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农村居民互联网消费金融发展建议

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赵京桥

中国消费金融市场在扩大消费的政策主导下正处于高速发展时期，政策环境优越，市场主体多元化并且活跃，商业模式、消费金融产品持续创新，消费信贷规模快速增长，用户群体更加广泛。金融机构短期消费信贷规模自2011年突破1万亿后，继续保持高速增长，在2013年、2014年、2015年和2017年分别突破了2万亿元，3万亿元、4万亿元，和6万亿元，到2018年第三季度末，金融机构短期消费信贷规模达到8.23万亿元，比2017年末增长20.9%（图1）。

在中国消费金融市场快速增长的同时，中国农村居民互联网消费金融成为消费金融发展的新兴领域。一方面，互联网消费金融成为消费金融创新发展重要领域。互联网正成为消费金融竞争的主战场之一。随着中国网民规模超过8亿，渗透率超过57.7%，网络购物渗透率超过70%，网络消费成为中国消费的重要渠道，因此互联网成为提供消费金融服务的重要服务渠道。更为重要的是，随着大数据等新兴信息技术的发展，中国网络消费者的数字化消费行为正成为消费者信用水平的重要表征，也成为消费金融领域的重要风控措施。因此，无论在渠道还是科技上，互联网消费金融正在成为消费金融发展的重要趋势。另一方面，从消费金融发展目标群体变化来看，伴随拥有征信记录的城市就业人群消费金融市场的竞争越来越激烈，各大消费金融服务主体逐步把目标群体转向具有生产、消费能力，但并未纳入城镇就业和央行征信记录群体——农村居民。在农村居民可支配收入持续增长、消费支出快速增长、消费结构逐步升级的形势下，农村居民消费金融市场的未来增长空间巨大。但是，由于农村地区分布分散，农村居民缺乏征信记录，金融知识和提前消费意识淡薄，导致交易成本高、风控成本高、教育成本高，对开展消费金融业务具有极高的挑战性;在过去较长时间内，包括银行、消费金融公司在内的金融机构并未投入大量资源进入农村居民消费金融市场。但这并不妨碍部分电子商务企业、互联网金融企业利用自身资源和能力，逐步探索农村居民消费金融市场，搭建适合农村居民的消费金融商业模式，并成功引发政府、各类消费金融市场主体以及资本的关注。

农村居民互联网消费金融发展

农村居民互联网消费金融市场在近两年成为中国互联网金融和中国消费金融的新发展热点。商业银行、消费金融公司、传统小额贷款公司、互联网金融企业、第三方支付公司等纷纷加大力度布局农村消费金融市场。

从政策导向来看，一方面，十九大报告提出了乡村振兴战略，三农发展依然是全面建成小康社会的重点;另一方面，扩大消费是国家经济发展，增强国内经济内生动力，实现增长动能转换的重要政策目标，而扩大村镇地区消费是扩大消费的重要抓手之一。2008年以来实施的家电下乡、汽车下乡等政策都是为了扩大乡镇、农村地区消费;近几年来，国务院、商务部等大力推进农村电子商务发展，目的是通过完善农村流通渠道，促进农村居民消费，推动农业升级、农村发展、农村居民增收;2016年，中国人民银行、银监会《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》中明确把农村消费列为新消费领域予以支持，包括“开展农村住房、家电、就学、生活服务等消费信贷产品创新”“设计开发适合农村消费特点的信贷模式和服务方式”“加大对农村电商平台发展的金融支持”等措施。

数据来源：中国人民银行金融机构信贷收支统计数据。图1金融机构短期消费信贷规模

从消费市场来看，农村地区消费拥有巨大市场和增长能力。一是中国农村人口仍有近5.7亿;二是农村居民收入和消费支出水平不断提高且连续多年快于城镇居民增速，到2018年第三季度，农村居民人均可支配收入达到10645元，增長8.9%，高于城镇居民增速1个百分点，人均消费支出达到8538元，同比增长12.0%，增速快于城镇居民5.5个百分点（图2）;三是农村居民恩格尔系数从2012年的39.3%迅速下降到2017年的31.2%，这意味着农村居民消费随着农村居民收入的提高，消费水平持续提高，消费结构不断升级。此外，伴随农村地区互联网、移动互联网以及物流基础设施的普及完善，各级政府对农村电子商务的大力推广，电商企业在村镇网点的大量投入，农村电子商务的快速发展，农村居民网络购物意识和应用能力快速提高，网络消费成为农村居民消费重要渠道之一。这也为电子商务企业、互联网金融公司积累农村居民消费记录，形成农村居民信用评分模型提供了重要基础数据。

积极的政策导向和巨大的潜在市场吸引了越来越多的市场主体和资本关注农村消费金融市场。在当前农村居民消费金融市场中，互联网企业是积极开拓者。以阿里、京东和苏宁为代表的三大电子商务平台，依托各自在县乡级的自建或者合作网点，开展农村居民消费金融业务。以农分期、什马金融为代表的专业农村居民互联网消费金融企业，则是通过在县乡级寻找农资、农机、机动车、家电等经销