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商业银行个人消费信贷面临的风险及防范对策

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赵城灿

摘要：随着社会经济的快速发展，人们消费需求也在不断增加，这给商业银行在个人信贷消费方面的发展创造了有利条件。但是这一过程中，个人消费信贷方面面临着一定的风险，可能导致贷款资金无法收回，从而给商业银行带来一定的经济损失。本文结合商业银行个人消费信贷风险展开分析和探究，针对于个人消费信贷风险问题，提出了相应的防范对策，希望能够降低个人消费信贷风险，以更好地促进商业银行信贷业务的发展和进步。

关键词：商业银行;风险问题;个人消费信贷

当前商业银行个人消费信贷随着市场经济的快速发展，也得到了迅猛的发展和进步，信贷额度不断增加，在很大程度上满足了人们对资金的需求。但是，随着信贷业务的快速发展，由于个人信用问题以及抵押物、流动性等因素影响，导致商业银行个人信贷面临着一定的风险，导致贷款资金无法得到有效收回。例如，最近网上、新闻中所报道的“老赖”，这给商业银行信贷业务发展带来了不利的影响。针对于这一情况，商业银行在发展个人信贷业务过程中，如何做好信用风险防控，同时进一步降低资金损失，成为商业银行发展必须把握的重要问题。通过对个人消费信贷面临的风险展开研究，并做好针对性的预防，这将给商业银行个人消费信贷的发展带来非常深远的意义。

1关于商业银行个人消费信贷的概述

随着经济的快速发展，尤其是互联网信息技术的广泛应用，“互联网+商业银行”的发展模式下，更快速地推动了个人消费信贷业务的推广与发展。从个人消费信贷的组成来看，其重点是由买方信贷与卖方信贷两方面构成的，通常采用的方式有三种，分别是信用担保、抵押担保以及质押担保，从而为个人提供贷款服务。买方信贷主要为消费者购买产品产生的贷款，卖方信贷则是为了促进商品的销售，借助于分期付款质押方式，如房贷、车贷等。贷方信贷主要包括了信用贷款、保证贷款、抵押/质押贷款。商业银行个人消费信贷业务的创新之处在于其冲破了个体和银行二者间的单向融资模式，达到了彼此融资的发展目标，同时也构建出新型的债务关系。从商业银行这一层面来看，能够对其信贷资产结构进行优化，从而开拓商业银行的获利渠道;从个人层面来看，能够对消费者进行有效引导，促进合理消费，提升消费者的生活质量和生活品质。关于我国商业银行的个人消费信贷主要包括了以下几種：

第一种为个人短期的贷款，这一类型贷款的时间较短，一般在12个月内，额度也相对较小。个人短期贷款的额度在2000元到20000元左右，并且与个人的收入情况息息相关，一般为个人工资收入的6倍左右。

第二种为个人综合消费贷款，这一类贷款对消费者的贷款用途没有做限定，但是在办理过程中，主要通过质押担保的方式获取。个人综合消费贷款的额度要比短期信用贷款的额度要大，贷款的期限也相对较长，在6-36个月之间的。

第三种为个人住房和汽车贷款。这一类贷款的用途具有指向性，分别为购房或是购车，需要专款专用。在借款过程中，贷款的期限较长。住房贷款可以为总房款的70%左右;汽车贷款为车款的70%左右。住房贷款的期限在30年，购车贷款的期限在5年。

2商业银行个人消费信贷面临的风险分析

2.1借款人风险

目前，由于我国居民的收入并没有完全的实现货币化，居民的个人收入还不是很稳定，并且借款人资料的真实性、及时性变化大、变化快，社会保障水平较低，导致在对借款人进行信用评估过程中，评估结果和评估效率不科学，对个人信用情况掌握较少，个人信用情况比较复杂。同时，由于借款人自身的素质比较差，受到利益的影响从而出现违约的情况较多，进而加剧了信息的不对称，导致个人信贷风险出现的可能性较高。由于借款人风险能力不足，可能导致无法按时偿还借款，从而给商业银行带来一定的经济损失。

2.2法律风险

随着我国社会经济的快速发展，消费信贷业务得到了快速的发展，国家针对于消费信贷提供了新的发展政策，促进了消费信贷业务的有效开展。但是在这一过程中，相关法律法规发展不够完善，有关于个人消费信贷的法律条规仍有所不足，以至于在该业务上形成了许多的风险。就目前来看，银行针对个人消费信贷业务重点是依照其和公司相互间的信贷关系来展开管理的，这样的方式使得在解决该业务现实状况时，存在着一定的不适应问题。例如，在进行消费信贷提供过程中，消费信贷法律不够完善，一些人钻法律的空子，不按时偿还贷款，甚至拒绝偿还贷款，从而给银行带来了一定的损失。

2.3抵押物风险

抵押物风险是目前商业银行信贷业务发展面临的一个重要风险，在进行抵押贷款过程中，主要以抵押物担保的方式向个人提供贷款。但是抵押物受到自然因素和人为因素的影响，可能造成抵押物价格上出现一定的损失。从目前的法律上针对于抵押物和处置权等保障不够，或是在出现纠纷后，法院从其他角度进行判决，从而增加了信贷风险问题。例如，在进行抵押贷款过程中，由于