中国互联网保险发展现状与问题分析.docx

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中国互联网保险发展现状与问题分析

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王悦刘慧沈婷

摘要：保险业依托于高效率、低成本与开放的互联网资源和优化的资源配置等优势，萌生出了互联网保险这种把保险和互联网有机融合在一起的更符合时代要求的新兴保险形态。

本文阐述了当前我国互联网保险市场的成长历程，总结了其显著特征与存在的问题，在积极汲取发达国家经验的基础上，提出了进一步发展和完善我国互联网保险市场的建议。

一、中国互联网保险的发展历程与现状

（一）中国互联网保险发展历程

和美国等国家相比，中国互联网保险的发展较滞后，但发展过程相对较快。尤其是2005年以來，支付宝的线上支付功能在人们日常生活中的影响逐渐加深。同时，电子签名法的实施，使得传统保险业继续开发适合在线服务的新产品，进一步推动了中国互联网保险的发展。

中国互联网保险的发展过程可分为以下几个阶段：

1.萌芽期（2000年前）。2000年前，保险公司主要利用互联网进行品牌宣传、产品介绍推广和业务咨询等基础层面的工作，离真正意义上的互联网保险仍有较大距离。

2.起步期（2000年—2004年）。自2000年以来，越来越多的保险公司开设了自己的全国性网站，同时，出现了各种保险信息网站。这一阶段，互联网与电子商务的整体市场环境还不够成熟，互联网金融的相关规章制度还远未健全，再加上当时互联网泡沫破灭的严重刺激，保险的线上发展十分缓慢，传统保险的思维模式与经营理念仍在互联网保险的发展中占有比较重要的地位。

3.探索期（2005年—2010年）。为了满足信息现代化的要求，《中华人民共和国电子签名法》于2005年4月1日实施，它促进了电子商务的快速发展，极大地支持了电子保单的运行。2006年起，中国人寿保险等保险公司改版和升级其官方网站，带动影响了大批保险公司紧随其后。之后，以阿里巴巴为首的企业推出的电商平台使互联网保险逐步出现市场细分。慧择网为代表的第三方保险电子商务平台为客户提供综合保险信息服务业务的新模式也相应兴起。

在这一阶段，风险投资的进入进一步加剧了互联网保险市场的激烈竞争。

4.全面发展期（2011年—2013年）。2011年开始，中国互联网保险进入全面发展期，各大保险公司积极构建综合性互联网保险服务平台，并出现更多第三方平台提供保险服务。2012年，为了规范中国互联网保险市场的健康有序运作，中国保险监督管理委员会颁布了《保险代理、经纪公司互联网保险业务监管办法》（该文件因保监会2015年10月1日起施行的《互联网保险业务监管暂行办法》而失效。）。此后，保险公司利用互联网进行更深入的创新，一些保险公司开始尝试设计专有的在线保险产品，并与互联网平台合作开展在线销售。2013年是互联网金融元年，国内首家互联网保险公司——众安保险于2013年11月正式开业。

这一阶段，各大保险公司利用多种电子商务平台，包括官方网站开展互联网保险业务。

5爆发期（2014年至今）。2014年2月，中国保险行业协会发布的《2011-2013年互联网保险行业发展报告》指出，在这个阶段，中国互联网保险的保费收入不到整个保险市场的3%，而在美国这个比重为30%左右;2017年初公开的中央一号文件，提及了包括互联网保险在内的9类保险。在这种有利的行业环境和相关政策的支持下，2014年，我国互联网保险保费收入达到858.9亿元，同比增长170%，当年，互联网保险的渗透率（渗透率指互联网保险的保费收入占整个保险市场的比重。）达到4.24%，是2013年的2.29倍。到2017年，我国互联网保险保费收入达到1835.29亿元，2017年，互联网保险公司行业占比高达59.0%。（本段数据来源：中国保险年鉴，中国保险行业协会：《2017中国互联网保险行业发展报告》、国家统计局。）

在这一阶段，互联网保险高速发展，势如破竹，保险行业全面电商化时代来临。

（二）我国互联网保险发展特点

在CNKI上输入篇名“互联网保险”或者“网络保险”或者“保险电子商务”或者“网上保险”，获取研究互联网保险相关研究文献的计量可视化分析趋势图（图1）。根据该图形，“互联网保险”等相关关键词的研究文献从1997年开始至今，共885篇。其中，主题为“互联网保险”的文献占43.81%，主题为“网络保险”的文献占26.18%，主题为“保险电子商务”的文献占16.09%，主题为“网上保险”的文献占13.92%（见图2）。

图3为主题为“网上保险”和“网络保险”的文献趋势图。图4为主题为“互联网保险”和“保险电子商务”的文献趋势图。可见，从2013年开始出现大量的涉及互联网保险的研究文献，并且相关文献数量每年增幅较大，到2016年达到高峰，2017年有所下降后，2018年又开始呈上升趋势。

如前文分析，2011年开始中国互联网保险进入全面发展期，在短短的七年时间里，中国