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信用卡5篇

第一篇：信用卡

信用卡是银行定位于个人的一种消费信贷工具，它与银行其它信

贷产品相比，有其显著的特点：

1．没有任何形式的担保和财产抵押，完全建立在个人信用基础上；

2．信贷金额相对较小，主要用于个人日常消费，因此需要规模化

经营；

3．信用额度一次授信，可以在不确定的时间内一次性或部分使用，

在按约定归还贷款之后，信用额度自动恢复即可再用，又称“循环信

用”。

由于信用卡从业务性质上来看，在被持卡人使用后，如果没有遵

守协议，到期或逾期未能归还贷款款项，从而形成不良贷款，它与公

司机构信贷业务、一般个人消费信贷业务所形成的不良贷款一样，均

属于商业银行风险资产管理的范畴。因此无论是针对因经济原因造成

无法正常归还的贷款款项，还是针对企图恶意拖欠银行贷款款项而形

成的不良贷款的催收工作就显得极为重要。

一、国内信用卡风险增长的原因

随着近年来国内信用卡市场爆发式的发展，很多发卡机构为了抢

占信用卡市场份额，通过“跑马圈地”的方式，不断降低发卡门槛以

吸引客户申请信用卡，从根源上造成了大量“风险卡”的出现。

其一、“重复授信”现象严重。银行为了争夺客户，参考持卡人

持有的他行信用卡办理本行信用卡的“以卡办卡”方式向持卡人重复

发卡，造成一人持有多家银行的信用卡而形成了“重复授信”、“累

加授信”的现象极其普遍。一旦持卡人的经济状况出现不良波动的时

候，就会因为使用的信用额度超过了收入能力很容易形成信用风险；

其二、盲目发卡蕴含潜在风险。为了卡量的增加，发卡银行降低

信审标准，对于申请人的工作条件以及偿还能力的评估标准也随之降

低，动辄就会给予数万元的授信额度，丝毫不顾忌申请人潜在的信用

风险。

其三、信用卡成为融资工具。持卡人通过信用卡套取现金的手段，

可用于个人股票投资，偿还房贷月供，甚至演变为中小企业融资等方

面，将信用风险之外的市场风险和利率风险等周期因素引致信用卡产

品中，这意味着信用卡业务形成了比一般商业贷款更高的信用风险。

其四、信用卡犯罪所引发的欺诈风险呈明显上升趋势。

从表面上看，信用风险的膨胀是由于持卡人不成熟的消费心理，

甚至是不健康的消费文化所造成的。然而从本质上分析，则是由于发

卡银行在信用卡业务的利益驱动下，只从自身经营的角度来考虑问题，

就会更多地宣传办信用卡、用信用卡给持卡人带来的所谓“好处”，

并且采取多种刺激手段来吸引申请和使用，却几乎没有提及用卡所需

要注意的问题所在，更不会触及过度信贷消费的危害性。鼓励办卡、

鼓励信贷消费的信息更是如潮水一般涌向持卡人，办卡积分/礼品奖励、

消费积分、分期付款、优惠购物等等信息，可以说是每时每刻地对部

分缺乏自制力的持卡人都会产生一定的诱惑，很容易造成冲动性消费，

而逐渐滑向了“卡奴”，其中一部分因为经济状况恶化等原因就会逐

渐形成信用卡“坏账”。正是这一系列的原因，为信用卡不良贷款率

的迅速增加埋下了伏笔。

二、国内信用卡催收外包业务发展的背景

随着信用卡的发卡量不断地攀升，信用卡逾期不良贷款的风险也

日趋加大。在中国人民银行发布的《2009年第一季度支付体系运行总

体情况》中显示：信用卡逾期半年未偿信贷总额不断增加，占期末应

偿信贷总额比例略有上升。第一季度，信用卡逾期半年未偿信贷总额

49.70亿元，同比增加133.1%，占期末应偿信贷总额的3.0%，占比

同比增加0.6个百分点。央行还首次在相关报告中提醒发卡银行“在大

力推进信用卡业务快速发展的同时，应警惕信用卡逾期未偿金额持续

上升所带来的潜在风险”。

与公司、个人消费信贷所产生的不良贷款催收相比，信用卡的不

良贷款金额较低、数量较多、持卡人分布范围广，且无任何担保、抵

押、质押品可以弥补所欠账款等特点。发卡银行针对信用卡逾期不良

贷款的催收压力由此可见一斑，各家发卡银行通常根据信用卡欠款逾

期时间的长短，采取客服提醒持卡人还款方式，以及委托律师事务所

通过提醒、协商和诉讼等合法手段向债务人进行催收欠款。

由于银行和律师事务所的催收能力逐渐无法适应信用卡逾期账款

日益增长的速度，发卡银行出于加快逾期账款回收期限，以及降低经

营成本的考虑，借鉴国际通行手段，将包括信用卡在内的个人消费贷

款（信用卡、房屋贷款、小额信贷为主）的逾期债权催收业务外包给

一些第三方催收公司，目前绝大多数的发卡银行都