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第一章个人贷款概述

考点重点突破

依据2011年考试大纲，需要明确以下考点目标：

掌握个人贷款的概念、特征，了解个人贷款的意义、发展历程；

掌握按产品用途分类的各种个人贷款产品及按担保方式分类的各种个人贷款产品；

理解和掌握个人贷款产品的各个要素，包括贷款对象、贷款利率、贷款期限、还款

方式、担保方式和贷款额度。

第一节个人贷款的概念和意义

1．个人贷款的概念

概念：个人贷款是指银行向个人发放的用于满足其各种资金需求的贷款。个人贷款

是以主体特征为标准对贷款分类的一种结果，即借贷合同关系的一方主体是银行，

另一方主体是个人，这是与公司贷款相区别的重要特征。

意义：有利于银行增加收入和分散风险，有助于满足城乡居民的有效消费需求，繁

荣金融行业，促进国民经济健康发展。

2.个人贷款的特征

（1）品种多、用途广。既有个人消费贷款，又有个人经营贷款；既有自营性个人贷

款，又有委托性贷款；既有单一贷款，又有组合贷款。

（2）贷款便利。可在银行所辖营业网点、网上银行、个人贷款服务中心或金融超市

办理。

（3）还款方式灵活。

3.个人贷款的发展历程

（1）住房制度的改革促进了个人住房贷款的产生和发展

20世纪80年代中期，随着我国住房制度改革、城市住宅商品化进程加快和金融体

系的变革，中国建设银行率先在国内开办个人住房贷款业务，随之各商业银行相继

开办该业务。

（2）国内消费需求的增长推动了个人消费信贷的蓬勃发展

1999年2月，中国人民银行颁布《关于开展个人消费信贷的指导意见》，后，各商

业银行不断加大消费信贷业务发展力度，个人消费信贷业务得到快速发展。

（3）商业银行股份制改革推动了个人贷款业务的规范发展

近年来，银行着力完善公司法人治理结构，推动了个人贷款业务的规范发展。

第二章第二节个人贷款产品的种类

4.按产品用途分类

（1）个人住房贷款

个人住房贷款是指贷款人向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款，包括：

①自营性个人住房贷款。也称商业性个人住房贷款，指银行运用信贷资金向在城镇购买、建造或

大修各类型住房的个人发放的贷款。

②公积金个人住房贷款。也称委托性住房公积金贷款，指由各地住房公积金管理中心运用个人及

其所在单位缴纳的住房公积金，委托商业银行向购买、建造、翻建或大修自住住房的住房公积金

缴存人以及在职期间缴存住房公积金的离退休职工发放的专项住房贷款。不以营利为目的，实行

低进低出的利率政策，贷款额度受限，是一种政策性个人住房贷款。

③个人住房组合贷款。指按时足额缴存住房公积金的职工在购买、建造或大修住房时，可以同时

申请公积金个人住房贷款和自营性个人住房贷款。

（2）个人消费贷款

个人消费贷款是指银行向个人发放的用于家庭或个人购买消费品或支付其他与个人消费相关费用

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的贷款，包括：

①个人汽车贷款。指银行向个人发放的用于购买汽车的贷款。所购车辆按用途分为自用车和商用

车；按注册登记情况分为新车