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商业银行金融服务创新及应用研究探析

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张宪涛

【摘要】随着我国经济体制改革的不断深入，商业银行金融服务得到了迅速发展。面对外资银行的竞争与挑战，传统的商业银行金融服务模式已无法跟上市场经济多元化、个性化的发展需求，直接影响了商业银行的发展及社会经济的发展秩序。在此，本文针对商业银行金融征信及应用研究这一问题，做如下简论。

【关键词】商业银行；金融服务；创新对策

面对当前激烈的经济发展形势，金融业服务作为各大商业银行的重要组成部分，在銀行的发展中起着至关重要的作用。与国外一些商业银行相比，我国商业银行起步晚，发展时间短，面对日益激烈的市场竞争，国内商业银行要想在市场上占据一席之地，应积极创新金融服务，并将其落实到商业银行金融服务当中。

一、商业银行金融服务创新的必要性

创新是发展的前提，任何一个行业在发展中都离不开创新，商业银行也是，其金融服务创新，一方面能提升银行的业务范围，另一方面还能推动市场经济发展，避免不必要的经济损失。针对商业银行服务创新的必要性，概论起来有三个方面：

从市场经济发展角度来看，商业银行金融服务创新能有效的增加市场经济利润，结合当前的市场状况，商业银行在发展过程中不仅面对国内外的市场竞争，同时还要应对复杂的国际国内经济形势，通过创新，能够有效的应对日益复杂的经济形势，满足更多群体对金融产品的服务需求。

第二，随着我国商业银行的迅速发展，其金融行业创新是经济环境发展变化的必要条件。面对越来越多的社会投资渠道，商业银行的经营范围受到了冲击，如不能创新，商业银行的利差空间将会越来越小，其自身也很难在激烈的市场竞争中立足，更谈不上稳定、长期的发展与经营。

第三，商业银行金融服务的出现，说到底是为客户提供服务所需，随着经济市场的不断变化，客户的实际需求也随之发生了变化。随着互联网、信息技术、科学技术的日益成熟，客户能够从多个渠道获取金融知识，自身对金融服务的鉴别与选择途径越来越多，若银行不能及时的创新，将很难满足客户对金融服务的实际所需。

二、商业银行金融服务创新过程中存在的问题

（一）人的问题

任何一个行业在发展中，人都是发展创新的主体，商业银行金融服务行业也不例外。在其创新中，不难看出，人才是关键，只有从根本上提高金融从业人员的业务能力，强化创新，才能在激烈的市场竞争中开发出独具特色的、满足市场所需的金融产品。然而在实际允许中，商业银行因之前的垄断，导致自身的服务意识薄弱，人才危机意识不足，这些都是金融服务创新中急需解决的问题。

（二）技术的问题

随着信息技术的迅速发展，多数金融服务产品用户可以通过互联网等技术了解到金融产品，这些都在一定程度上推动了金融工具及融资手段。不难看出，在当前金融产品创新中，科技已成为当之无愧的主力军。然而在实际落实中，与国外一些发达国家相比，我国的商业银行尤其是部分地区的支行，其科技信息开发能力仍受到一定的制约，创新技术及水平仍有待提高。

（三）制度环境的问题

面对当前复杂的金融市场环境，商业银行金融服务创新应符合市场的发展所需，在商业银行内部发展中，计划体制与计划经济意识仍大量存在，创新得不到重视，制度管理仍以从上而下的指令为主。

（四）经济效益的问题

金融创新的的过程，同样也存在一个成本与收益的对比关系问题，这种关于成本效益的分析，同样构成金融创新项目决策分析中的决定性影响因素，在金融创新项目的评价、决策、实施及考核全过程中的始终起着重要作用。

三、商业银行金融服务创新中的对策研究

（一）商业银行金融服务创新的原则

在商业银行金融服务创新中，应遵循经济市场的发展规律，在金融产品创新中，其指导思想主要有：首先，金融服务创新的根本在于服务客户、服务经济，因而在产品设计中，应结合客户的实际所需，最大限度的完善产品的服务功能，协调好供需步伐，推动经济市场发展。其次，商业银行金融服务创新中，必须坚持衍生产品的可透视原则，无论是商业银行还是客户，如果不了解衍生产品及其基础产品，就无法对风险进行准确评估，更无法对风险承担着进行定位。最后，商业银行金融服务创新出来的产品，说到底是为顾客提供更好的服务，因而在其创新中，必须坚持客户可认知原则，客户在选择理财产品时，一旦出现风险，银行方面应全面告知，避免不良社会影响的出现，进而影响到商业银行的市场名誉及发展。

（二）加快商业银行金融服务创新的措施

1.满足客户的需求。

商业银行金融服务创新的核心在于满足客户的实际所需，由此商业银行相关部门在开发产品中，应第一时间对顾客资料进行收集、总结，最大限度的掌握客户的实际所需及动态变化，从发现中找机会，在国家政策允许的前提下，创新思路，开发出满足客户实际所需的金融产品。

2.创新经营理念。

面对激烈的国际竞争环境，商业银行应坚持“以客户为中心，以市场为导向”的理念，在金融服务创新中大胆创