的贷款余额为606.7亿元，而其中涉及农村贷款的数额为263亿元，可见农村贷款占据的比重之大。这反映出农商银行在坚持“四个面向”上，加大了支农的力度。农商银行不断提高涉农贷款在银行贷款中的比重，也对贷款的发放形式进行了积极的创新，扩大了贷款的覆盖范围，这有利于解决小微企业和农民生产方面对资金的迫切需求问题，也利于控制自身在经营阶段的风险。

农商银行在充分支持农村经济发展后，也利于增加农民的收入。相关调查显示，在当前涉农贷款不断增加的同时，农民的年可支配收入逐渐增多，农民的偿债能力也得到了提高，农民在增收之后，其消费储蓄能力也较以往有所提高。再者，农民还与农商银行之间维持了积极的合作关系，乐于将自有资金放置于农商银行进行存储，这样也扩大了农商银行的资金来源，使其能够更充分地服务于“三农”，从而构建出良好的循环模式。

二、农商银行服务“三农”与可持续发展存在的问题

当前，农商银行服务“三农”与可持续发展存在的问题主要体现在以下方面。

（一）服务定位有所偏离

农信社改制成农商银行后，其新的目标为“商业化发展”，以往的政策信贷扶持目标并不能作为机构经营的唯一标准，在农商银行持续性发展过程中，其将大量资金运用到更具盈利前景的业务中，这势必会削弱对“三农”服务的投入。而农商银行遵循商业化发展这一形式，势必会将经营成本和收益列入考量范畴，又因受到企业特性的影响，其在信贷支农方面的投入力度就会减小，如此也易产生“脱农”这一消极情况。

（二）服务“三农”的空间有待拓展

农商银行在为农民发放贷款后，利于强化农村金融市场的动力与活力，同时还能够为农户的不断发展提供更为鲜活的血液，但也会在一定程度上影响到农商银行自身的持续性发展。这是由于大量的涉农贷款会降低农商银行的总体资产质量，进而导致上述问题产生。农商银行支持“三农”的主要形式是为农户提供资金帮助，即向农户发放贷款。对农村地区的人员来说，其最主要的产业为种植、种养、小作坊加工、手工生产等，而上述生产的规模均普遍较小，对资金的需求量也较少，一般在10万元左右。受上述情况的影响，我国农商银行在服务“三农”的过程中，会逐渐降低服务的深度，未能做到真正服务于资金需求量较大的农民，并且也未能充分结合我国“精准扶贫”要求，因而产生的问题也较多。

（三）农户贷款担保资质弱、银行风险偏高

农村经济往往具有弱质性特点，其总体发展速度较为滞后，同时投资回报的速度也相对较慢，因此会导致农贷的风险性较高，且也难以保障最终的收益效果。而对农商银行来说，为增强自身控制风险的能力，提高经济效益，其会选择严控涉农贷款规模、提高涉农贷款利率等方式来防范风险。通常来说，农户贷款担保资质偏弱，大多数农户的实有资产表现为宅基地及自建房、承包地及农作物、生产生活资料等，但在目前情况下，宅基地和承包地不能流转，较难抵押。为解决这一实际问题，农商银行为整村农户提供了建档、评级、授信、发放信用贷款等帮助，但由于农户的积极性不高、农村人员外流务工出现空心化、信用贷款额度小、建档评级工作量大等，该项工作推动较慢，加之稍大额度的贷款还需要抵押担保或自然人保证担保，有发展愿望的农户得到贷款的途径还比较少，贷款难的问题仍没有真正得到解决。

三、农商银行服务“三农”与