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我国互联网金融支持实体经济发展研究

近年来，互联网金融方兴未艾，P2P网贷、第三方支付等应用越来越普及，

应用场景越来越丰富，在实体经济发展中发挥着日益重要的作用。基于此，需要

深入分析我国互联网金融与实体经济发展现状，探索互联网金融支持实体经济发

展的路径和方式，利用互联网技术进行赋能，深入推进互联网“+”工程，助力实

体经济数字化转型，进而不断提高我国实体经济发展质效。

一、我国互联网金融发展现状

2014年，央行发布的《中国金融稳定报告》正式对互联网金融进行定义，

认为互联网金融是互联网和金融的结合，是借助互联网金融和移动通信技术，实

现资金的融通、支付结算和信息中介功能的新兴金融模式。

互联网金融起源于西方发达国家，最初以金融电子化（或称互联网化）形式

起步。近些年却在中国实现了突飞猛进的发展，可以说是后来居上，势不可挡。

互联网金融作为一种基于大数据、云计算等互联网技术实现资金供求匹配的新型

金融服务模式，从星星之火发展为燎原之势，形成新兴业态，已深刻改变了整个

金融体系资源配置的方式。当前，数字技术特别是互联网技术及互联网移动化与

金融领域深度融合，金融科技异军突起，成为现代金融体系建设的重要驱动力。

基于此，催生出金融领域新业态、新模式，互联网金融应运而生，方兴未艾，

P2P网贷、第三方支付等应用越来越普及，应用场景越来越丰富。据中国互联

网信息中心统计，截至2021年第一季度，银行共处理网络支付业务225.3亿笔，

金额553.5万亿元，同比分别增长27.4%和13.5%。

互联网金融企业具备某种准银“行”机构特性，在信贷、结算、理财、支付等

方面对传统银行业产生一定的替代效应，金融脱媒化趋势愈加明显。互联网金融

作为数字经济的重要内容，也是对传统金融业的有益补充，对实体经济发展的支

撑作用逐步显现。

二、我国实体经济发展融资难原因剖析

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在经济新常态下，宏观经济下行压力增大，实体经济进入转型发展阶段，由

于我国房地产业吸引大量资金投资，金融机构资金空转，热衷于挣快钱“”，脱实

向虚趋势明显，实体经济融资难、融资贵等问题成为实体经济发展的瓶颈。深入

分析实体经济融资难题，探究其中的原因，主要包括两方面内容。

（一）内部原因

各类企业作为市场主体，构成我国实体经济体系。部分实体企业发展中，特

别是民营和小微企业，现代化经营理念缺失，经营管理机制不健全，公司治理不

完善，产品科技含量低，导致企业经营效益较差，市场竞争力不足，自身的抗风

险能力较弱。根据相关统计分析，民营小微企业平均生命周期仅2.5年，加之大

部分企业财务制度不健全、缺乏足值有效的抵质押物，难以达到金融机构投放贷

款条件和要求，抑制银行等金融机构实际放贷意愿。调查发现，有50%以上的

实体经济企业在发展中，自身的财务管理机制不健全，资金管理工作的运用率低，

这会降低实体经济融资成功概率，影响资金的供给。此外，市场失灵会导致部分

资金的流通性降低，银行与实体经济企业之间并没有实现消息共享[2]。

（二）外部原因

1．我国储蓄率偏高，有效投资资金不足。全球范围内，我国居民储蓄率名

列前茅，新冠疫情背景下，居民更趋于保守，持币观望，不愿投资、不敢投资。

加之，投资渠道少，资金周转率低，大量闲置资金存在银行体系内，实体经济中

的资金有效供给并不充足。同时，银行在投放贷款时，存在一定的风险偏好