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我国个人商业保险市场风险管理方面问题的初步研究

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陈玲

【摘要】近年来，中国改革开放不断加深，经济持续高速增长，国民生活水平显著提高，公众风险防范意识普遍增强，有力拉动了个人商业保险市场的健康发展。同时，由于长期以来形成的人口结构问题，中国人口老龄化进程加快，给社会保障体系带来前所未有的压力。依托现有社会保险养老机制，大力发展个人商业保险市场，发挥市场在资源配置中的决定性作用，已经成为国家长远发展战略中的重要组成部分，是解决中国公民养老问题的重要途径。个人商业保险市场发展过程中，会遇到各种问题，必须在发展中予以解决。本文就其中的主要风险问题进行初步探索，希望在改善公众商业保险消费意识，促进商业保险行业发展健康发展方面发挥作用。

【关键词】商业保险；风险管理；保险；金融

近些年来，中国政府深入推进实施改革开放政策，积极鼓励倡导大众创业和万众创新，加快经济建设步伐，经济规模不断扩大，经济质量稳步提升，综合国力不断增强。然而，经济和社会发展进步的同时，也出现了一些新情况和新问题，比如：人口老龄化程度的加深和社会保障体系的不完备之间的矛盾越来越突出，城市和农村之间、东部地区与中西部地区发展不平衡加剧。妥善解决这类问题，缓解全民社会保障压力，已经成为各级政府着力解决的重大课题。结合现有国情，借鉴发达国家先进经验，中国政府以大力推进商业保险事业发展为突破口，发挥市场在优化资源配置中的主导作用，提高资源使用效率，取得了明显成效。从保险市场看，公众对人身保险关注度比较高，是个人和家庭风险防范的主要选择方式，也是行业主管部门重点管理扶植的业务领域，政策性和敏感度都比较高，存在的风险问题也相对集中。下面，对这方面做简要分析探讨。

一、风险的基本含义与特征

（一）风险的概念

现实生活中风险无处不在，风险事件每天都在发生。风险可以分为两类，一类是广义风险，发生风险事件时，可能可给风险主体带来收益，也可能带来损失，或者既没有收益也没有损失，从损失和收益角度看，风险事件结果是不确定性的。比如：购买金融产品，从事公司市场经营活动。另一类是狭义风险，这类风险引发风险事件时，一定会给风险主体带来损失，不可能带来收益，只不过损失程度有大有小。比如：人身保险中的人身交通意外伤害保险。

保险学中，只研究狭义风险，不研究广义风险。保险领域中，风险具有三个层面的含义：一是风险客观存在，风险事件发生具有偶然性，不以人们的主观意志为转移。二是风险事件发生时，一定有损失产生，但损失程度不确定。三是只要风险存在，就一定有经济或人身健康方面的客观损失形成。

（二）风险的主要特征

在长期的社会实践过程中，人们总结归纳了风险的基本特征，以反映风险的内在运动规律，为后续风险识别、控制和管理奠定基础，提高人们在风险防范过程中的主动性和针对性，最大限度地避免风险带来的经济和社会损失。

总体上看，风险具有四个主要特点：一是风险的客观性。风险是一个特殊的社会存在现象，没有人类活动，就谈不上风险，也只有人类才能意识到风险的存在。二是风险的普遍性。人们从事社会实践活动过程中，无时无地不存存风险，风险随着社会实践活动的变化而变化，从这个意义上看，风险也是发展的、运动的。三是风险的损害性。风险事件发生时，一定带来行为主体经济损失或人身安全損失，进而扩展为间接社会整体效益损失，没有损害性，风险研究也就失去了最基本意义。四是风险的可测性。风险作为一个客观存在，在微观不确定性和宏观确定性两个层次上表现出内在统一关系，以整体的可度量性，将个体的不确定性风险控制在一定范围和程度，特别是事前风险代价补偿方面，可以为人们提供前瞻性指引。

二、风险管理的概念和基本流程

（一）风险管理的概念

风险管理是指风险承担者根据已掌握的风险规律，结合可支配风险处置资源，运行科学方法，对风险进行全程管理控，实现风险发现、风险分析、风险处置和风险评测等阶段性管理过程，一方面降低短期风险造成的直接影响，另一方面，为今后采取直接或间接风险管控措施积累经验，创造实施条件。风险承担主体不同，环境条件不同，风险管理的具体目标、流程和方式也各不相同。

（二）风险管理的基本流程

1.风险识别。承认风险的存在，认识风险的危害性，是减少风险事件发生时损失的前提条件，也是在风险面前保持积极主动状态的关键所在，这就是风险识别问题。风险识别要及时、全面和准确，要根据不同的时间、地点、业务环境和行为模式，动态分析识别风险。风险识别过程中，要借助专业知识、专业人员，通过规范程序进行风险的挖掘与识别，发现复杂现象背后的运动着的风险轨迹。

2.风险评估。风险识别并确定后，进入风险评估阶段。这个阶段，要借助以往知识经验，结合当前主观客观环境因素，对风险可能造成的损害、防范风险需要投入的资源、风险规避措施产生的可能效果，对风险进行全面的综合评估