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四方模式清算体系架构研究

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摘要：本文介绍了银联卡组织“四方模式”的清算体系架构、并通过用例和实验结果帮助读者理解跨行清分、收单清分、资金分户管理、资金划拨和账务核算的全流程设计思想，对其他清算组织和第三方支付机构有借鉴和启示作用。

关键词：四方模式;跨行清分;收单清分;商户扣率;交换费;资金划拨;大额支付

：TP311.52：A：1672-9129（2020）06-0073-02

Abstract：thispaperintroducestheunionpayorganizationquartetmodelofliquidationsystemarchitecture，andthroughthecaseandtheexperimentalresultstohelpreaderstounderstandaninter-bankhouseholdmanagementanddistribution，singledistribution，funds，fundstransfer，andthewholeprocessanddesignideaoffinancialaccounting，theliquidationorganizationandotherthird-partypaymentinstitutionshavereferenceandenlightenmentfunction.

Keywords：Quadranglemode;Cross-lineclearing;Receivedocumentsandscore;Thedeductionrateofthemerchant;Interchangefees;Fundallocation;Bigpay

1引言

四方模式（发卡行、卡组织、收单机构、商户）是符合央行监管要求的银行卡产业主流模式，也是银联、Visa等银行卡组织坚守的核心标准。卡组织自身不负责发卡和收单，专门承担支付信息流的交换职能、清算职能、相关的标准制定以及市场秩序维护等，而资金流则通过央行大小额系统完成。

在研究银行卡组织清算体系之前，首先分析收单业务流程中的信息流和资金流：①持卡人在收单行的POS终端上扫码或刷卡消费（信息流）。②收单行将消费报文发送给银联卡组织（信息流）。③银联转接网络系统记录交易日志数据，将消费报文转给发卡行（信息流）。④发卡行从消费者银行卡中实时扣款完成实时结算，并返回报文给银联卡组织（资金流）。⑤银联转接网络系统更新交易日志数据，返回报文转给收单行（信息流）。⑥银联卡组织在其清算系统完成交易日志的清分（信息流）。⑦银联通过大额支付系统，完成收单行与发卡行清算账户资金划拨（跨行清算）（资金流）。⑧银联通过小额支付系统，完成商户结算账户的资金划付（收单清算）（资金流）。

2清算体系架构

资金清算包括清分和资金划拨两个环节。清分指对交易日志中记录的成功交易，逐笔计算交易本金及交易费用（手续费、分润等），然后按清算主体汇总轧差引成应收应付金额。银联清分包括跨行清分和收单清分。

资金划拨指通过特定渠道和方式，完成应收应付资金的转移。清分是通过银联内部清算系统完成，资金划拨是通过央行大小额支付系统完成。

卡组织的清算体系架构由清分系统（跨行清分和收单清分）、资金分户管理、支付通道前置和账务核算系统组成，清分数据来源于联机交易日志，如图1所示。

2.1客户信息管理。客户信息管理，主要为成员机构和特约商户建立基本信息档案，包括特约商户档案、分账商户信息、收单机构档案，收单侧服务机构信息，发卡机构档案，发卡侧服务机构信息，转接清算机构等。

2.2跨行清分系统。跨行清分是针对收单机构和发卡机构清算。主要包括①交换费计费参数，用于判定交换费计费模式，如根据商户资料来确定计费模式（商户相关按日按笔计费，还是周期计费）。②清算方式确定参数：用于确定一笔交易的本金借贷方向及计收费用种类。③发卡侧分润参数，根据算法将发卡侧的费用在发卡方清分机构和发卡服务清分机构之间进行分摊。④跨行清分处理，对转接交易日志中记录的成功交易，按清算主体（收单方、卡组织、发卡方）逐笔计算交易本金及交易费用。⑤任务调度和多批次处理，根据不同业务产品的日间多批次、修正批次以及日终批次，采用任务调度装置完成海量交易日志的多批次清分处理。⑥对账方式，根据跨行清分结果生成收单机构流水和发卡机构流水文件，供收单机构和发卡机构对账。

2.3收单清分系统。收单清分是代替收单机构针对特约商户和收单侧机构的清算。主要包括①MCC商户扣率参数，用于确定特约商户所属不同行业（MCC）按交易金额的一定比例支付的手续费。②收单侧分润参数，包括商户费用内部分润和终端分润，收单侧内部各分润主体对应的服务机构id配置在商户清算信息中。③收单清分处理，对跨行清分