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银行晨会领导讲话(一)：

尊敬的各位领导、各位同事：

早上好。

今天我想和大家一起分享关于理财产品的话题。

___年，银行理财产品大量发行，收益率不断攀升。截至___年___月末，商

业银行的理财产品发行规模超过___万亿元，比去年全年___万多亿元的规模将近

翻了一番，银行表外的理财产品余额达到___万亿元，比年初增加了___亿元，同

比增长___%。这种状况引起了市场的普遍关注甚至忧虑，针对银行理财产品的争

论此起彼伏。那么，理财产品的发展对银行到底有何意义呢?

首先让我们了解一下今年理财市场异动的背景

一是负利率条件下，商业银行通过收益相对较高的理财产品，满足客户对资

产保值增值的迫切需求。在此背景下，市场共需两旺，规模迅速扩张。

二是面对宏观政策的变动，商业银行通过理财缓解监管与市场的双重压力。

___年和___年，银行业新增贷款分别高达___万、___万亿元，商业银行贷存比总

体逼近___%的监管要求。今年的局面更为严峻，在持续信贷紧缩下，加上银监会

“三个办法一个指引”的约束，银行通过贷款派生存款的难度不断加大，存款增

长缓慢。与此同时，监管要求还在不断提高，银监会从___月开始考核商业银行

的月度日均贷存比。在监管与市场的双重压力下，商业银行不得不通过理财加大

对存款的争夺力度。

3.针对资本约束强化等现实挑战，商业银行借力理财提升盈利的可持续性。

理财业务涵盖面广，品种丰富，不仅有利于商业银行负债结构的调整，还能对银

行的资产管理、保险、托管等业务产生良好的促进作用，有利于优质客户维护，

对持续提升银行的整体竞争力意义重大。

基于以上三个原因，理财业务的迅猛发展就不难理解了。那么，发展理财

业务对商业银行有哪些作用呢?

一，中间业务增收工具

银行理财产品具有占用资金少，风险低、收益高的特点，成为商业银行推进

业务转型，增加非利息收入的重要手段。目前理财产品能够带来的主要收入有认

购费、管理费、赎回费、托管费、超额业绩报酬等，还可以带动银行卡、第三方

存管业务等。我行理财业务年利润近___万元。

二、产品创新工具

理财产品可挂钩资产丰富、期限灵活，可根据客户风险偏好设计差异化产品

组合，成为新产品开发的有力支撑。我行通过与同业的多元合作，拓宽了合作渠

道，为产品开发奠定了合作基础。

三、存款吸纳工具

保本理财业务纳入表内管理，在产品募集及到期后，能够形成存款沉淀，所

以商业银行在理财业务中能够获得二次划分存款特别是储蓄存款的机会。___年，

我行为天津分行发行了___期理财产品,总量___亿元,带来了超过六千名个人客

户。市场拓展效果明显。

四、资产负债调节工具

在资产规模受限，流动性需求增强时，银行可将债券、贷款、票据等打包作

为配置资产，设计理财产品出售，通过压缩表内资产获取业务发展空间和流动性

支持。当流动性充裕、资产扩张时，则可压缩理财规模或提前终止理财业务，拓

展表内资产拓展空间。___年，我行理财业务为___家支行解决信贷规模___亿元。

五、重点客户营销工具

对特定客户提供高收益保本类型理财产品，有助于增加存款、提高客户忠诚

度，实现单一收益与综合收益、当前利益与长远利益的统筹协调。___年，我行

以保本型理财产品累计吸存___亿元。通过合赢方式为___家支行的___个客户稳

存___亿元,

当然，理财业务存在的风险也不容忽视。今年以来，银监会对银行理财产

品的短期化趋势始终保持高度关注，监管程度则趋于严厉。

___月末，银监会在《关于进一步加强商业银行理财业务风险管理有关问题

__通知》中要求，商业银行做好对每个理财计划的单独核算和规范管理：对每个

理财计划所汇集的资金进行规范的会计核算;为每个理财计划制作明细记录，覆

盖资金募集、投资过程、各类标的资产的明细、到期清算的全过程;为每个理财

计划建立托管的明细账;每个理财计划对应的投资资产组合实现单独管理;计划

终止时，应准确地计算每个理财计划单独兑现的收益。

___月，颁布了《商业银行理财产品销售管理办法》，一是要求商业银行保护

投资者权益：必须在理财产品销售文件中制作专页风险揭示书，必须在理财产品

销售文件中制作专页客户权益须知，按规定对理财产品进行风险评级，对客户进

行风险承受能力评估，按照风险匹配原则，将适合的产品卖给适合的客户。