转变发展理念创新金融服务.docxVIP

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转变发展理念创新金融服务

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浙江泰隆商业银行始创于1993年，前身是台州市泰隆城市信用社。16年来，泰隆始终坚持服务中小企业的市场定位不动摇，“支持好的，帮助困难的，扶持有潜力的”。不断转变服务理念，创新服务方式，着力扶持社会弱势群体。

一在解决信息不对称问题上：了解客户的“祖宗三代”

信息不对称是小企业贷款的一大难题，泰隆通过实践总结出解决信息不对称的基本模式，即对客户的背景调查遵循“到户调查”和“眼见为实”的原则，与客户进行“面对面”沟通，并借助人脉关系对客户进行“背靠背”了解，从各个方面动态获取、全面掌握客户的信息，特别是客户的“三品”——企业主的人品、企业经营的产品和企业及企业主所拥有的物品，做到了解客户，知根知底。在此基础上，运用自行开发的现金流测评法，对企业主的信用状况进行综合评价，从而对客户的偿债意愿与偿债能力做出判断，决定是否贷款并确定贷款额度。

二在担保问题上：有效破解担保难的困惑

根据小企业规模小、有效抵押物不足的实际，泰隆发放贷款以保证方式为主，不依赖抵押。不仅如此，对客户提供的保证人没有设定苛刻的条件，凡是具备主体资格和经济实力的企业和个人均可作为保证人。甚至“一人不够，可多人共担”，既解决了小企业找担保难的问题，又达到了多人担保相互监督、分散风险的目的。同时，积极探索将传统的亲情和诚信融合在一起，推出了“小企业主贷款，父母担保”的道义担保贷款，“子女贷款，父母担保”的商业助学贷款和帮助真心创业者解决融资难的百姓创业贷款等。此外，对资信状况良好的客户发放小额信用贷款，进一步降低了小企业贷款的门槛。担保方式的创新，极大地拓宽了信贷辐射面，使得初创时期的小企业和社会弱势群体能得到贷款支持。

三在业务流程上：使贷款像存款一样方便

通过与客户长期的沟通，泰隆获得了大量信息，从中筛选出优质客户，事前做好调查评价。一旦客户提出业务需求，就能在较短时间内做出判断。通过客户受理、调查、评价流程的前移与合并，提高了对客户业务需求的反应速度。在贷款审批方面，泰隆要求管理团队不断改进业务流程，建立高效的贷款审批机制。一是在风险可控前提下充分下放贷款审批权；二是在审贷分离原则下简化操作流程；三是信贷管理环节的合并、前移和同步。这些措施大大提高了服务效率，使泰隆能在半个工作日内审结的贷款达到90%，部分资质和信誉良好的老客户，甚至能在半小时内获得贷款，满足了小企业“短、频、快”的融资需求。

四在产品创新上：全方位满足客户需求

在产品研发与创新能力上，泰隆成立了专门的产品研发部门，转变理念，加快推进业务和产品创新，实现赢利增长模式的转换。目前，泰隆在现有小企业金融业务、个人金融业务、中间业务、外汇业务以及资金业务的基础上，不断开发各种理财业务和网上银行业务，逐步完善了业务功能。特别是在深化小企业贷款业务方面，泰隆推出了百姓创业贷款、商业助学贷款、小额信用贷款和道义担保贷款等，取得了良好的社会效应。

目前，泰隆累计向小企业发放贷款达18万多笔、900多亿元，共扶持5万多家小企业，创造了10多万个就业岗位，帮助6000多位失地农民、外来务工人员、下岗工人等社会弱势群体实现了劳动致富，改变了他们的人生命运，得到了社会各界的认可和好评，实践证明，小银行服务低端客户及社会弱势群体同样可以实现义利兼顾的双重目标。

泰隆的小企业金融服务工作受到了各级党委、政府和监管部门的高度认可，2007年，温家宝总理对泰隆小企业贷款的实践做了批示，原国务委员华建敏、原银监会副主席唐双宁等各级领导专程莅临泰隆视察，对泰隆的小企业贷款工作给予了高度评价。连续两年，泰隆被银监会评为“全国银行业金融机构小企业贷款工作先进单位”。刘明康主席在银监会2007年年中工作会议上再次肯定了泰隆的工作，并写信给中央称赞浙江泰隆商业银行很好地解决了小企业贷款难的问题，是尤努斯模式在中国的实践和发展。2008年2月，浙江省常务副省长陈敏尔莅临泰隆考察，对泰隆的各项工作予以高度肯定。新华社、中央电视台、《人民日报》、《经济日报》、《金融时报》、《浙江日报》等新闻媒体对泰隆进行了报道。2008年泰隆被银监会评为2B级，在全国124家城商行的监管评级中名列前茅，据《银行家》杂志2008年中国商业银行竞争力排名，在全国124家城商行中泰隆名列第7位。

在各级党委、政府和监管部门的领导下，在社会主义新农村建设的大背景下，泰隆商业银行将继续深化内控机制建设，完善小企业信贷风险控制技术，提高经营管理和服务水平，力争早日到更广大的小企业客户中去，到社区的下岗、失业、低收入居民中去，到农村去，到城乡结合部去，为每一个真心创业者创造平等的贷款机会，把小企业贷款业务做精、做专、做透、做出特色，坚定不移地做好