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我国商业银行代发工资业务创新发展策略研究PostBy：

2010-4-299:51:14

摘要：代发工资业务是各家银行竞相发展的一项重要的个人

中间业务，是撬动整个零售业务最重要的支撑点之一，大力促进

其发展具有非常重要的意义。本文认为我国商业银行需要创新代

发工资业务处理方式，增加交易渠道，培育客户自助水平，营造

新的金融消费环境，为客户提供高品质服务，解决排队等问题；

通过把握营销机遇，挖掘客户需求，做好组合营销，不断满足代

发工资客户日益增长的金融需求；通过产品创新，经营代发工资

业务品牌，加强风险管理，打造独特的竞争优势；通过公私联动、

整合营销，提高营销效率，扎实推进薪酬市场客户拓展工作，提

升商业银行的核心竞争力。

关键词：商业银行，代发工资业务，组合营销，创新策略

代发工资业务是指银行接受代发工资单位委托，代理代发工

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资单位向其员工(在职或离退休)账户发放工资、福利费、劳动保

护费及养老金等的一项个人中间业务。代发工资业务面广量大，

涉及千家万户，是客户感知金融服务的一项主要业务，同时也是

商业银行储蓄存款的重要来源之一。代发工资业务不但能给银行

带来批量化、持续化的客户和业务量的增长，而且还为银行的其

他金融业务带来了新的营销契机，具有规模效应显著和事半功倍

的作用，因此，代发工资业务的竞争愈演愈烈。本文立足于现状，

分析了商业银行在代发工资业务实践工作中存在的问题，对当前

改进服务质量、提升服务水平、做好组合营销、转变增长方式等

方面进行了思考，并从客户结构、营销管理、产品创新、队伍建

设等方面对工商银行的代发工资业务发展进行了探讨。

一、我国商业银行代发工资业务发展现状

我国商业银行开展代发工资业务各具特色，其中有不少亮点

值得借鉴，可以相互取长补短。

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1.工商银行：特色优势明显，科技实力彰显。工商银行具有

资金雄厚、技术先进、人才济济、网点广布等多项经营优势，对

代发工资业务来说，具有起步早、规模大、客户多等经营特点，

同时代发工资应用系统功能强大、科技实力雄厚、受理种类范围

广，能够为代发工资单位提供向同城、异地、本行、他行的本外

币代发工资业务，可向在工商银行或他行开立个人结算账户的代

发工资客户发放人民币资金或美元、欧元等9种外币资金，账务

处理渠道多，业务受理时间灵活，工资到账速度快，其在业内领

先优势显著。

2.农业银行：力推电子银行业务，缓解柜面业务压力。农业

银行在代发工资业务中大力推进电子银行业务，既避免柜面代发

工资存在的风险，又缓解网点柜面业务压力，实现客户多渠道服

务、业务多渠道分流、产品多渠道营销的发展格局，主动从单一

金融产品提供者向综合金融解决方案提供商转变，向客户提供全

天候、个性化的贴身服务，提升客户服务的总体水平。

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3.中国银行：用“薪”理财，从“投”开始。中国银行以其

稳健的经营、雄厚的实力、成熟的产品和丰富的经验，深得广大

客户信赖，并与客户建立了长期稳固的合作关系。中国银行投入

大量的人力、物力、财力，加强客户资源利用和客户潜力挖掘，

动员客户将工资充分利用起来，最大限度地追求“钱生