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农户对政策性农业保险的需求因素探讨

——基于广东省的实证分析

摘要：在广东省正在进行政策性农业保险试点的背景下，本文基于对该省农户农业保险需求程度调查的数据，建立Logistic二元回归模型，实证分析影响广东省农户对农业保险需求意愿的主要因素。经过调研发现“家庭经营土地面积”、“受访者所属区域”等是影响农户参与政策性保险的主要原因。在此基础上，我们提出提高农业保险宣传力度，加大农业投入，增加农民收入，增强财政补助力度，构筑农业保险经济支持后盾等政策建议。本研究的开展对发展农村保险事业，推进政策性农业保险的发展，加快推动建立农业巨灾风险分散机制，防范化解农业生产风险，提高农民收入的保障水平，增强农业和农村经济发展活力具有一定的理论和实践意义。

关键词：政策性农业保险需求

一、导言

农业是国民经济的基础产业，是国家长治久安的基本保障。完善农业保险制度则是促进社会主义新农村建设，解决“三农”问题的重要举措。2008年中央“一号文件”提出“完善政策性农业保险经营机制和发展模式，建立健全农业再保险体系，逐步形成农业巨灾风险转移分担机制”。这一政策为我国农业保险事业的快速发展提供了历史机遇，许多地区相继开展了农业保险的试点工作，创造出各具特色的农业保险模式。在此背景下，本文通过对影响广东省农业保险的需求问题的相关因素进行实证研究，提出了发展具有适合广东省省情的农业保险模式，对提高广东省农业保险的服务质量，保证广东省农业快速、健康、可持续的发展，全面建设和谐社会具有重要的现实意义。

本研究主要关注广东省农民对农业保险的需求及其影响因素。本文的结论表明，在农业保险需求的预期效用理论框架下，农户购买农业保险的意愿受到受访者所属区域以及家庭经营土地面积等因素的制约。

二、国内外关于农业保险需求问题的文献简述

（一）国外研究动态

国外关于农业保险的需求研究，主要集中在农业保险的需求程度和需求不足的原因，农业保险的价格弹性，补贴对农业保险需求的边际效应，以及农业保险需求的影响因素等方面。

不少国家的农业保险发展历史都显现出一个特点：在没有保费补贴的情况下，农业保险的需求量很小。Wright和Hewitt(1994)的研究显示，对于农户来说，如果有低成本的替代风险管理方式存在，农业保险就是一个次优选择;如果没有大量保费补贴,农业保险的需求很小。Just,Calvin和Quiggin(1999)发现，农户参与农业保险的动机中，风险规避只是很小的一部分，更多农户参与保险是为了获得保费补贴带来的福利。此外，不少学者对农作物保险需求的影响因素做了评估。评估农作物保险购买决策的典型思路是假设农户在客观物质和技术条件限制下，通过选择包括农作物保险在内的生产要素，最大化其财富的终值(Smith和Baquet;Mauhul;Goodwin;Cobleetal，1994)。学者己经发现的影响农业保险购买决策的因素有参加保险对于农户来说的成本和收益，农作物产量风险、商业风险和金融风险，生产规模的大小，经营的多样化，保险产品的保障程度，道德风险和逆向选择等。

（二）国内研究动态

近年来，国内学者主要考虑如何通过政府的介入解决农业保险市场失灵的问题。其中很多人认为农户收入低，经营规模小，思想观念保守是导致农业保险需求低的主要原因。熊红军、蒲成毅(2005)对西部某县的农民收入和农险保费收入做了回归分析，发现农户收入每提高1%，对农业保险的需求会提高1.43%，即提高农户收入可有效提高农业保险需求。此外一些学者通过大量的实证分析，研究了农业保险需求的影响因素，比如张跃华等(2005)发现，影响农户参加保险决策的主要因素有“受教育年限”、“是否务工以及收入水平”；宁满秀等(2005)对玛纳斯县的棉农进行了调查，发现“棉花产量变异系数”、“总耕地面积”、“是否有政府救灾补贴”、“农户户主务农时间”以及“棉花纯收入占总纯收入的比重”是影响农户参保决策的主要因素。这些研究说明，通过提高农户受教育水平，开展农业规模化和集约化经营等，将有助于增加农户对农业保险的需求。

三、本文分析的理论依据及模型设计

（一）理论依据

农业作为国民经济的基础，具有高度的产业相关性，影响着整个国民经济的发展。而农业的弱质性和生产过程中的特殊性，导致农户难以规避农业生产过程中的风险。加之农业保险具有正的外部性,由市场机制提供的社会供给量必定低于社会最优水平。同时，基于保险市场固有的信息不对称、道德风险与逆向选择等特点，政府也无法完全承担农业保险的全部业务。所以，在各方合力的作用下，以商业机构为中介、政府补贴为条件的政策性农业保险应运而生。

假定农民是理性经济人，农户为分散自然风险而购买农业保险。在此把农业保险视为农户日常生活中的一种消费品。在信息充分的前提下,农户购买保险时首先考虑在