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区块链技术及其在互联网金融的应用前景分析

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郑毅

[摘要]21世纪以來，互联网金融正处在高速发展的状态下，然而政府对于互联网金融的管制仍然处于“一紧一松”的情况，这在一定程度上又限制了它的发展。而基于比特币底层协议的一种加密技术——区块链，就是以安全、透明、公开、共享而为人们所知的。在本篇文章中主要探讨的就是区块链技术在互联网金融风控方面的观点以及其未来的前景。

[关键词]区块链；互联网金融；传统金融

2016年3月5日，李克强总理在《政府工作报告》中明确强调“规范发展互联网金融”。3月25日，中国互联网金融协会成立。4月14日，国务院组织14部委在全国范围启动为期一年的互联网金融专项整治。7月，《国家信息化发展战略纲要》特别提及“引导和规范互联网金融发展”，表明互联网金融真正步入合法化、规范化发展的轨道。但是伴随着互联网金融正式纳入合法化的轨道，其高速发展下所暴露出来的问题也令相关部门头疼。互联网金融的技术风险、操作风险、应用风险等一系列相关问题迎面而来，社会上关于互联网金融的负面评论数不胜数。要想搞好互联网金融，就要有一套适合并且有效的管制方案，适当的调整互联网金融与传统金融的位置，服务于实体经济，遵循市场导向的规律，以此来保证市场秩序的稳定及投资者权益的合法。区块链技术的安全性、透明性、公开性则正是互联网金融所需要的，那么二者之间应如何结合并应用呢？它们的制胜点又体现在哪里？

一、我国互联网金融的现状

（一）什么是“互联网金融”

互联网金融作为热门的概念和话题，一直都是学术界和实务界探索的热点。但大家对于互联网金融的整体认知并不全面，纵览国内外关于互联网金融概念的诸多描述和界定，互联网金融（InternetFinance）是指传统金融机构与互联网企业（统称为“从业机构”）依托互联网技术、信息通信技术等手段，借助于互联网和移动互联网等先进、便捷的工具及金融相关功能，依靠云计算、大数据、智能技术等金融科技（Fintech），在开放的互联网金融平台上实现资金融通、支付、投资、信息中介服务的一种新兴金融业态和服务系统。

（二）互联网金融发展情况

1、互联网金融用户在持续增长。中小型的投资散户是我国金融市场的重要组成部分，随着目前第三方支付公司、P2P贷款公司在互联网平台的崛起，为投资者提供了更多的途径来获取资金，也就使得互联网金融用户量迅速扩涨。

2、互联网金融多态化发展。互联网金融历经多少次变革发展至今，其业态已呈现出百花齐放的盛况。比较有代表性的有互联网第三方支付、网络借贷、股权众筹融资、互联网基金销售、互联网保险销售、互联网信托和互联网消费金融等几种模式，种类比较丰富。

3、交易成本的降低。随着互联网金融的逐步发展，传统金融机构对客户的吸引力越来越少，反而越来越多的用户更喜欢使用网上银行。这是因为网上银行的快捷方便，而且能达到和银行一样的效果，这使得银行内部的结构发生了变化，极大了降低了银行的交易成本。

4、互联网金融安全问题亟待解决。随着大量互联网金融中小型企业的涌现，随之而来的是一堆堆金融信息泄露的事件，P2P问题平台的大量涌现也令政府脑洞大开。第三方支付公司泄露大批顾客信息谋取利益，各方各面的不安全因素都存在于互联网金融的发展和应用之中。

5、监管措施仍然相对落后。中国互联网监管模式和监管手段比较滞后。中国互联网金融创新速度太快，加速度发展的同时，互联网监管模式和监管手段却难以与之匹配。

二、区块链技术及其在互联网金融的应用

（一）区块链技术

区块链技术是比特币的一个重要概念，它是一种经过加密处理的数据区块，由于它的去中心化、安全性、公开性已经受到很多人的关注，区块链体系结构的核心优势包括：

1、任何节点都可以创建交易，在经过一段时间的确认之后，就可以合理地确认该交易是否为有效，区块链可有效地防止双花问题的发生。

2、对于试图重写或者修改交易记录而言，它的成本是非常高的。

3、区块链实现了两种记录：交易（transactions）以及区块（blocks）。交易是被存储在区块链上的实际数据，而区块则是记录确认某些交易是在何时，以及以何种顺序成为区块链数据库的一部分。交易是由参与者在正常过程中使用系统所创建的（在加密数字货币的例子中，一笔交易是由bob将代币发送给alice所创建的），而区块则是由我们称之为矿工（miners）的单位负责创建。

（二）区块链技术与互联网金融的结合

基于区块链技术的安全稳定公开性，我们完全可以在未来将区块链和互联网金融合二为一，既发挥了区块链的优势，又能规避互联网金融的很多不安全因素。我们的目标是通过这个结合来实现一个区块链和互联网金融的大融合，开发一个泛型的交易中心，它会根据用户双方的交易类型，把该项交易投放至区块链上，然后在区块链的安全监管下完成交易的各项手续。而