我国数字普惠金融创新.docxVIP

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我国数字普惠金融创新

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数字普惠金融泛指一切可以通过数字科技手段来促进普惠金融发展的行动，曾被排斥或服务不足的人口以数字方式获得和使用各类金融产品和服务（如支付、转账、储蓄、信贷、保险、证券、财务规划和银行对账单服务等），通过数字化或电子化交易，如电子货币（通过上网或使用移动电话发起）、支付卡和常规银行账户。数字技术可以跨时间、跨空间地为人们提供金融服务，无须设立物理网点，大大节省了经营成本。而且，大数据、云计算、人工智能等金融科技在普惠金融上的探索应用，使得对缺乏信用信息的群体进行风险评估与控制、降低服务成本、设计与提供相适应的金融产品成为可能。因此，不仅有利于解决各种排斥问题，还可以大幅度降低金融服务的门槛和成本，提升普惠金融的商业可持续性，提高金融服务效率，为更多受金融排斥的群体提供可获得性高、可负担性高、成本低、更灵活、更广泛的服务，切实提高经济社会的发展水平。

7.1数字普惠金融发展的必要性

7.1.1贫困、收入差距与数字普惠金融

从全球范围来看，贫困与收入差距始终是世界各国经济社会发展的两个重要议题，而造成贫困与收入差距加大的更深层原因是权利贫困。因此，改变获得权利的机会不平等现状才是消灭贫困的关键。获得金融服务机会的权利（尤其是信贷权）是人权的一种，亦是影响居民尤其是贫困居民满足基本生存与发展需要、获得经济社会发展机会、分享经济社会发展成果的关键权利。越来越多的研究显示出普惠金融可能带来的诸多发展便利，尤其是数字金融服务的使用，包括移动货币服务、支付卡和其他金融科技应用，让每个居民拥有获得金融服务的机会，从而彻底消除贫困，缩小贫富收入差距。

世界银行《2017年全球普惠金融指数报告》指出，移动货币服务可以帮助人们提高创收潜力；帮助人们管理财务风险，方便他们在艰难时期向远方的亲朋好友收钱。此外，数字金融服务可以降低收款成本，帮助人们积累储蓄、增加生活必需品消费等，从而减少贫困。例如，肯尼亚的一项研究发现，普及移动货币服务带来了巨大的收益，特别是对女性而言，它使女户主家庭的储蓄增加了1/5以上；帮助18.5万名女性离开农业去从事商业或零售活动；使极端贫困的女户主家庭减少了22%。在肯尼亚，研究人员发现，面临收入意外下降的打击时，移动货币使用者没有减少家庭支出，而未使用移动货币者或使用移动货币网络接入服务的人购买的食物和其他物品则会减少7%～10%。2014年、2017年数字化支付情况见图7-1。

图7-12014年、2017年数字化支付情况

从中国来看，改革开放以来，尽管中国经济在较长一段时间内保持了较高增速，人均国民收入显著提升，但是这一增长未能使所有人从中受益，贫困问题尚未得到完全解决，收入不平等现象仍然存在。国家统计局数据显示，按照每人每年2300元的农村贫困标准计算，2018年末中国农村仍有1660万贫困人口；2000年至今的中国国民收入基尼系数一直居于国际警戒线0.4之上，2015～2017年更是逐年增大，由2015年的0.462升至2017年的0.467（见图7-2），相较1998年已经增长了20%左右。因此，通过数字普惠金融助力中国脱贫攻坚，切实收敛我国收入差距，是非常必要且迫切的。世界银行数据显示，2017年，中国数字支付使用率达到67.94%，高于所属地区国家的平均水平（62.02%），也超过所属收入分组国家的平均水平（62.27%），较经合组织成员国的平均水平（92.14%）相比，还有较大的提升空间。因此，有必要继续大力推动数字普惠金融发展。

图7-21995～2017年我国居民收入基尼系数

7.1.2经济可持续增长与数字普惠金融

从全球视角来看，许多国际组织与国家逐渐认识到绕过贫困人口、扩大收入差距的经济发展方式，不仅挫伤了许多人生产创新的积极性，还反过来制约了经济发展的可持续性。而从金融资源入手，发展数字普惠金融，将有利于找到突破口，实现经济的可持续增长。

对于我国而言，经济社会发展不平衡、不充分等问题，已然阻碍了我国经济可持续增长。在我国包括接近2亿户农户、7000万家微型企业和个体工商户、500多万家小型企业，以及1亿多户大众工薪家庭缺乏金融服务，这不仅制约了他们自身的发展，遏制了他们的创新和人力资本的提升，影响我国的就业水平，也抑制了我国经济的可持续增长以及新经济增长点的挖掘。因此，需要大力发展数字普惠金融，推动经济可持续增长，这不仅有利于提高这类群体的投资水平、创业与就业水平，更将有利于提高其人力资本水平，促进经济可持续增长。

一是投资。无论对企业还是对居民而言，数字普惠金融既会刺激它们（尤其是中小微企业）提高投资水平，又有利于它们获得更多的投资机会与投资保障：数字借贷发展有利于获得更多