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进一步完善大学生国家助学贷款制度的思考

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摘要：借鉴其他国家大学生国家助学贷款管理经验，结合我国国家助学贷款政策的实施现状，分析了国家助学贷款政策及实施中存在的问题，提出了建立和完善我国国家助学贷款制度的思路÷方法和途径。

关键词：助学贷款，风险补偿，信用体系

我国于1999年出台了助学贷款政策，2000年在全国普遍实施。但是，经过近几年的实施，国家助学贷款仍处在初始阶段，实际效果与政策预期尚有一定差距。为此，从构建和谐社会的战略高度出发，从实施科教兴国战略和人才强国战略的需要出发，必须进一步完善大学生国家助学贷款制度。

一、借鉴其他国家助学贷款制度的经验

1.借鉴国外多元参与的资助理念。美国的“混合资助”政策，形成了“混合资助模式”。在这一模式中，最重要的是政府能够包容多种资助理念，以便尽可能多地吸引各方面的资金，发展大学生资助事业。允许多元资本介入助学贷款市场，既在一定程度上缓解了政府的资金压力，又在客观上扩大了学生的受助范围和受助金额，这对许多发展中国家来说都是一个非常重要的启示。在我国市场经济理念已深人人心，民间资本·可以介入助学贷款业务，这对缓解国家财政压力和扩大学生受助面及受助额将大有裨益。

2.借鉴国外设立专门机构负责欠贷迫缴。助学贷款既然是贷款，那么必然会出现欠贷、赖贷等情况，这也是世界上推行助学贷款的国家所面临的普遍问题。据统计，印度学生贷款的欠还率曾达到75%，印度尼西亚一度高达81%，除了欠贷迫缴良好的日本、韩国、美国等国外，一般国家的助学贷款欠还率平均在18%—30%之间。有的发展中国家甚至因为助学贷款无法正常追缴而导致该项业务夭折。而日本、韩国的助学贷款的某些做法值得我们借鉴：政府把助学贷款事务委托专门的公司来完成，银行只负责放款，一旦出现拖欠，则由公司进行合法的严格追缴，这不仅节省了银行的成本，而且还培育，了一个行业。在我国，现在虽然中央、地方都成立了国家助学贷款管理中心，但其职责仅仅是决策、计划、组织实施等功能，而一旦出现欠贷，则基本是银行自己负责追缴，这无疑增加了银行的运作成本，进而影响其参与助学贷款的积极性。参照韩、日等国的做法，我国应制定完备的关于国家助学贷款拖欠的追缴法律或法规，把对拖欠者的“道德约束”上升为“法律约束”，同时可以考虑委托专门公司承担欠贷追缴工作，或扩大中央、地方各助学贷款管理中心的职责范围，切实承担起欠贷追缴责任，解放银行追缴贷款角色，降低银行成本。

3.借鉴国外关于还款期限的设计。分析其他国家和地区的助学贷款还款期限的设计，我们发现许多国家充分考虑毕业生的就业状况及经济负担能力，毕业后的还款期限普遍较长，甚至还设计了特殊情况下的部分或全部减免。美国的还款期限平均在10年以上，加拿大还款期限为15年，日本还款期限在10—20年间，韩国还款期限为11年，香港地区还款期限为20年，这种还款期限的设计，充分考虑到了学生毕业后的就业状况与经济负担能力，给予了毕业生一定程度的“负担缓冲期”，对于毕业生按时还款有很大帮助。我国大学生就业压力越来越大，就业状况越来越严峻，真正能够在短期内谋到好职位拿到高薪的毕业生仍属风毛麟角。而学生进入社会后，又面临着回报父母、买房、结婚等现实负担，短期内完成还款任务难度较大。事实上，部分学生欠贷确实是因为个人经济负担能力较低所致。因此，延长还款期限的设计对我国有一定的借鉴意义。

二、建立和完善符合中国国情的国家助学贷款制度

(一)进一步完善国家助学贷款政策

国家助学贷款制度中的贷款条件、期限、数额、利率和还款方式的规定需进一步完善。

1.贷款条件。世界其他国家的助学贷款都把家境困难作为一个共同条件，但有的国家也把学习成绩作为申请贷款的附带条件；有的则根据学生的学科、专业与毕业后的前景加以区别。目前，我国助学贷款制度对贷款条件的规定，限于因经济困难程度已达到无法正常入学并完成学业的部分贫困家庭学生，但同时又要求学习成绩优良，这两项条件同时具备必然会把一部分最需要资助的贫困生排除在外。所以应把成绩优良作为一个附带条件，对经济困难的标准放宽到贷款需求地区的一般收入水平及其以下的家庭。

2.还款期限。当今世界上许多国家的助学贷款还款期都在10年以上。我国助学贷款的还款期限由原来的4年延长至6年，仍应考虑适当延长。可考虑从毕业后6年延长到10—15年。

3.贷款数额。世界上其他国家助学贷款数额不尽相同，没有具体规定，但一般都能资助学生完成学业。如日本每人获得的贷款金额可支付公立学校的学费和1／4的生活费，或者支付私立学校学费和1／3的生活费。目前，我国高等学校的学费在3000—5000元／年，与我国城乡居民的收入水平相比，收费标准显得较高。加之学生的生活费和其他费用也逐年增加，而我国