财务型风险管理技术.ppt

大数量纯粹的可预测中幅度能确定非故意理想的可保风险，应满足上述6项要求。然而在实务上，保险人所承保的风险，很少能够具备以上所有条件。风险是否可以承保，完全决定于保险公司对它的评价。如有些保险公司只愿意承保少数风险；而另一些保险公司又有可能愿意承保别人断然拒绝承保的风险。另外，可保风险也随着杜会的发展而变化。一些原来认为不可保的风险，会由于安全措施的改进、损失资料的积累、保险公司其他能力的提高，成为可保。保险对于投保风险的要求，从一个侧面反映了保险的局限。可保风险要件第41页,共52页，星期六，2024年，5月保险基本原则损失补偿损失补偿原则是指被保险人不能获得比保险标的发生的实际损失更多的利益。即使被保险人已经购买了超过财产价值的保险，如果这个财产损坏了，该投保人也无法获得超过实际损失的赔偿。如果投保人在几家保险公司投保了相同风险的保险，当损失发生后，承担相同风险的保险公司将按比例分担实际损失赔偿，以保证投保人不会得到额外的利益。需要指出的是，损失补偿原则不适用于人身保险。例如，一个人在A公司投保了4万元的火险，同时又在B公司投保了6万元的火险，当火灾发生后，这两个公司将各白承担实际火灾损失约40％和60％的赔偿。min第42页,共52页，星期六，2024年，5月保险基本原则保险利益保险利益原则是指被保险人必须对保险标的具有法律上承认的确定的经济利益。违背这一原则意味着被保险人能够在没有遭受损失的情况下获得赔偿，这将造成道德风险。保险利益原则也是防止保险合同变成赌博合同必不可少的。如保险不受保险利益原则的限制，就可能会出现投保人以别人的财产作为保险标的，当发生保险事故时，他既不受任何经济损失，又可获得保险公司的赔偿。这实际上是将保险合同变成了赌博合同。财产保险一般要求被保险人在保险标的发生损失时保险利益必须存在，而不要求投保时保险利益必须存在。人身保险则要求在签订保险合同时保险利益必须存在，而保险事故发生时，保险利益是否存在并不重要。第43页,共52页，星期六，2024年，5月保险基本原则代位追偿代位追偿原则是指因第三者的故意或过失使保险标的遭受损失，保险人向被保险人履行了赔偿损失的责任后，有权代替被保险人向第三者进行追偿，这一原则是由损失补偿原则派生出来的。同时，它可以降低保险公司的赔偿费用，使损失转移到应负责任者的身上。例如，由于D的疏忽给E造成了财产损失，E投保的保险公司将在其责任范围内赔偿E的损失，而D也有责任赔偿E的损失，这样E既可以从保险公司获得赔偿，又可以通过法律手段从D处获得赔偿。代位追偿原则规定保险公司在赔偿E的损失后，该保险公司有权替代E向D进行追偿；而E在取得保险公司的赔偿金后，把向D追偿的权力转移给保险公司，并应协助保险公司向D追偿。DE保险公司第44页,共52页，星期六，2024年，5月保险基本原则最大诚信最大诚信原则是指保险双方必须互不欺骗和隐瞒，这一诚信原则是订立保险合同时必须遵守的基本原则，它向保险合同当事人提出了比其他商业合同当事人更高的信誉要求。最大诚信原则主要表现在重要事实陈述、隐瞒以及保证等方面。第45页,共52页，星期六，2024年，5月保险基本原则最大诚信重要事实陈述是指投保人在保险合同生效前对有关风险状况的重要事实所作的声明。所谓重要事实是指足以影响保险人确定保险费的数额或决定是否承保的事实。保险公司在决定承保与否和承保条件时，主要以投保人的陈述为依据。另外，如果未陈述的事实对风险不重要，那么保险公司也不能拒绝履行合间。重要事实称述第46页,共52页，星期六，2024年，5月保险基本原则最大诚信隐瞒意味着投保人没有透露对风险很重要的事实。由于保险合同是体现最大诚信的合同，投保人只在保险合同生效前如实回答保险人提出的问题是不够的，投保人还应该主动提供一些重要事实。如何判定投保人是否隐瞒，各国立法做了不同的规定。隐瞒第47页,共52页，星期六，2024年，5月保险基本原则最大诚信保证是指在保险公司承担责任之前，必须存在的某些特定事实、条件或影响风险的环境，保证是保险公司承保的前提条件。例如，保险公司在一个银行保证安装某种防盗系统的条件下接受其投保，这样银行安装某种防盗系统即为投保的前提条件，视为保证。保证分为明示保证和默示保证。明示保证是在保险合同中用文字表述的保证；而默示保证则在合同中找不到，但从习惯上被社会公认必须遵守的事实。例如在海上保险中，承运人是在这样的默示条件下购买保险的，即船是适航的，航行是合法的且不会偏离航线。保证第48页,共52页，星期六，2024年，5月保险的经济学解释第49页,共52页，星期六，2024年，5月$40000$