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浅析互联网金融背景下商业银行经营模式的转型

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敖从林

摘要：借助信息技术迅速发展的势头，互联网给人们生活提供便利的同时，也在一定程度上冲击了我国金融行业的发展，使商业银行不得不面临着传统经营模式难以适应时代需求的局面。本文首先介绍和分析了我国互联网金融发展的情况，并对互联网金融给商业银行带来的影响进行了研究，再探究了新形势下商业银行经营模式的创新方向，希望以此促进我国金融行业健康、稳定的发展。

关键词：互联网金融；商业银行；经营模式

科学技术在生产力发展中具有重要作用。正因如此，我国才逐步加大科学技术发展力度，特别是现代信息技术。这样一来，不仅给电子商务和互联网技术的发展提供了基础，而且使互联网金融成型并逐步发展。互联网金融的出现，给我国商业银行的经营模式带来了巨大冲击。若此时商业银行未意识到其严峻性，那么商业银行极有可能被市场淘汰。所以，商业银行应不断创新经营模式，让商业银行重新焕发生机。

一、互联网金融对商业银行经营模式的冲击

（一）第三方支付对商业银行中间业务的冲击

支付结算是商业银行最主要的中间业务，也是商业银行获得收入的主要渠道。但是，现在第三方支付平台的发展势头非常好，对商业银行的支付结算业务造成了极大的冲击。

首先，银行卡的支付功能逐渐被弱化。银行卡支付功能曾在一段时期内受到了极大欢迎，但随着第三方支付平台的建立且不断将银行卡网上交易进行整合，使人们更愿意利用这种新的支付方式，如微信转账、支付宝等。

其次，商业银行的网上交易空间萎缩。第三方支付平台和银行卡支付在服务内容和形式上有很多相似之处，加上现在的网络覆盖率越来越高，使得人们更愿意选择第三方支付平台进行网上交易。

再次，影响商业银行手续费的收取。人们在使用第三方支付平台支付或转账时不需要负担任何费用，但是商业银行则需要收取部分手续费，毕竟这项收费也是银行获得收入的一部分。站在消费者角度来说，他们更愿意选择第三方支付平台，因为更便捷、更实惠。

最后，冲击银行的代收代付业务。像人们生活当中的一些缴费服务，如交水电费、燃气费等，现在都可以利用手机当中的第三方支付平台支付，很少再去选择银行卡，这无形中减少了银行代收代付业务的总量。

（二）P2P网贷平台对商业银行贷款模式的冲击

利用P2P网络贷款平台贷款和借助传统商业银行贷款相比，前者更容易、更灵活，尤其是小微企业及个人非常适合采用这种贷款方式。究其原因，主要来自两个方面：第一，P2P网络贷款平台的资金利用率比商业银行要更充分；第二，P2P网络贷款平台与信用评级平台进行合作后，能更好的管理和控制金融风险。

目前，P2P网络贷款平台已经对商业银行的贷款模式构成了以下三个方面的影响：首先，P2P网络贷款平台对贷款人的还款能力更清楚，而商业银行相对较弱；其次，P2P网络贷款平台的利率形成方式与当前的市场环境更加适合；最后，商业银行的贷款中介地位逐渐被P2P网络贷款平台取代，传统商业银行在存款与贷款两个方面都遭受了一定的冲击。

（三）互联网理财产品对商业银行资金来源的冲击

现在的互联网理财产品非常多，如支付宝、财付通等，它们一经问世，便迅速获得了人们的好感，以迅雷不及掩耳之势占领了金融市场，对商业银行的发展带来了严重威胁。

较比商业银行提供的理财产品，这些理财产品具有以下几个优势：第一，产品有着多样化的功能，年利率、天利率等丰富的收益周期，让消费者的选择更多样化。第二，营销有着网络化的渠道，在降低成本的同时，最大程度的提高资金收益。第三，销售有着更低的门槛，尤其是能让收入偏低且不够稳定的群体也有机会投资理财。第四，让客户享受更人性化的体验，尤其是客户每天只要进行简单的操作，就可以知道自己每天的收益情况。

（四）信息化金融机构对商业银行经营模式的冲击

首先，借助信息化提升商业银行核心竞争力的战略地位；其次，商业银行转变自身角色，以适应新的竞争环境。更加开放的互联网平台，需要商业银行更加开放的姿态不断创新，这样才能不断前行。

二、互联网金融冲击下商业银行经营模式的转变

（一）转变目标

在认识自身优势条件的前提下，借助互联网转变发展目标，是现在商业银行的重要发展思路。只有这样，商业银行才会不断实现自我革新，才会以更好的姿态面对客户，才会赢得属于自己的那份市场份额。

（二）转变对策

1.加强与第三方支付平台的合作

和第三方支付平臺建立合作，并不断强化合作关系。首先，让第三方支付平台成为客户和商业银行之间的桥梁。其次，借助第三方支付平台更强的引力，让更多的客户接触并使用网络银行。最后，托管客户存放于第三方支付平台的资金。

2.打造自身电商平台

首先，借助大数据分析平台获得银行客户的有关信息，并在充分分析之后，掌握客户的金融需求。其次，根据分析结果，准确地为客户提供所需产品。

3.提升客户存款价值

活期存款可以促