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我国商业健康保险经营中的问题及解决措施

宁曙然

摘要：成熟健康保险市场相比，中国健康保险市场发展还处在初级阶段。处在初级阶段的

中国健康保险市场由于经营风险大、管理成本高、管理难度大，面临普遍发展难题。本文通

过对我国商业健康保险经营中的问题进行梳理，并提出了相应的解决措施。

关键词：中国；健康保险市场经营；现状；问题；解决措施

一、我国商业健康保险发展概况

（一）总体经营情况

我国商业健康保险于１９８２年出现，至今已走过３０多年的发展历程。截至２０１3

年底，全国有１２９家保险公司经营健康险业务，其中财产保险公司６２家，人身保险公

司６７家，专业健康保险公司４家。健康险保费收入近年来保持较快的增长速度，但一直以

来占人身险保费比重低，健康险赔款支出占同期国民个人卫生支出比重不足５％，健康险有

效供给与社会大众的健康保障需求之间存在巨大缺口。（详见图１、图二、表１、表２）。

（二）中国健康保险总体呈现以下几个特点：

1.健康险保费年均两位数增长，但2011年增速放缓，2011到2013年保费收入增长迅

速。从2005—2013年，中国健康保险保费收入年均复合增长率达到20.5%，年均以两位数

的速度增长。在2013年，中国健康保险保费收入1123.5亿元，同比增长30.2%，增长势头

强劲，健康保险市场需求强烈。

2.赔付支出增速大于保费增速，但2011年增速加快。从2005—2013年，赔付支出年

均复合增长率达到26.22%，高于同期保费增速6.02个百分点（见图2）。在2013年，行业

全年赔付支出411.1亿元，在2012年有所回落后增速明显加快。

3.与成熟保险市场相比，中国健康保险市场还处在初级阶段。2013年，中国健康险保

费收入1123.5亿元，占人身险保费的比例为10.2%，虽然2013年健康险保费收入出现了大

幅增加，但与成熟保险市场相比，这个数字仍然滞后。

2013年，中国健康保险赔付支出411.1亿元，在个人卫生支出比重的占比为5%。远低

于发达国家一般为10%左右的平均水平。从以上可以看出，中国健康保险市场还处在初级

阶段，还有很大的发展空间。

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年份200820092010201120122013

健康险保费收入585.5574677.5691.7862.81123.5

占人身保险费比重7.90%6.90%6.40%7.10%8.50%10.20%

年份200820092010201120122013

健康险赔款支出175.3217264359.7298.2411.1

（亿元）

占个人卫生支出比3%3.30%3.70%4.20%3.10%3.40%

重

数据来源：根据中国保监会统计数据和《中国卫生统计年鉴2013》，《2013年我国卫生和计

划生育事业发展统计公报》整理。

二、我国商业健康保险经营模式

（一）我国目前采用买单式商业健康保险模式

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