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万成保险发展过程中的SWOT分析、发展战略选择及风险控制

案例内容：

资料(一)：

万成保险公司(简称万成保险)是一家领先的保险企业之一。在成立初期，它是一家专营

财险的地方性保险公司，经过多年努力，不断积累经验，实现了业务快速扩张，目前成为很

有信誉的保险专家。万成保险利用保险代理人的团队负责保险销售、提供客户服务(如配置

文件更新、客户关系)、理赔处理等活动。其一直经营的核心业务都以提供单一保障为目标，

产品包括财产保险、人寿保险、养老保险、医疗保险等，这些产品均处于领先地位。在整个

保险市场中还有几个主要的参与者，它们的营运方式与万成保险相同。以下是有关保险业的

宏观环境和行业特性、万成保险公司营运优势及风险和其未来三年的业务发展目标及计划的

相关信息。

国内有三十家保险企业。保险行业是一个提供保障性的产品行业，没有太多物质要素的

投入，保险企业的核心竞争力主要取决于提供给客户的保障范围及程度。

保险行业在兴起阶段，市场不成熟，消费者对保险处于观望态度。国民对保险的意识较

弱，人们相信养儿防老，对保险公司并不太信任，这主要是由于保险市场普遍采用佣金制，

导致保险公司代理人的短期行为较严重，只注重销售新单而忽视业务质量后续服务。

随着经济发展进入高速成长阶段，国民可消费的收入增多，对健康及生活保障的要求提

高了很多。在消费市场上的保险产品多是单一险种的产品，如财产保险、人寿保险、养老保

险、医疗保险等，而这些产品一般在各保险公司都能提供，所以国民对保险公司的可选择性

较强。可是，国民对于保险代理人或中介机构销售保险后的服务质量(特别是在客户提出理

赔申请时)还是抱着怀疑和不信任的态度。

在其他一些发展中国家，保险业发展的一大趋势就是保险业务与银行之间的互相融合。

由于银行与保险业务都需要众多分支机构来开展业务，因此，行业间的合作可以在一定程度

上实现资源共享，利用银行代理销售金融保险产品(如含保险和储蓄或投资成分的保险产品)

就是其中一个普遍的做法。银保合作不但实现了业务互补的目标，同时让保险公司能够有效

利用银行强大的定点销售渠道。

政府为配合国家的经济发展改革和市场开放，一方面鼓励国内企业持续发展，如设立创

业版上市，鼓励企业进行融资集资的活动;另一方面，正计划开放市场，让实力雄厚的外资

保险公司有限度地进入国内市场。

资料(二)

万成保险占保险市场份额的30%，受到广泛的公众认同，在2009年和2011年被国内知

名财经杂志选为“最具发展潜力”企业，得到金融机构给予的最高信用评级。万成保险的年

度盈利在过去三年均实现两位数增长，于2012年初正式成为上市企业。万成保险拥有一个

经验丰富的管理团队。尽管如此，由于保险业中销售人员的薪酬多以佣金制为主，因此行业

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的人员流失率比其他服务性行业为高，万成保险每年的人员流失率维在18%以上，稍高于行

业的平均指标。

2012年，万成保险为配合业务发展，按照2010年发布的《企业内部控制评价指引》，对

各主要业务流程及子流程进行自我评价。保险理赔是主要业务流程之一。保险理赔是指在承

保的保险事故发生，保险受益人提出理赔申请后，根据保险合同的规定，对事故的原因和损

失情况进行调查，并予以赔偿的过程。评价小组在对理赔流程及相关子流程进行了解时，识

别出多个的主要风险关注点，其中一个是对医疗保险中虚构和重复理赔记录