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第一章保险商品及保险市场

保险商品就是由保险人提供给保险市场的,能够引起人们注意,购买,从而满足人们减少风险和转移风险,

必要时能得到一定的经济补偿需要的承诺性服务组合。这个定义包含了四层意思:

第一,它能引起人们注意和购买;

第二,它能转移风险;

第三,它能提供一定的经济补偿;

第四,它是一种承诺性服务组合。

因此,保险商品的真正含义是满足消费者的保障与补偿的心理需要。它保障被保险人在发生不幸事故时仍能

拥有生活下去的基本条件,并能使人们以最少的代价获得最大的经济补偿。

(二)保险商品应具备的条件

一种商品若能够在市场上顺利流通,必须既具有一般商品的共性,又有其特殊性。理想的保险商品,既要满足

保险服务提供者的需要,又要满足保险服务需求者的需要;因此,优良的保险商品应具备以下条件:

第一,是被保险人真正需要的;

第二,能保证被保险人的利益不受侵害;

第三,费率合理公正,能令双方接受。

保险商品的多寡及其规范与否,是保险市场发达与完善程度的重要标志。目前,发达国家保险市场上可购

买的保险商品达数百种,随着保护消费者权益活动的高涨、消费者的地位的上升以及保险企业现代营销观念

的增强,保险市场将会日趋完善和发展,保险商品也将更趋灵活多样、丰富多彩。

二、保险商品的特征

保险商品是一种特殊商品,这种特殊性决定了它与其他商品相比,具有明显特征。这些特征可以概括为以

下五个方面:

第一,它是一种未寻觅的商品。

第二,它是一种服务性商品。

第三,它具有明显的期限性。

第四,它具有互济互助性。

第五,它具有损失补偿性。

第二节保险商品的分类

保险商品可以按其标的不同,分为财产险与人身险;按投保主体可分为个人保险和团体保险..;按保险实施的

形式分为强制保险和自愿保险;按保险的需求效用分为保障型保险、储蓄型保险和投资型保险;按经营目的分

为商业保险和社会保险;按承保方式分为原保险和再保险等

一、财产险与人身险

二者的主要区别在于:

第一,性质不同。财产保险所保的风险是各种自然灾害和意外事故,而人身保险所保的风险则主要是与死亡、

生存或残废相关的风险。

第二,技术操作不同。由于财产保险的标的是各种财物,其价值一般可以用货币加以衡量和估算,因而其保险

金额的确定和损失赔偿可以财产的实际价值和实际损失为依据。但人身险通常无法用货币加以衡量和估算,

因此,其保险金额只能由投保人根据自己的保障需要和缴付能力与保险人协商确定。此外,财产保险费率的计

算通常是以过去有关保险财产损失的统计资料为依据计算的,而人身保险的保险费的计算主要是以人的死

亡率或生存率、利率等为依据计算的。

第三,期限不同。

二、个人保险与团体保险

二者的主要区别是:

涉及的风险种类不同。个人保险关注的更多的是与个人或家庭利益联系紧密的险种,而团体保险关注的

更多的是与企业或商店本身以及与其相联的整体利益的险种。

三、强制保险与自愿保险

二者的主要区别是:

第一,建立的依据不同。自愿保险是通过自愿签订合同建立起来的保险买卖关系;强制保险则主要是根据

法律而建立起来的买卖关系。

第二,保障的程度不同。自愿保险的保障程度根据个人或团体投保标的的实际价值与缴付保险费的能力

来确定,保障水平较为充分;强制保险保障程度则主要依国家经济实力与国家政策来确定,保障水平较低。

第三,实施的目的不同。实施自愿保险的目的是为了满足个人或单位减少风险,转移风险,以及损失补偿的

需要;实施强制保险的目的则更多的是从稳定社会,安定民心,承担社会责任等社会目标出发而实施的。

第三节保险市场的功能

一、保险市场的概念

现代保险市场,是指参与保险商品交易的各类要素及其相互作用的方式,以及实现交易的机制。现代保险市场

主要由三个要素构成:

第一,保险商品的供给者;第二,保险商品的需求者;第三,保险商品的中介机构。

二、保险市场的特点

第一,交易的对象是特殊商品————保险商品。保险市场交易的对象不是一般性的商品

,而是特殊的商品,即保险商品。这种商品的最大特点是能够减少风险和转移风险,从某种意义上说,它既能为

被保险人带来物质补偿和精神安慰,还能为保险人带来收益,因而是一种能满足双方利益的特殊商品。

第二,交易双方的关系是长期而稳定的。一般来说,在实物性商品市场上,尽管有些商品在购买后,仍有一定期

限的保修期,从而可以保证买方的利益,并使交易双方的关系得