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“乡村振兴”战略下农村互联网金融发展趋势研究

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罗超

摘要：本文基于“乡村振兴”战略背景，立足于“互联网+金融”视角，分析了农村互联网金融的发展现状、发展问题及发展趋势。

关键词：“乡村振兴”战略；农村互联网金融；发展趋势

党的十九大报告提出，要“实施乡村振兴战略”，加快推进农业农村现代化。随着国家对农村经济建设投入的加大，互联网金融也迅速发展起来了。但由于多种原因，我国农村互联网金融发展情况不容乐观。乡村振兴战略的实施，需要汇聚广泛的金融资源和社会力量，这对农村互联网金融发展是一个难得的机遇。本文的重点在于浅谈乡村振兴背景下农村互联网金融的发展现状、问题、趋势及对策。致力于探索出一条以农村互联网金融带动农业农村发展的新路径。

一、文献综述

农村互联网金融问题是中国的一个重大理论和现实问题，众多理论知识得以进一步完善和发展。高辰（2013）认为农村互联网金融发展差异化的主要原因是人口差异、地域差异和经济差异。谭燕芝，陈彬，田龙鹏，黄向阳（2014）研究发现，县域经济发展水平与农村金融机构数量成正相关关系。丁志国，徐德财，赵晶（2012）研究发现，农村互联网金融规模的扩大有助于农村经济发展，但农村互联网金融对我国农业经济发展的促进作用并不能一概而论。

二、农村金融发展现状分析

（一）农村互联网理财发展迅速

目前，我国进行网上支付的网民逐年增多，线下场景也在不断丰富，许多线上理财习惯已逐步养成。各类电子商务应用的迅速发展、厂商不断丰富其线下支付场景，带动了农村互联网金融的进一步发展。

（二）农村互联网金融的功能逐渐弱化

近年来，随着银行经营战略的调整，部分农業发展银行的职能发生了改变，农村信用社体制也进行了改革，政策性金融对农业的扶持力度变弱。第一，部分农业开发项目、农业基础设施建设没有得到合理的政策性金融扶持。第二，国家商业银行对农业领域的金融支持力度正在减弱，导致其支农的后劲不足，很难在支农的广度与深度上发挥更大作用。

（三）农民对互联网金融认识不足

部分农村地区的金融教育相对落后，对金融知识的宣传力度较弱，大部分农村居民仅仅了解部分传统金融业务，更不要提对互联网金融的认识了。许多农村互联网金融服务业务形同虚设，极大地阻碍了农村互联网金融的普及，影响了农村金融的进一步发展。

三、农村互联网金融发展问题分析

（一）“互联网+农村金融”具有高风险性

由于互联网不受地域及空间的限制，农村金融风险得以以更快的传播速度扩散到更多农村地区。首先，与城市金融市场相比，农村金融市场存在规范程度较低、市场环境较混乱等，这些问题都会使农村金融产生较高风险。

（二）农村互联网金融线上线下发展不同步

目前，在广大农村地区，现金业务办理仍离不开传统的物理网点。然而农村物理网点较少，这成了进一步拓展农村互联网金融市场的瓶颈。其次，对于农村互联网金融电商平台而言，很多线下金融服务物理网点仍处于缺位状态，这说明互联网金融的线上业务迅速创新，但线下的服务网店还不能与之同步发展。

（三）政府立法监管缺失

对于农村金融法律法规而言，中国的金融法律主要针对的是传统农村金融机构。互联网金融作为一种新生的金融业态，在迅速发展的同时也伴随着新的风险，这就更需要国家对相关机构的监管，但是我国还未建立起较完善的互联网金融监管体系，对广大农村地区的互联网金融监管更是缺失。

四、农村互联网金融发展趋势分析

（一）创新金融服务模式、提高智能服务水平是关键

在“乡村振兴”战略发展背景下，农村互联网金融的经营理念及模式将更灵活，将改变传统农村金融机构单一的经营形式和僵硬的经营理念。首先，各金融服务网点将会升级业务操作系统，提高网点系统的智能化水平。其次，互联网金融机构将加强与电商平台合作，研发迎合客户需求偏好的移动客户端及APP应用，进一步促进日常客户端应用与金融业务应用融合。

（二）创新金融工具和金融产品是核心

面对网络信息技术的冲击，农村互联网金融面临着新的机遇和挑战，要想迎难而上，必须要充分利用互联网技术，不断创新金融工具和金融产品。首先，充分利用现代通信工具和产品，如，支付宝、微信、微博等开发手机银行和微信银行，给客户通过网上银行办理转账、交易查询等金融业务提供更多渠道。其次，可以考虑扩大有效抵押品的种类，比如增加农产品种子贷、饲料贷、订单贷等新型贷款业务。

（三）完善农村征信制度是手段

通过研究西方国家的金融体系及信用体系，可以发现信用体系的建立对于互联网金融市场的运作是至关重要的。目前，我国农村地区信用意识还比较低，金融机构与农业生产经营者之间信息不对称。因此，在“乡村振兴”战略背景下，建立和完善农村征信制度是促进我国农村互联网金融转型发展的关键一步。

参考文献：

[1]粟芳，方蕾.中国农村金融排斥的区域差异：供给不足还是需求不足——银行、保险和互联