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财产保险公司盈利模式分析

摘要：长期以来，我国财产保险公司的盈利状况不容乐观。在现代企业

制度框架下，财产保险公司应该如何设计合理的盈利模式保证其科学发展是财险

公司目前面临的一个重要课题。文章结合我国财产保险行业的现状，分析我国财

产保险业可持续盈利所面临的困境，并归纳总结财险公司盈利能力的影响因素，

然后就如何建立财险公司可持续高效的盈利模式提出相关建议，以使我国财产保

险公司在未来可以全面提升盈利能力，创造更高效益。

关键词：财产保险；盈利模式；可持续盈利

一、我国财产保险行业现状分析

财产保险是保险业务的重要组成部分,在提高人民生活水平和促进社

会生产发展的过程中发挥了重大作用。改革开放20多年来，我国财产保险业取

得了显著发展，保费收入快速增长，财产保险密度和深度明显提高。据中国保监

会发布的数据显示：2014年财产保险公司原保险保费收入7544.4亿元，同比增

长16.4%，2015年产险公司原保险保费收入8423.26亿元，同比增长11.64%，2016

年1-8月产险公司原保险保费收入6030.48亿元，同比增长8.73%。从长期来看，

财产保险行业仍会保持高速的增长。原因主要有以下三方面：一是我国财产保险

业基数相对较小，未来的市场空间非常广阔；二是市场经济体制进一步规范，产

权制度日益明晰，这为我国财产保险业的发展提供了良好的客观环境；三是个人

资产的持续增长为财产保险业的发展提供了强大的购买力保障。然而在当前，我

国财产保险公司由于诸多原因，正面临经营利润空间变窄的不利处境。因此，加

强对其盈利模式的分析探讨显得尤为必要。

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二、我国财产保险业可持续盈利所面临的困境

（一）承保业务盈利水平低

首先，保费充足率普遍不高。激烈的市场竞争，致使财险公司间进行

价格战，随意打折销售，使保险精算出的产品定价失去了原有的盈利能力。其次，

高“返还”加大了公司成本。由于市场恶性竞争，财险公司出于规模扩张的压力，

在业务拓展过程当中将手续费等费用“返还”作为承保业务的交易筹码，最终加大

了公司的成本。再者，保险营销手段单一，从目前财险市场来看，简单粗犷的营

销模式对我国财产保险公司的盈利模式的发展形成了瓶颈。最后，对于赔付风险

掌控不严，内部存在成本黑洞，也阻碍了我国财险业的进一步发展。

（二）投资活动收益率不高

财险公司投资活动的方式有很多，包括投资证券、房地产、固定资产

租赁、参资入股获得收益等等方式，但由于资金规模有限，所以财险公司投资活

动相对较为谨慎。也正因投资项目风险相对较小，投资收益率普遍不高，故而在

一定程度上阻碍了我国财产保险公司盈利水平的提升。

（三）行业基础