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商业银行金融创新引发风险与对策研究

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韩蕊

摘要：自新世纪以来，我国金融市场已经实现了广阔的发展。这给我国商业银行带来了较为显著的发展机遇，但同时也导致商业银行需要承担更高的风险。在这种情况下，就有必要做好商业银行的风险管理工作，避免商业银行的风险爆发。本文先阐述了金融创新背景下商业银行面临的具体风险和风险管理现状，接着从优化风险管理的理念、实现风险管理模式的创新、构建完备的风险预警体系、融入多种风险管理技术、提高风险管理人员的专业能力等五个方面，探讨了商业银行风险管理的有效对策。

关键词：金融创新;商业银行;风险管理;风险预警

我国商业银行在发展过程中面临着较为显著的竞争压力，导致银行在复杂金融市场环境中很难取得较好的发展成效。在这种背景下，很多商业银行都开始积极进行金融创新，并制定了完善全面的风险管理体系。但是需要注意的是，当前我国部分商业银行虽然已经开展了金融创新，但是在风险管理方面还存在较多不足，导致金融创新活动无法取得较好的成效，同时也很难解决商业银行面临的诸多风险。基于这种情况，就有必要结合当前的金融市场环境，全方位探讨商业银行风险管理的优化举措。

一、商业银行金融创新引发的风险

在金融创新背景下，我国商业银行也面临多个方面的风险，这里也结合实际情况展开全面分析。

第一，信用风险。商业银行在市场环境中主要依赖于信用关系，如果银行失去了信用，那么在行业市场环境中就会变得寸步难行。相较于传统存贷类产品来说，商业银行进行金融创新需要承担的信用风险会更高。特别是那些业务杠杆较强、自由度较高的金融创新产品，缺乏完善的监督制度会导致商业银行在这类产品中可能爆发信用风险。

第二，技术与操作风险。在当前互联网信息时代背景下，商业银行也开始进行互联网金融产品的创新。但这类产品在技术层面上还不完善，很有可能会引发技术风险与操作风险。特别是基于互联网信息化技术的创新金融产品，有可能因为操作人员素质水平不高，出现失误操作等原因而产生信息失真，给商业银行带来了较多风险。

第三，管理风险。商业银行是一个庞大的金融机构，在进行金融创新的时候也需要做好内部管理控制。但是由于商业银行在金融创新方面的经验可能存在不足，最终导致内部管理制度的优化与创新滞后于金融创新的速度，从而带来显著的管理风险。

第四，价格风险。商业银行在进行金融创新的时候，有可能出现对金融市场环境了解不足的情况，从而引发新产品价格风险。这主要是因为金融市场环境本身就存在较多不确定性。金融创新产品进入到市场环境以后，自身发展情况也受到多方面因素的影响，很难制定合理的产品价格。如果商业银行无法结合市场环境进行灵活调整，那么金融创新产品就会爆发价格风险，使得银行承受较大损失。

二、当前我国商业银行风险管理的现存状况

（一）金融创新给商业银行带来的冲击

在金融创新背景下，商业银行迎来了较大的冲击，导致商业银行不得不对内部产品结构进行调整。结合我国商业银行的发展历程来看，银行最早的时候主要依靠存贷类产品获取收益。但进入新世纪后，商业银行仅仅依靠存贷类产品已经无法取得较好的发展，需要银行积极进行金融创新。特别是在利率市场化全面贯彻和互联网金融快速发展以后，商业银行如果不进行产品创新，那么就会在市场环境中失去核心竞争力。目前我国各大商业银行都已经开始降低存贷类业务的占比，从以前的95%以上降低到了目前的70%左右。在金融创新方面，商业银行开始重视中间业务和互联网金融创新产品。从产品结构上来看，金融创新使得我国商业银行的内部业务结构变得更加合理，可以促使商业银行更好适应当前的金融环境。但是金融创新也给商业银行带来了较多冲击，主要体现在中间业务和互联网金融创新产品的快速发展会增加银行所承受的风险压力。特别是我国商业银行在过去较长一段时间内都比较依赖存贷类业务，使得银行内部创新元素不足。在这种情况下，商业银行面对金融创新环境就会承受更大的冲击，很难保证自身在创新过程中取得较好的发展成效，最终使得商业银行面临的风险逐渐增多。

（二）金融创新背景下商业银行风险管理存在的问题

通过前文分析可以知道，我国商业银行在金融创新背景下面临较多的风险。虽然商业银行在过去一段时间里非常重视风险管理工作，但是立足于金融创新活动来看，多数商业银行的风险管理工作都还存在一定的问题。这主要是因为部分商业银行的中高层领导者对于金融创新的认知水平不高，同时在风险管理工作的战略决策方面没有全面融入现代风险管理理念。这也使得商业银行针对于金融创新的风险管理活动存在一定的滞后性，总是在风险爆发以后才进行处理，加大了商业银行的经济损失。不仅如此，当前我国部分商业银行在风险管理方面也没有积极引入多元化的新型管理技术，同时没有着力于提升风险管理人员的专业能力。这些情况都使得商业银行无法在金融创新背景下有效防范可能存在的各