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信息技术发展对中国农户贷款规模的影响

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张正平杨舒菡

摘要：2016年世界银行发布的一份报告指出，信息技术的发展可能因为地区差异导致新的不公平。由于中国城乡二元结构的存在以及地区间经济发展、交通状况等方面的巨大差异，信息技术的发展对不同地区农户贷款的获得产生了怎样的影响呢？通过哪些途径产生影响呢？为此，基于全国31个省（直辖市、自治区）2006-2012年的面板数据，建立计量模型实证检验了信息技术发展与农户贷款规模增长的关系，并通过引入中介效应模型分别从供给、需求和供需3个层面检验可能的作用途径。研究结果表明，信息技术的发展的确是推动农户贷款规模扩大的力量；信息技术可以通过增加农村金融机构数量和拓宽农户信息渠道的方式扩大对农户贷款的供给；农户贷款规模的增加还受到农村交通状况、经济状况、农户素质等因素的影响。

关键词：信息技术；农户贷款；供需双方；面板数据；中介效应模型

：F832.43：A：1005-6378（2018）02-0083-09

DOI：10.3969/j.issn.1005-6378.2018.02.012

一、引言

信息技术的发展在降低信息成本、提高经济效率、创造就业等方面均有积极的作用，世界各国因此高度重视信息基础设施建设。世界银行先后投资了126亿美元用于提高全球互联网普及率；为改善偏远地区信息落后的状况，扩大偏远地区互联网的覆盖，谷歌为实现偏远地区Wi-Fi无缝覆盖而推出ProjectLoon项目[1]。金融业是高度依赖信息技术的产业，信息技术的进步和发展已经成为现代金融的技术基础[2]。而且，信息技术与金融的结合进一步拓展了交易边界，信息技术的发展已然成为金融发展和创新的重要因素[3]。

然而，2016年世界银行发布的一份名为《数字红利》的研究报告却指出，虽然信息技术给许多人的生活带来了便利，但信息技术的发展可能因为不同地区基础建设水平的差异、教育水平的不同、男女地位等原因而导致新的不公平，他们因自身或外界原因而不能享受到信息技术带来的红利[4]。由此带来的问题是，中国城乡二元结构的存在以及不同地区间经济发展水平、交通状况等方面的巨大差异，信息技术的发展在给城市地区带来红利的同时，却不一定能给农村地区带来同样的红利。

长期以来，中国政府高度重视农村金融问题，几乎历年发布的中央一号文件均会有专门阐述农村金

融改革与发展问题，但“三农”尤其是农户的融资难题仍广泛存在。中国金融体系明显地存在城乡二元

特征，区域特征的不同造成了金融发展失衡[5]。据中国人民银行发布的《中国农村金融服务报告

（2014）》，与2007年相比，2014年农村金融机构和农户贷款规模增长分别达到285.9%、299%。尽管如此，中国农村金融排斥现象仍然存在[6]。2009年每万人拥有的农村金融机构数较2005年仅上升了0.1個百分点，2009年以来农村金融机构占比呈下降趋势[7]。的确，农村地区的金融发展因为诸多原因受到限制，需要合理的途径才能克服农村社会经济特征的脆弱性[8]。林毅夫指出，在解决“三农”问题上，金融创新能够降低信息不对称和金融机构的风险[9]。信息技术则被视为是促进金融创新、降低信息不对称和金融风险的有效工具[10]。那么，在中国城乡二元结构和区域差异的背景下，信息技术的发展能否促进农村金融的发展，显然是一个非常值得讨论的问题。

为此，本文基于2006-2012年全国31个省（直辖市、自治区）的面板数据，从农户贷款规模的角度研究农村地区信息技术发展对于农村金融发展的影响，并从供给、需求和供需3个层面分别检验可能的影响途径，为中国农村金融的改革发展提供必要的实证依据。

二、文献综述与假说的提出

关于信息技术对金融发展的影响，文献给出了较为一致的肯定答案。例如，Claessens和Glaessneri认为，金融电子化是金融发展的新方向，信息技术能够为金融服务提供电子化的技术支持，有助于提高金融服务效率[11]；卢珍菊指出，中国应充分利用信息技术促进金融信息化[12]；俞立平基于省际面板数据的实证研究发现，信息技术与金融发展实质上互为因果关系，且信息技术对金融发展的影响相对持久[13]。同样的，信息技术也被认为是促进农村金融发展的有效手段。例如，马九杰、薛丹琦指出，信息技术的发展和应用能够促进金融改革、降低交易成本、减少信息不对称，进而有助于提供更贴近贫困人群的金融服务[14]；马九杰、吴本健则强调，信息技术能够缓解由于地理因素产生的金融排斥，促进普惠金融的发展[15]；王曙光、杨北京指出，信息技术促进了互联网金融的发展，进而促进了农村信贷业务、理财业务、支付手段等的创新[16]。

而有关信息技术对金融发展影响途径的研究则集中在供给和需求两个方面。一类文献是从金融机构的角度进行研