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(一)

近几年，金融科技热潮在全球涌现。金融科技(FinTech)是基于大数

据、云计算、人工智能、区块链等一系列技术创新，全面应用于支付清算、

借贷融资、财富管理、区域连等金融领域，是金融业未来的主流趋势。目

前，中国的互联

网金融行业进入到一个阶段性的调整时期，我们今天就来扒一扒

FinTech的前

世今生，客观分析一下中国金融科技发展的现状和趋势。

金融科技不同的发展阶段

随着大数据、云计算、区块链、人工智能、移动互联等新一代信息技

术的

发展和应用，科技在提升金融效率、改善金融服务方面的影响越发显

著。如果

从IT技术对金融行业推动变革的角度看，目前可以把它划分为三个

阶段。

第一个阶段可以界定为金融IT阶段，或者说是金融科技1.0版。在

这个阶段，金融行业通过传统IT的软硬件的应用来实现办公和业务的电

子化、自动化，从而提高业务效率。这时候IT公司通常并没有直接参与

公司的业务环节，IT

系统在金融体系内部是一个很典型的成本部门，现在银行等机构中还

经常会讨

论核心系统、信贷系统、清算系统等，就是这个阶段的代表。

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2.0阶段。

在这

个阶段，主要是金融业搭建在线业务平台，利用互联网或者移动终端

的渠道来

汇集海量的用户和信息，实现金融业务中的资产端、交易端、支付端、

资金端

的任意组合的互联互通，本质上是对传统金融渠道的变革，实现信息

共享和业

务融合，其中最具代表性的包括互联网的基金销售、P2P网络借贷、

互联网保险。

中国目前基本上处于金融科技1.0阶段的后期。一旦虚拟现实技术成

熟，

基本就意味着金融科技1.0时代结束，进入到金融科技的2.0阶段。

金融科技的应用场景

FinTech的迅速发展，作为新兴行业，其业务类型和盈利模式十分多

样化，并呈现出高度细分且相互交叉的特点。总体而言，金融科技主要包

括互联网和

移动支付、网络信贷、智能金融理财服务以及区块链技术等四个部分。

1、互联网和移动支付。在移动支付上，我国在这一领域优势明显。

自

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年推出第三方互联网支付以来，我国的互联网支付交易规模快

速扩张。2022年第三方移动支付交易规模达到59924.7亿元，较2022年

增长391.3%。

移动支付丰富了支付场景，成为继银行卡、现金外最常使用的支付工

具。各国

不同程度的实践表明，基于互联网平台的第三方支付的商业模式和技

术已经比

较清晰。总体而言，能大大提高支付效率和便利，有效补充现有金融

体系的服务功能，也能推动现有金融体系进一步提高自身效率，因此，对

其作用大都持正面肯定态度。

2、网络信贷。网络信贷是金融服务行业的一部分，它利用投资资金

和数据驱动的在线平台将资金直接或间接地借给用户和小企业。网络借贷

最初的呈现形式是P2P。随着产品和商业模式的发展，网贷平台基础已经

扩大至机构投资者、对冲基金和金融机构。相应地，我们称这些公司为

“网贷平台”。网贷公司主要分为两种基本的商业模式：(1)直接借贷，

一般称为